信用卡

　　如今，信用卡分期付款已成為各家銀行爭(zhēng)搶、力推的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中，它們使出了渾身解數(shù)，提高貼近性服務(wù)、推出各種優(yōu)惠以吸引持卡消費(fèi)者眼球。雖然不可否認(rèn)，銀行的這些舉措值得稱道，部分消費(fèi)者也確實(shí)從中得到了實(shí)惠，但若冷眼旁觀，“優(yōu)惠”往往并非如想象中那般美好。

　　個(gè)別銀行降低分期手續(xù)費(fèi)吸引客戶

　　一直以來，銀行在收費(fèi)方面都屢受詬病，而進(jìn)入2013年，這種情況有所改觀，新年伊始，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)等措施出爐，讓不少消費(fèi)者感到銀行似乎不再那么貪婪。不過，銀行還是“精明”的，大部分銀行隨后都通過提高分期付款手續(xù)費(fèi)等方式彌補(bǔ)損失。

　　春節(jié)前后，上海銀行、民生銀行等部分銀行悄然上調(diào)了信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)。如民生銀行信用卡分期付款調(diào)整后的手續(xù)費(fèi)率分別較此前的標(biāo)準(zhǔn)每期上浮0.02%-0.07%。

　　值得一提的是，就在信用卡分期手續(xù)費(fèi)一片上漲聲中，大連銀行近期卻降低了金字塔分期手續(xù)費(fèi)，由每月1.2%調(diào)整為每月1%。同時(shí)，還推出了“2013年度申請(qǐng)信用卡分期或轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)月攤手續(xù)費(fèi)分別達(dá)到600元和1200元，可享受返還年費(fèi)”的優(yōu)惠。

　　北京商報(bào)提醒：大連銀行等這種做法出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，與大型國(guó)有銀行及股份制銀行相比，地方性銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，手續(xù)費(fèi)依然是影響持卡人抉擇的最重要要素。獨(dú)樹一幟的做法容易被市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，換得持卡人的青睞。不過，地方性銀行的信用卡在服務(wù)上還略顯不足。

　　手續(xù)費(fèi)可以分期支付

　　以往大多數(shù)銀行的信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)都是提前一次性收取，而現(xiàn)在提供分期支付的銀行不斷增加。據(jù)了解，中信銀行在去年末開始推出手續(xù)費(fèi)分期收取方式，此前，交行、建行和農(nóng)行的信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)可以分期支付。最近，興業(yè)銀行也加入了進(jìn)來。

　　興業(yè)銀行公告稱，其信用卡分期業(yè)務(wù)中的消費(fèi)分期、賬單分期、自動(dòng)分期以及現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)都由此前的一次性收取增設(shè)了每期收取，其消費(fèi)分期中6期、12期、18期、24期以及36期一次性收取的分期手續(xù)費(fèi)為3.9%、7.8%、11.7%、15.6%和23.4%，如果分期收取的話分別為0.7%/期、0.7%/期、0.72%/期、0.72%/期和0.72%/期，相當(dāng)于分期后繳納的總手續(xù)費(fèi)為4.2%、8.4%、12.96%、17.28%及25.92%。

　　北京商報(bào)提醒：信用卡手續(xù)費(fèi)分期支付對(duì)于消費(fèi)者而言，最大的意義或許在于提前還款剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)可以不再扣收，但這也僅針對(duì)個(gè)別銀行。盡管分期支付手續(xù)費(fèi)能夠在一定程度上減少持卡人的還款壓力，但總費(fèi)率要高于一次性支付。

　　網(wǎng)購手續(xù)費(fèi)有優(yōu)惠

　　隨著網(wǎng)購的普及，各家銀行也發(fā)力網(wǎng)購市場(chǎng)，目前，商戶與銀行合作推出的網(wǎng)購線上分期付款業(yè)務(wù)日漸增多，客戶在買單時(shí)直接點(diǎn)擊就可申請(qǐng)。相較于常規(guī)信用卡分期付款業(yè)務(wù)，網(wǎng)購線上分期付款手續(xù)費(fèi)相對(duì)更省錢，如辦理一筆12期1萬元的線上分期付款，將比傳統(tǒng)分期約節(jié)省近200元。

