推進(jìn)步伐緩慢的存款保險(xiǎn)制度露出了“冰山一角”。近日，中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長安啟雷在深圳參加論壇時(shí)透露，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上將會(huì)參考當(dāng)年解決南方證券破產(chǎn)風(fēng)波時(shí)的模式，“利息全免、本金打折、有限收購”，而不是由國家百分之百的買單。央行2013年已將存款保險(xiǎn)制度列入三項(xiàng)改革重點(diǎn)內(nèi)容之一。

　　或借鑒南方證券模式

　　所謂存款保險(xiǎn)制度，是由存款性金融機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并向其繳納保費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)或倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供援助或是直接向存款人支付存款。

　　2005年4月29日，南方證券因挪用巨額客戶交易結(jié)算資金被中國證監(jiān)會(huì)取消證券業(yè)務(wù)許可并責(zé)令關(guān)閉。目前，南方證券破產(chǎn)案清算工作已基本完成。安啟雷表示，債券投資人的資金全部由央行買單，財(cái)政并沒有拿一分錢。在央行制定的債券收購辦法中，并非以“本金+利息”的方式予以償還，而是采用存款保險(xiǎn)制度的方式，對(duì)于高息不予承認(rèn)，而本金打了九折。

　　據(jù)記者了解，自1933年存款保險(xiǎn)制度在美國推出至今，全球已有上百個(gè)國家和地區(qū)相繼推出此制度。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年，已有111個(gè)國家建立存款保險(xiǎn)制度，同期正在建設(shè)該制度的有8個(gè)國家，而正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國家達(dá)到33個(gè)。

　　“目前中國存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)退市制度還很薄弱。一方面，專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法還不夠完善。另一方面，存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)備多年仍未出臺(tái)。”業(yè)內(nèi)人士指出。

　　倒逼存款保險(xiǎn)制度設(shè)立

　　值得注意的是，目前中國利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，這也就意味著設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的需求更迫切了。去年年中，央行放開了存款利率浮動(dòng)區(qū)間，這被認(rèn)為是我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的重要一步。央行官員近日撰文指出，利率市場(chǎng)化的下一步將會(huì)是擴(kuò)大及取消存款上浮限制。瑞穗證券亞洲公司董事總經(jīng)理、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光接受媒體采訪時(shí)指出，這預(yù)示著央行今年還會(huì)有推進(jìn)利率市場(chǎng)化的新動(dòng)作，只有等到存款保險(xiǎn)制度建立完備后，最后才可能實(shí)現(xiàn)存款利率的自由化。

　　近日，中國人民銀行工作會(huì)議中指出，2013年要抓緊推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)工作。會(huì)后，市場(chǎng)人士對(duì)制度的出臺(tái)充滿期待。有業(yè)內(nèi)人士指出，“存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)準(zhǔn)備多年，預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間會(huì)推出，呼吁加快存款保險(xiǎn)制度的推出，以保護(hù)存款人利益及金融機(jī)構(gòu)有序退出�！�

　　此前，“一行三會(huì)”和外管局在聯(lián)合發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中，也再次提出要“建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式”。

　　小銀行或處于劣勢(shì)

　　現(xiàn)下實(shí)行存款保險(xiǎn)制度有三種組織形式，包括以美國、英國、加拿大為代表的由政府出面建設(shè)，以日本、比利時(shí)、荷蘭為代表由政府與銀行界共同建立，還有以德國為代表的在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立。

　　多位專家對(duì)記者表示，預(yù)計(jì)中國存款保險(xiǎn)制度未來將實(shí)行由政府出面建設(shè)的形式，預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)基金的參保主體是國內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行，包括本國銀行、總部設(shè)在我國的外資與合資銀行等。

　　有分析人士坦言，如果存款保險(xiǎn)制度引入“南方證券”破產(chǎn)模式，意味著儲(chǔ)戶得不到國家百分百的補(bǔ)償，那么勢(shì)必會(huì)使得儲(chǔ)戶在選擇銀行時(shí)慎重考慮，而那些大型銀行可能比小銀行更有優(yōu)勢(shì)，畢竟大型銀行大都獲得國家隱性擔(dān)保。

　　也有研究機(jī)構(gòu)指出，鑒于存款保險(xiǎn)將弱化政府支持銀行積極性，特別是支持小銀行的積極性；央行曾表態(tài)建立存款保險(xiǎn)制度以后，可加快銀行領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革以及小銀行可能需要支付較高的保費(fèi)等三方面原因，推出存款保險(xiǎn)對(duì)中國小銀行的債券持有人和非保險(xiǎn)的存款人的評(píng)級(jí)影響是負(fù)面的。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，“保險(xiǎn)存款制度試行時(shí)，建議采用以銀行資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率等自身設(shè)置差別費(fèi)率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率。”