6月29日，在“2013陸家嘴論壇”上，銀監(jiān)會主席尚福林首次提出中國銀行業(yè)改革發(fā)展的“頂層設(shè)計(jì)”。

　　尚福林表示：“下一步，我們將統(tǒng)籌銀行業(yè)改革發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，按照金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)要求，更好地發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，更好地推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級�！被�于上述原則，尚福林從機(jī)構(gòu)體系、服務(wù)體系、金融市場體系、經(jīng)營管理體系和監(jiān)管體系五個(gè)方面，提出了其對中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的總體思路。對此，一些專家向記者表示，頂層設(shè)計(jì)的提出透露出監(jiān)管部門進(jìn)一步深化金融改革的明確意圖。

　　對于頂層設(shè)計(jì)的重要性，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，金融改革需要頂層設(shè)計(jì)，需要對金融業(yè)進(jìn)行整體規(guī)劃。他解釋說，當(dāng)前金融改革已經(jīng)進(jìn)入“深水區(qū)”，涉及面廣，難度極大，因此應(yīng)由相關(guān)部門設(shè)計(jì)改革的總體方案，加速改革向縱深推進(jìn)。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍則認(rèn)為，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，對金融業(yè)提出了更高的要求，也增加了金融改革的難度。如僅依靠金融機(jī)構(gòu)一方力量，恐難解決這些問題，這就需要通過頂層設(shè)計(jì)解決。

　　提及金融改革頂層設(shè)計(jì)的目標(biāo)，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇分析說，頂層設(shè)計(jì)的目標(biāo)是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)金融穩(wěn)定，發(fā)揮金融改革在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級。

　　監(jiān)管部門對頂層設(shè)計(jì)的首度提出引來廣泛關(guān)注，而以其為原則確立的五大改革體系，更讓人們眼前一亮。

　　允許民營資本設(shè)立民營銀行

　　在“完善廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系”中，尚福林提出要“引導(dǎo)銀行業(yè)合理定位、科學(xué)布局，通過優(yōu)化分類分管、促進(jìn)差異化競爭，提高支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的能力�！�

　　尚福林表示，允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等民營金融機(jī)構(gòu)，通過相關(guān)制度安排，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。他還提出進(jìn)一步放開村鎮(zhèn)銀行股權(quán)比例。郭田勇認(rèn)為，“民營銀行”不僅提法較新，民間資本也會更有興趣。從此次監(jiān)管部門的表述來看，民營銀行可以不由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，而是由民間資本來主導(dǎo)設(shè)立，這有可能是未來金融改革的主要突破口。

　　雖然國家及相關(guān)部門近年來多次提出加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本進(jìn)入金融業(yè)，不過在現(xiàn)實(shí)中依然存在諸多限制。例如，雖然溫州金融改革被視為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)契機(jī)，但金融改革實(shí)施一年多時(shí)間，仍未取得實(shí)質(zhì)性突破。對此，王勇解釋說，盡管國家鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造、穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)，但在現(xiàn)實(shí)中，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)依然存在“彈簧門”、“玻璃門”。他呼吁相關(guān)部門不僅要進(jìn)一步取消限制，還應(yīng)出臺具體的、可操作的措施。

　　近日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)也已明確提出“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。中央和監(jiān)管部門對民營銀行的頻頻表態(tài)，也讓人們感到，民營銀行的腳步已越來越近。

　　對于民間資本進(jìn)入銀行的好處，有專家向記者分析說，金融服務(wù)本質(zhì)上屬于競爭性行業(yè)，競爭是改善供給、合理定價(jià)的根本途徑。而民營銀行的設(shè)立將起到“鯰魚效應(yīng)”，在填補(bǔ)部分地區(qū)金融供給不足的同時(shí)，也會使整個(gè)銀行業(yè)有新面貌。郭田勇提醒，從目前來看，民間資本設(shè)立銀行的意愿較強(qiáng)，但設(shè)立的過程也要循序漸進(jìn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　支持銀行與網(wǎng)絡(luò)、電信運(yùn)營商合作

　　在“完善貼近市場、根植實(shí)體的銀行業(yè)服務(wù)體系”方面，尚福林提出“創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制提高服務(wù)效能。支持銀行與網(wǎng)絡(luò)、電信運(yùn)行商開展高水平、深層次合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、服務(wù)渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)結(jié)束進(jìn)一步增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通、咨詢顧問等綜合化服務(wù)功能。”

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)重新洗牌，而在金融業(yè)似乎也已出現(xiàn)這樣的苗頭，互聯(lián)網(wǎng)金融正在撼動百年傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位，對商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，王勇認(rèn)為，從“信用支付”到“余額寶”，面對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不應(yīng)只看到危機(jī)，更應(yīng)看到發(fā)展機(jī)遇。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前許多銀行的電子銀行業(yè)務(wù)分流率超過70%，銀行客戶已越來越依賴于電子渠道。交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟就公開表示，伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化。而互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展到一定階段在金融領(lǐng)域的必然產(chǎn)物，它沖擊了通過實(shí)體中介實(shí)現(xiàn)金融活動的傳統(tǒng)方式，將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式。為此，商業(yè)銀行必須做出變革。

　　王勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將為商業(yè)銀行提供長期持續(xù)的發(fā)展空間和動力，是商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還將為商業(yè)銀行節(jié)省大量的人力成本，減少物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有助于銀行有效節(jié)約運(yùn)營成本。為此，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的互聯(lián)互通將銀行優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢結(jié)合，在銀行平臺中既提供金融服務(wù)也提供信息服務(wù)。

　　防范政府融資平臺和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)仍是重點(diǎn)

　　“完善風(fēng)控到位、運(yùn)行高效的經(jīng)營管理體系”。尚福林要求推動銀行業(yè)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高經(jīng)營管理水平，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線作用，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　近年來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的放緩，平臺貸與房貸風(fēng)險(xiǎn)一直受到高度關(guān)注。而審計(jì)署近日提供的情況則顯示，部分地區(qū)和行業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。部分地區(qū)債務(wù)償還過度依賴土地出讓，公路等行業(yè)債務(wù)大量依靠借新還舊。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，有的分支機(jī)構(gòu)通過借新還舊、第三方置換等掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量，大量信貸資金被轉(zhuǎn)入民間金融市場用于高利轉(zhuǎn)貸。

　　郭田勇認(rèn)為，平臺貸款風(fēng)險(xiǎn)是目前銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。不過，一直以來，金融監(jiān)管部門經(jīng)過清理規(guī)范，加強(qiáng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等對融資平臺公司的信貸管理，風(fēng)險(xiǎn)依然可控。

　　對此，王勇則建議，處理平臺貸款與房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行及相關(guān)部門要通力配合，采取“標(biāo)本兼治”的辦法，應(yīng)從存量及增量貸款風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面入手。他提出，對于存量風(fēng)險(xiǎn)，銀行要積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，通過提高存量平臺貸款的現(xiàn)金流覆蓋程度和抵質(zhì)押有效性等手段避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞。對于增量貸款，應(yīng)進(jìn)一步明確貸款用途，不斷提高平臺貸的透明度。

　　另外，趙錫軍認(rèn)為，與大銀行相比，小銀行的風(fēng)控較弱，而且在貸后管理上處于弱勢地位，因而小銀行發(fā)放平臺貸的風(fēng)險(xiǎn)相對較大，小銀行更需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。