對于每一個家庭來說，眼下正是播撒財富種子的最好時機，而在撒種之前，理財方案的制定便是至關重要的一環(huán)。應該說，對于不同年齡結構的家庭而言，在即將到來的蛇年的理財規(guī)劃上須結合自身的投資偏好及風險承受能力而秉承不同的思路。為此，《金融理財》分別針對“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類家庭給出了新年的財富規(guī)劃思路。

單身貴族

——定投“以小養(yǎng)大”

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長的勢頭。對于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質的生活，養(yǎng)成了他們“高消費、不儲蓄”的習慣。對此，業(yè)界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養(yǎng)大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據(jù)自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財產(chǎn)品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

幸福兩口

——小積累實現(xiàn)大財富

對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在家庭成長階段內注意原始資金的積累。首先，在股票投資方面，雖說市場持震蕩態(tài)勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是年底可能會出現(xiàn)不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現(xiàn)階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現(xiàn)大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經(jīng)驗，還可以適當關注指數(shù)型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。

此外，雖說目前銀行理財產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產(chǎn)品。

三口之家

——“分層”投資資金

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數(shù)也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財產(chǎn)品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場相關的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現(xiàn)相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。

空巢老人

——做足低風險投資

當子女已經(jīng)長大成人組建家庭后，原先的三口之家便會轉為空巢家庭。應該說，此類家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫(yī)療費用卻在逐漸增加�；�于此，建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當購買一些意外保險。雖說老年人大都享有基本社會醫(yī)療保障，但個人所承擔的醫(yī)療費用逐年上漲也是不爭的事實。

與此同時，在投資組合方面應以低風險的穩(wěn)健品種為主，建議參考以下配置比例：60%資金從事低風險固定收益投資，包括債券和銀行理財產(chǎn)品等；20%資金配置債券型基金，風險相對較小，收益基本可以保障；而黃金等貴金屬資產(chǎn)配置比例最好不要超過5%。此外，不建議此類家庭進行諸如股票、期貨等高風險投資，畢竟對于這一年齡階段的家庭來說，不能僅將目光放在規(guī)劃資金“錢生錢”這一方面，同時更應懂得安享晚年的道理。