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　　投保企業(yè)不足一成，實體經(jīng)濟風(fēng)險裸露

　　2012年11月21日，中國平安財險北京分公司總經(jīng)理畢偉將一張2946萬元的支票送到中國南車集團二七車輛有限公司——這是“7·21”北京特大暴雨后最大的一筆企業(yè)財險賠付。

　　“大雨后我們1500臺機器被水淹，因為定損很復(fù)雜，為了幫我們快速恢復(fù)生產(chǎn)，保險公司在災(zāi)后第四天就先期預(yù)付了500萬元賠款，一解我們?nèi)济贾�急！”二七車輛有限公司總經(jīng)理史碩致說。  

　　然而，并非所有企業(yè)都像二七廠這樣有“先見之明”，能得到保險的“護佑”，受災(zāi)后快速恢復(fù)元氣。許多企業(yè)雖然需要風(fēng)險保障，提起投保卻一百個不愿意。

　　“固定資產(chǎn)損壞，員工意外受傷，都是我們擔(dān)心的狀況。尤其是機器損壞，修理、重置可得花不少錢呢�！背Ｖ萏斐捎邢挢�(zé)任公司是一家生產(chǎn)數(shù)控機床的企業(yè)，公司經(jīng)理張女士談起保險滿腹怨言：“理賠一直都很麻煩，比如意外險，傷殘不到7級就不給賠，掉13個腳指頭才能達到7級標準，到最后干脆只賠幾百塊的醫(yī)藥費打發(fā)了。去年刮臺風(fēng)，廠里好多玻璃都壞了，保險公司理賠一拖再拖，其實沒多少錢的事兒，投保、理賠前后態(tài)度180度大轉(zhuǎn)彎。就這，往后產(chǎn)品說得再好，誰還信？”

　　劉志軍曾在黑河經(jīng)營一家木器廠，2007年廠里發(fā)生火災(zāi)后，經(jīng)過律師幫助、媒體呼吁，他投保財產(chǎn)保險的公司先后給出了額度相差數(shù)十萬元的三個“理賠價”。這次經(jīng)歷讓他對保險很失望，從此對保險敬而遠之。

　　“總體上，我國企業(yè)乃至整個實體經(jīng)濟的風(fēng)險裸露程度還是相當(dāng)高的�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱指出，我國財產(chǎn)保險的發(fā)展速度并不慢，六年來平均增速達到20%還多。但由于“車險獨大”，各類企財險在財險中所占份額，從2006年約占9.94%下降到2010年的6.74%。

　　“2011年，全國企財險的保費收入只有329.6億元。以企業(yè)數(shù)量測算，即使在經(jīng)濟發(fā)達的廣東、浙江，投保企業(yè)數(shù)不到10%；以資產(chǎn)論，最樂觀的估計，投保率不會超過6%—7%，中小企業(yè)投保比例更低，除了車輛以外，90%甚至95%以上的資產(chǎn)處于風(fēng)險裸露狀態(tài)�！扁战淌谡f。

　　“實體經(jīng)濟缺乏風(fēng)險保障，或者抵御風(fēng)險、修復(fù)風(fēng)險的機制效率過低，必定影響經(jīng)濟增速�！扁战淌谡f。

　　拖賠惜賠“嚇退”客戶，產(chǎn)品創(chuàng)新還應(yīng)提速  

　　“不久前我聽到這樣一件事，一家外企落戶上海后，到某大型保險公司去洽談購買風(fēng)災(zāi)、洪水災(zāi)害保險，對方卻說沒有這類險種，原因是沒有精算數(shù)據(jù)不好定價。這家公司只好回到本國請來保險公司，想辦法搞到中國市場的精算數(shù)據(jù)，然后找上海的合資保險機構(gòu)去投保�！扁諊�柱教授說，中國保險業(yè)“吃現(xiàn)成飯”、缺乏開拓創(chuàng)新精神的積習(xí)，由此可見一斑。

　　事實上，商業(yè)保險的風(fēng)險補償功能，能在企業(yè)發(fā)展的各個階段發(fā)揮作用：

　　——財產(chǎn)損失保險能幫企業(yè)特別是剛起步的小微企業(yè)消除“一災(zāi)夢碎”的隱憂；

　　——職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任險能分散管理者決策失誤、道德失范給企業(yè)造成的損失；

　　——雇主責(zé)任險、員工意外健康險等，為員工增加保障，是企業(yè)留住人才的“特殊福利”；

　　——公眾責(zé)任險、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險，能有效轉(zhuǎn)嫁企業(yè)消極行為引致的民事賠償責(zé)任，避免“企業(yè)賠不起、受害者等不起”的雙輸結(jié)局；