　　與常規(guī)分期手續(xù)費(fèi)各銀行同期不同費(fèi)率等相同，網(wǎng)購分期的手續(xù)費(fèi)也存在同一商城、不同銀行，手續(xù)費(fèi)率有差別的情況。如在京東商城上報(bào)價(jià)5399元的一款電腦，不同銀行線上分期手續(xù)費(fèi)有所不同。以12期為例，招行和民生每期付款金額為474元，一年手續(xù)費(fèi)為289元，手續(xù)費(fèi)率為5.35%；中行每期付款金額473元，手續(xù)費(fèi)為277元，手續(xù)費(fèi)率約為5.13%。

　　此外，同一銀行在不同商城線上分期付款手續(xù)費(fèi)也有差別。如12期分期付款，招行在京東商城線上分期付款手續(xù)費(fèi)率約為5.35%，在蘇寧易購手續(xù)費(fèi)率為4.5%。

　　北京商報(bào)提醒：網(wǎng)購線上分期付款也有自身局限。一是面不如普通分期付款廣。日�？蛻羲⒖ㄏ�費(fèi)，不限商戶和商品，只要信用記錄良好均可打電話向信用卡中心申請(qǐng)分期付款。二是網(wǎng)購線上分期付款合作的銀行數(shù)量有限，客戶手中如沒有合作銀行的信用卡就無法享受優(yōu)惠。

　　免息免手續(xù)費(fèi)多帶附加條件

　　信用卡持卡人經(jīng)常在收到郵寄賬單時(shí)看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網(wǎng)站上的分期購物信息，這種郵購分期一般都標(biāo)明銀行實(shí)行“零利息、零手續(xù)費(fèi)”。此外，對(duì)購車、購置家具、裝修等大型消費(fèi)，銀行與指定商戶也常常推出類似的“優(yōu)惠”。表面上看，在這些情況下，分期付款的成本幾乎為零，持卡人撿到了大便宜，但事實(shí)上卻并非如此。

　　還有，對(duì)于享受賬單分期和商戶分期的信用卡持卡人而言，商戶和銀行往往還會(huì)聯(lián)合打出“免息”的招牌，即持卡人不需要支付分期付款的利息，只需要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。有的銀行為了鼓勵(lì)持卡人按時(shí)按期還款也推出了免息的舉措。如農(nóng)行規(guī)定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當(dāng)期應(yīng)還款額時(shí)，當(dāng)月消費(fèi)分期應(yīng)還本金可享受免息期，如申請(qǐng)人未按時(shí)還款，農(nóng)行有權(quán)按信用卡的透支利率及計(jì)息方式計(jì)收利息，并按信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及收費(fèi)方式計(jì)收有關(guān)費(fèi)用。

　　北京商報(bào)提醒：信用卡分期付款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款。一般來講，信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)會(huì)高于銀行消費(fèi)貸款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。天下沒有免費(fèi)的午餐。先說免息、不免手續(xù)費(fèi)，往往是帶有附加條件的。再說減免手續(xù)費(fèi)的情況，則是羊毛出在羊身上，持卡人所消費(fèi)之物價(jià)格往往比大多購買渠道價(jià)格高。

　　階段性優(yōu)惠應(yīng)因人而異

　　1月1日-3月31日，只需成功辦理分期期數(shù)為3期的賬單分期且單筆分期金額滿5000元，即可享受減免1期手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，最高減免100元，每位客戶每月限享受一次；2月1日-7月31日，通過自助渠道每成功辦理一筆賬單分期，即可獲贈(zèng)100招行信用卡永久積分，每位客戶每月最高贈(zèng)送1000積分。在部分特約商戶，20或25積分相當(dāng)于1元錢，1000積分相當(dāng)于40-50元錢。

　　上述內(nèi)容是近期招商銀行針對(duì)信用卡分期付款推出的優(yōu)惠舉措。據(jù)北京商報(bào)記者了解，在各家銀行發(fā)力信用卡分期付款業(yè)務(wù)的大環(huán)境下，各家銀行的優(yōu)惠措施層出不窮，比如擴(kuò)大可分期付款的商品種類范圍，增加奢侈品、理財(cái)產(chǎn)品等；與家裝公司合作，低手續(xù)費(fèi)推出家裝分期付款、分期付款達(dá)到一定數(shù)額送禮品等。

　　北京商報(bào)提醒：這些階段性的優(yōu)惠出現(xiàn)在不同銀行、不同時(shí)間，持卡人不好把握也不易享受到。持卡人選擇分期付款的目的是減少一次性付款的壓力，切不可因?yàn)檫@些小優(yōu)惠而選擇分期。北京商報(bào)記者 王丹/文 宋媛媛/制圖