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欠款不良記錄不再是消費者心中“永遠的痛”。日前，中國人民銀行新版?zhèn)�人征信報告已經(jīng)上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，換句話說，逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續(xù)5年按時足額還款，就可還回信用清白。
“無期”改為5年
“欠款已經(jīng)還清很多年，可每次一打印信用報告就能看到逾期記錄，心里難免有疙瘩”，今后，消費者不再為此苦惱。中國人民銀行征信中心方面已經(jīng)證實，從今年8月起，個人信用報告已經(jīng)開始采用新的版本。新版報告中特別強調(diào)，“不展示5年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄”。而逾期記錄的展示期限也從原先的“無期”改為5年，擔心信用卡或者貸款逾期負面記錄會伴隨一身的消費者，終于可以安心了。
中國人民銀行征信中心客服人員透露，新版信用報告將逾期信息的開始計算時間確定為2009年10月。也就是說，現(xiàn)在的個人征信報告里，只有2009年10月之后的不良記錄。此外，新版信用報告里居住地址、工作單位信息、配偶信息不再顯示，住房公積金、養(yǎng)老保險的內(nèi)容也被刪除。
聽到這樣的消息，曾經(jīng)“一不留神”有過信用卡還款逾期記錄的小夏表示“松了一口氣”，“我剛工作時申請了張信用卡，有次因為工作太忙忘記還款，后來雖然還上了，但逾期記錄一直存在，還擔心以后買房貸款會受到影響，現(xiàn)在看來不用了。”而市民李先生償還房貸初期總是記不準還款日期，多次逾期，雖然每次逾期不超過半個月，但信用報告卻寫得清清楚楚，“這次新規(guī)給了我們‘重新開始’的機會”。
此外，為了讓個人信用報告更加簡單明了，信用記錄的展示方式也有改變。在舊版本中，貸款記錄和逾期記錄都是以表格的方式展示，而新版本中則變成了簡短的“一段話”。比如對于一筆貸款業(yè)務(wù)，報告中記錄的就是在什么時間、地點，在哪家銀行申請了一筆什么貸款以及貸款金額是多少。對于逾期記錄，報告中記錄的就是最近5年中有多少個月發(fā)生過逾期現(xiàn)象，如果在銀行最后一次報送信息時仍有欠款，則顯示欠款金額，如果欠款已經(jīng)還清，則欠款金額不再顯示。
惡意欠款“擦不掉”
“新規(guī)十分人性化，一些消費者的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業(yè)務(wù)不熟悉，或者因個別原因不小心上了黑名單，并非惡意，如果逾期記錄一直伴隨個人征信，是不公平的，容易造成‘破罐子破摔’的局面�！鄙虾R業(yè)律師事務(wù)所高級律師吳冬接受《國際金融報》記者采訪時表示，設(shè)定5年有效期，一方面利于消費者重建信用，另一方面有利于引導(dǎo)消費者積極累積良好的信用記錄。
吳冬表示，當前個人信用記錄發(fā)揮著越來越大的作用，不僅辦理信用卡、申請貸款要查信用記錄，一些企業(yè)在招牌時，甚至也需要申請人提供信用記錄，給消費者帶來很大不便。
在偉嘉安捷企劃部相關(guān)負責人看來，新做法的好處在于，對于不是因惡意違約而產(chǎn)生負面征信報告的借款人來說，在實際貸款的成數(shù)上會有較大的提高，同時貸款利率方面也能享受到相應(yīng)的優(yōu)惠條件，比較有利于這部分人利用貸款實現(xiàn)買房或者其他的融資需求。
不過，有消費者同時提出，如果是惡意欠款或逾期不還，5年后是否也會一筆勾銷？為此，《國際金融報》記者咨詢了上海某商業(yè)銀行，該銀行理財中心工作人員告訴記者，如果某客戶今年8月信用卡賬單未還，隔了兩個月才歸還，那么個人信用報告中會顯示逾期一筆，并標明逾期時間，一個月算一期，兩個月算兩期。如果這位客戶一直拖欠，到查詢當日還未還，那么逾期記錄會在系統(tǒng)中顯示欠款金額、欠款類型，甚至住房貸款、信用卡、個人消費貸款等信息。也就是說，對于未歸還的欠款記錄，不論多少年，記錄都會保留并標明詳細事項。
據(jù)記者了解，去年央行發(fā)布的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》中，已經(jīng)對此進行了說明：征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構(gòu)應(yīng)予刪除。言下之意，如果不良行為或事件未終止，記錄將會一直保存下去。
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