保監(jiān)會日前正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。這是繼《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后，首個落地的互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細則。《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》同時廢止。業(yè)界專家認為，新規(guī)讓更多的保險機構獲得經(jīng)營資質，這或將讓各種“奇葩險”銷聲匿跡，同時也會迎來互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的井噴。

對第三方平臺監(jiān)管收緊

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。第三方網(wǎng)絡平臺，是指除保險機構設立的自營網(wǎng)絡平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構提供網(wǎng)絡技術支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要有四種經(jīng)營模式：保險公司自營，保險中介機構自營，保險機構與第三方網(wǎng)絡平臺合作以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營。

對于保險機構與第三方平臺合作，雙方的職責有了明確的劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構管理負責。第三方網(wǎng)絡平臺如經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，則應取得代理、經(jīng)紀等保險業(yè)務經(jīng)營資格。也就是說，淘寶以及其他APP等第三方平臺，僅是為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供輔助性的網(wǎng)絡技術支持，沒有保險經(jīng)營資格。

“新規(guī)增加了對第三方網(wǎng)絡平臺的約束力，第三方平臺的保險經(jīng)營資格如何申請似乎還沒有清晰地落地�！監(jiān)K車險CEO齊石向記者表示。

業(yè)內認為，對第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管收緊，類似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種將會銷聲匿跡；但另一方面，新規(guī)大幅度放開了保險機構自營平臺的準入許可。

目前僅有5家保險經(jīng)紀公司的19家網(wǎng)站獲批擁有網(wǎng)上保險銷售資格。這5家保險經(jīng)紀公司分別為：北京慧保保險經(jīng)紀有限公司、深圳中民保險經(jīng)紀股份有限公司、新一站保險代理有限公司、揚子江保險經(jīng)紀有限公司和航聯(lián)保險經(jīng)紀有限公司。

“更多的保險機構獲得經(jīng)營資質，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售將迎來井噴，競爭也會更激烈，保險產(chǎn)品的價格就會更低。消費者購買保險，不再受到保險推銷員面對面的營銷影響，選擇險種會更有自主性�！� 對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍在接受記者采訪時表示。

“預期收益率”禁成主賣點

為了防范互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售誤導，新規(guī)要求在保險產(chǎn)品的“銷售頁面”上，列明充分的提示或警示信息。如，要求經(jīng)營主體突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內容；要求經(jīng)營主體應向消費者提示其經(jīng)營區(qū)域，以及由消費者對重要保險條款進行確認等關鍵內容，以最大限度保障消費者的知情權和自主選擇權。

當下，理財型保險大行其道，收益率高達8%的“廣告”抓人眼球。對此，《辦法》規(guī)定，銷售人身保險新型產(chǎn)品嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。

同時，根據(jù)規(guī)定，投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保險費并進行轉支付。保費收入專用賬戶包括保險機構依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。

當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。據(jù)保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰介紹，今年1至5月共有91家保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，累計實現(xiàn)保費收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險占業(yè)務規(guī)模比例為5.7%，比2014年提升了1.5個百分點。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型主要有三大類：傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡化，以車險、意外險、短期理財險等為主；服務互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的創(chuàng)新型產(chǎn)品，如網(wǎng)絡購物退貨運費險、食品外賣食品安全保險等；提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險抵御能力的保險，如網(wǎng)絡賬戶支付安全保險、眾籌跳票風險保險產(chǎn)品等。

沒有線下機構或可售車險

根據(jù)規(guī)定，保險公司可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務。也就是說，即使本地區(qū)沒有某家保險公司的分公司，消費者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買到該公司的保險產(chǎn)品。

但是，《辦法》規(guī)定對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務、導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關險種的經(jīng)營。

此外，之前《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》規(guī)定“高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市”，也就是保險公司只能在有分支機構的地方銷售車險，新規(guī)刪除了這一點。

“這就為互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營車險開了綠燈，因為互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有分支機構。但車險事故發(fā)生概率大，對理賠服務要求高，若沒有分支機構的確難以保障，這對互聯(lián)網(wǎng)保險公司是個挑戰(zhàn)�！蓖鯂�軍表示。

記者了解到，眾安保險是目前唯一一家獲得車險銷售資質的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，為解決沒有線下機構給車險銷售帶來的挑戰(zhàn)，眾安或與平安產(chǎn)險展開合作，后續(xù)理賠將依托于平安產(chǎn)險。