　　——出口信用保險，確保企業(yè)收匯安全，使應(yīng)收賬損失得到及時補償；

　　——小額貸款保證保險，集中體現(xiàn)保險的資金補償和資金融通作用，有效降低小微企業(yè)的融資成本；

　　——價格保險，通過風(fēng)險對沖機制，解決農(nóng)民增產(chǎn)不增收的矛盾，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品流通和加工企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

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　　“如今發(fā)展方式在轉(zhuǎn)型，保險公司不主動‘轉(zhuǎn)’，不研究企業(yè)風(fēng)險保障需求，就要掉隊�！敝袊�人保有關(guān)負責(zé)人說，2008年以來，該公司推出了13款科技保險專屬產(chǎn)品，承保各類科技企業(yè)600余家，包括大唐微電子、搜狐等數(shù)百家知名高新技術(shù)企業(yè)�！按送猓�我們針對藝術(shù)品行業(yè)、動漫行業(yè)、影視藝術(shù)業(yè)、文化旅游業(yè)的需求推出新產(chǎn)品，并開發(fā)出知識產(chǎn)權(quán)保險。市場對這些新產(chǎn)品反應(yīng)非常好。這說明，只要找準時代大方向、堅持客戶至上大原則，承保面、數(shù)據(jù)積累、費率厘定等難題，是可以迎刃而解的！”

　　除了產(chǎn)品“對路”，保險理賠服務(wù)也亟須消除“頑癥”：銷售行為不規(guī)范甚至還存在銷售誤導(dǎo)等行為；理賠手續(xù)繁瑣、故意刁難投保人的情況時有發(fā)生；拖賠惜賠、無理拒賠成了“行業(yè)標簽”……凡此種種，令企業(yè)特別是在理賠博弈中缺乏“話語權(quán)”的中小企業(yè)，“不敢”買保險。 

　　“為了爭奪市場，現(xiàn)在各公司推出了很多新花樣，尤其是競相縮短理賠時限。監(jiān)管部門應(yīng)該對這些服務(wù)承諾進行監(jiān)督，必要時令其白紙黑字落在合同約定里，不能讓保險公司用‘花式子’招徠客戶，最后卻不兌現(xiàn)承諾。對企業(yè)來說，救急如救命，理賠不及時，買保險還有啥用！”天成公司經(jīng)理張女士說。

　　強化市場補償功能，提高企業(yè)風(fēng)險意識

　　國際橫向比較，我國實體經(jīng)濟的風(fēng)險保障也很脆弱：2011年發(fā)達經(jīng)濟體財產(chǎn)保險的保險深度是8.6%，密度是1544美元。我國財產(chǎn)保險的保險密度只是發(fā)達經(jīng)濟體平均水平的22.9%，保險深度只有發(fā)達經(jīng)濟體平均水平的11.7%。

　　據(jù)統(tǒng)計，美國“9·11”事件發(fā)生后，保險公司約賠付420億美元，大大超過了聯(lián)邦政府200億美元的撥款，成為紐約市重建的主要財務(wù)來源；而2008年我國南方發(fā)生雨雪冰凍災(zāi)害后，保險賠款僅占直接損失的5%左右，對企業(yè)的賠償作用杯水車薪。

　　“每一次天災(zāi)后，我們都是‘財政為主、捐助為輔’，開展救援和災(zāi)后重建�！扁战淌谡J為，如果不能在“政府管”和“市場分擔(dān)”間把握平衡，一方面政府將疲于應(yīng)對各類災(zāi)難事故，另一方面會助長企業(yè)的惰性——“重大事故都有政府兜底，我為什么要花‘冤枉錢’買保險呢？”只有強化商業(yè)保險在風(fēng)險補償和風(fēng)險管理上的作用，才能讓企業(yè)增強風(fēng)險意識、加強安全管理。 

　　“隨著市場經(jīng)濟體制的完善和經(jīng)濟全球化的加速，企業(yè)學(xué)會單獨面對風(fēng)險，宜早不宜遲！”庹教授說。

　　增加企業(yè)的風(fēng)險意識，一方面，要盡快厘清風(fēng)險補償責(zé)任的政府、市場邊界；與此同時，要加快相關(guān)領(lǐng)域立法，比如在煤炭行業(yè)推行雇主責(zé)任強制險，在重化工行業(yè)推行環(huán)保責(zé)任強制險等等。

　　“成熟市場經(jīng)驗表明，由政府推動形成一定的承保面，也是強化企業(yè)參保意愿和保險觀念，提升保險機構(gòu)承保積極性的重要方面�！扁战淌趶娬{(diào)：只要保險市場競爭充分，保險產(chǎn)品供給充足，給參保企業(yè)自主選擇權(quán)，“強扭的瓜也是甜的”——企業(yè)早晚會從中受益。