又到發(fā)年終獎的時間，上班族少的可拿到數(shù)千元，多的有上萬元。如何打理這筆收入，哪些渠道可以讓它升值？近日，重慶晨報記者采訪了多位銀行專業(yè)人士，專家說，年終獎無論多寡，找到適合自己的理財途徑最重要。

　　“年終獎金理財，要制訂規(guī)劃，不能盲目跟風(fēng)。”專家說，主要可分為兩類：一、在扣掉“必要性支出”后，根據(jù)家庭消費和投資計劃進(jìn)行長短期配置。比如，有購房需求的只能做一些流動性高、收益穩(wěn)定的投資；打算做長期規(guī)劃的則可以做些基金定投、黃金投資等。

　　二、根據(jù)獎金的多少來選擇合適的理財產(chǎn)品。比如，5萬元以下的以穩(wěn)健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫(yī)療險等保險，但保費支出不應(yīng)超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，可適當(dāng)投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。

　　“市民用年終獎理財時，要注意防范潛在風(fēng)險�！�中國銀行理財經(jīng)理秦女士說，目前的中短期理財產(chǎn)品和一些基金類理財產(chǎn)品的流動性較好，但它們的收益率波動也較大，部分掛鉤權(quán)益性投資產(chǎn)品的短期理財產(chǎn)品和基金存在虧損風(fēng)險。

　　“市民在理財搭配中，銀行儲蓄產(chǎn)品在個人貨幣資產(chǎn)中應(yīng)占約50%，股票等高風(fēng)險產(chǎn)品約10%，投資類保險理財產(chǎn)品約40%，這是理財生活中較為穩(wěn)妥的”軍規(guī)“。市民可根據(jù)這個比例，大致確定投資類保險的購買額度。在購買保險產(chǎn)品時還要注意選擇合適的公司和合適的產(chǎn)品�！鼻亟�(jīng)理說。

　　而股票分析師張先生認(rèn)為，用年終獎投資基金和股票時應(yīng)看清其潛在的風(fēng)險�！�2012年的股市可謂”熊霸天下“，絕大部分的股民沒有賺到錢，虧損嚴(yán)重。其中重要的原因就是不按規(guī)則出牌，有的干脆就沒有設(shè)立盈虧點，跟著自己的感覺和別人”言論“走，結(jié)果越陷越深。2013年，股民們應(yīng)該汲取教訓(xùn)�！�

　　提醒

　　年終獎理財，要重視防范風(fēng)險

　　縱深

　　高薪白領(lǐng)

　　穩(wěn)妥投資是主流

　　人物：張先生，某企業(yè)副總，年終獎金10萬元左右，年收入30萬元。已經(jīng)買房，單位配車，平時家庭支出不多。銀行存款40萬元。

　　打算：3年后，女兒要去美國讀書了。每年留學(xué)費用約在8萬-10萬元人民幣。希望將40萬元存款和今年的10萬元年終獎一起投資理財。

　　理財方案：招商銀行理財經(jīng)理趙女士為張先生定制了一份方案。一、購買貨幣基金，平均收益4%-5%左右。比如，博時現(xiàn)金和南方現(xiàn)金這兩支貨幣基金的走勢就不錯，最近幾個月的年化收益均在5%左右，比同期的定存高出2%左右。二、組合投資，購買3個月至1年期限的銀行理財產(chǎn)品，當(dāng)下各家銀行半年期的理財產(chǎn)品的年化收益多在5%左右。

　　家庭理財

　　未雨綢繆是關(guān)鍵

　　人物：王先生，外企白領(lǐng)，預(yù)計年終獎5萬元左右。

　　打算：想送6歲的女兒去國外讀書，他打算將這筆錢積累起來，當(dāng)作女兒的教育基金。

　　理財方案：建設(shè)銀行理財經(jīng)理陳女士建議王先生購買分紅保險產(chǎn)品用于長期投資和教育儲蓄。不過，王先生要視自己的經(jīng)濟(jì)實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規(guī)劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進(jìn)行購買�？傊�，在家庭理財中要未雨綢繆。

　　新人理財

　　善于積累才是王道

　　人物：小李，房產(chǎn)公司員工，預(yù)計年終獎有1.5萬元左右。

　　打算：年終獎縮水意味著未來的工資收入有可能減少，加上房地產(chǎn)形勢不容樂觀，未來的生活存在一定的不確定性。

　　理財方案：重慶某銀行理財經(jīng)理趙暢認(rèn)為，小李的情況可能跟今年大多數(shù)工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面因危機意識而增強了理財?shù)男枨�。受�?jīng)濟(jì)形勢的影響，今年的投資市場都不景氣，在這種背景下，對合理規(guī)劃年終獎尤顯重要。

　　趙暢說，一般情況下，銀行理財產(chǎn)品的投資起點為5萬元，基金的投資起點為1000元，基金定投的起點為100元，實物黃金的投資起點為50克。另外，投資組合也很重要�！熬C上所述，小李可拿出投資的資金約有1萬元，可選擇的投資渠道包括貨幣基金、債券型基金和基金定投。在目前的市場環(huán)境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%應(yīng)該是比較理想的組合�！