2020年12月31日，央行下發(fā)《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，通知提出，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍），《通知》一經發(fā)布，引發(fā)關注。

據(jù)央行11月27日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張，環(huán)比增長1.62%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，環(huán)比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

業(yè)內人士表示，我國信用卡借貸余額從絕對數(shù)和相對數(shù)上也都處于較低水平,相較于美國和日本市場還有很大的增長空間。在此時取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理，無疑將會進一步推動市場的發(fā)展。

差異化定價能力成競爭王牌

這次央行新政徹底放開信用卡在透支利率上的束縛，信用卡及銀行業(yè)利率定價市場化已是大勢所趨。

這也意味著在信用消費領域，信用卡業(yè)務與各類互聯(lián)網(wǎng)消費產品的正面交鋒將不可避免，這對信用卡業(yè)務的挑戰(zhàn)也是頗為巨大的，首先擺在面前的就是渠道、場景、獲客等限制。

盡管在政策合規(guī)、交易場景、業(yè)務流程等諸多方面缺乏競爭優(yōu)勢而處于下風，但利率市場化的舉措將會是信用卡重奪市場主流地位的一張王牌。手握王牌要如何打出好牌呢？

同盾科技副總裁、同盾咨詢總經理余旭鑫表示，答案是差異化定價能力。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供便利，也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關鍵點。

同盾咨詢專家分析表示，信用卡業(yè)務的收入在各家銀行的零售業(yè)務中都占據(jù)主導地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，越來越多的銀行采用線上審批的方式進行業(yè)務擴張和拓展，從而基于線上場景的信息采集補充，精準的差異化風險定價在實際信用卡業(yè)務中有了更多的施展空間和評估手段。

而除了基于風險的差異化定價能力外，最優(yōu)化決策的方法論應用在定價上將是贏得這場大規(guī)模的利率市場化戰(zhàn)爭的終極武器。余旭鑫介紹，最優(yōu)化決策看起來很神秘，但簡單來說有以下三個重要特點：一是在決策目標上以利潤最大化為目標；二是考慮“行動-響應（action-effect）”動態(tài)博弈；三是在約束條件下實現(xiàn)全局最優(yōu)。將最優(yōu)化決策的方法論更好應用到信用卡業(yè)務的定價、定額等具體金融決策中，會改變整個游戲的競爭規(guī)則（game changer），幫助信用卡產品在復雜的競爭環(huán)境中脫穎而出。

余旭鑫博士表示，信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰(zhàn)的，在各種新技術、新政策等等因素的加持下，信用卡業(yè)務想要持續(xù)高效發(fā)展，需要集中做好幾件事： 一是精細化客戶運營，挖掘高潛力高價值客戶；二是通過差異化競爭，放量同時提升業(yè)務利潤；三是在快速增長同時抓好風控，實現(xiàn)高質量的穩(wěn)健增長；四是完善數(shù)據(jù)管理與分析能力。

對信用卡風控提出新的考驗

那么為何會在今年取消透支利率的區(qū)間管理呢？余旭鑫表示，放開利率上限，有利于下探次級用戶人群，放開利率下限，有利于為更優(yōu)質的客戶提供更具吸引力的產品。

事實上，近年來銀行一直在加速創(chuàng)新,信用卡業(yè)務邊界在不斷拓寬,從原來單純的卡交易,向交易分期、現(xiàn)金分期的業(yè)務去拓展。

余旭鑫指出，在新政的推動下，可以預見信用卡中心會迎來主動性的下沉,走出原來的“舒適區(qū)”,主動去接觸“次優(yōu)客戶群”——這曾經一度被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“收割”的群體。

這也意味著對銀行的風控能力要求更高了。單純依靠某一部分的改革或提升無法觸及根本，想要在復雜的競爭環(huán)境中脫穎而出,信用卡中心要圍繞前臺業(yè)務能力、中臺風控和運營能力以及后臺基礎能力進行一次從理念到體系的深度改革和創(chuàng)新。

“總之，2021年消費金融領域或將迎來一輪新的洗牌�！庇嘈聆伪硎荆�銀行信用卡中心除了強化自身在流量、渠道等多方面的建設，還需要多方的通力合作。（喬雪峰） 

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