■保險(xiǎn)

　　廣州一大學(xué)生參加馬拉松不幸猝死的陰霾還未散去，11月27日，上海一名大三男生在跑完1000米體質(zhì)測試后暈倒不治，次日，又有襄陽一名大學(xué)生代同學(xué)參加體能測試時(shí)，跑出500多米后倒地猝死……

　　接二連三發(fā)生大學(xué)生運(yùn)動(dòng)猝死的噩耗令社會(huì)悲痛惋惜的同時(shí)，也敲響了當(dāng)代中國大學(xué)生體質(zhì)衰弱的警鐘，暴露了迅速升溫的大學(xué)生意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家建議，作為學(xué)校，可以購買“學(xué)平險(xiǎn)”為學(xué)生提供意外及醫(yī)療事故保障；就學(xué)生本人而言，除應(yīng)通過科學(xué)作息和合理鍛煉增強(qiáng)體質(zhì)外，視自身情況補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)等生命保障也至關(guān)重要。

　　“學(xué)平險(xiǎn)”保費(fèi)低保障廣

　　一般來說，死亡分為意外死亡和疾病死亡，猝死屬于疾病死亡。據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，80%的猝死與心臟、腦血管基礎(chǔ)病有關(guān)；一些呼吸系統(tǒng)疾病、血管痙攣、低鉀血癥也可能引發(fā)運(yùn)動(dòng)后猝死。

　　中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽理賠專家告訴記者，盡管市面上有大學(xué)生團(tuán)體意外險(xiǎn)在售，但由于猝死非因意外引起的，意外險(xiǎn)是無法理賠的。

　　“如果想將保障責(zé)任覆蓋到‘猝死’的情況，建議學(xué)校除了給大學(xué)生購買團(tuán)體意外險(xiǎn)外，還應(yīng)為學(xué)生購買定期壽險(xiǎn)�！鄙鲜龃蠖紩�(huì)人壽專家稱，包括身故責(zé)任的年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)一般也會(huì)賠付“猝死”。

　　對(duì)大學(xué)生來說，比較實(shí)惠的是參加“學(xué)生平安保險(xiǎn)”（簡稱“學(xué)平險(xiǎn)”）。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)專家表示，被保險(xiǎn)人只需繳納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、一年期壽險(xiǎn)等責(zé)任保障，部分產(chǎn)品還會(huì)根據(jù)與校方洽談商定的條款組合附加重疾或交通意外賠付。

　　以平安養(yǎng)老保險(xiǎn)的“學(xué)平險(xiǎn)”方案為例，共分為四檔，保費(fèi)從每年30元到100元不等。意外身故/傷殘/疾病身故保險(xiǎn)金最低1萬元，最高為3萬元；商業(yè)營運(yùn)交通意外身故/傷殘保險(xiǎn)金最高5.1萬元；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金分為3000元與5000元兩檔；住院醫(yī)療保險(xiǎn)金或補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)金則各有3萬元、6萬元、8萬元三檔。

　　需要注意的是，被保險(xiǎn)人在投保前已患有的疾病或先天性疾�。换驈氖聺撍�、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)一般不在“學(xué)平險(xiǎn)”理賠責(zé)任范圍內(nèi)。

　　定期壽險(xiǎn)價(jià)廉保障高

　　雖然“學(xué)平險(xiǎn)”一般提供壽險(xiǎn)保障，但身故的壽險(xiǎn)保額往往僅有1萬至3萬元�，F(xiàn)在的大學(xué)生普遍為獨(dú)生子女，一個(gè)家庭不但傾注了全部的教育投資，更寄托了全部的希望，這樣低的壽險(xiǎn)保額顯然無法體現(xiàn)大學(xué)生的生命價(jià)值。

　　中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家認(rèn)為，大學(xué)生還需要一份不會(huì)對(duì)其造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能切實(shí)起到生命保障作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型、純保障類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，低保費(fèi)、高保障，且保費(fèi)定價(jià)與投保年齡密切相關(guān)，年輕時(shí)投保保費(fèi)十分低廉。以中德安聯(lián)的聯(lián)眾恒佑定期壽險(xiǎn)（B款）為例，一個(gè)18周歲的大學(xué)男生從入學(xué)開始投保，保障5年，每年僅需352元即可擁有20萬元的生命保障，平均每個(gè)月的保費(fèi)投入不足30元。

　　“大學(xué)生為自己投保意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該進(jìn)行全面的搭配，不能認(rèn)為年輕身體好，就只把重點(diǎn)落在意外的保障上，還應(yīng)考慮壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)�！痹陬~度方面，中美聯(lián)泰大都會(huì)建議，壽險(xiǎn)額度以回報(bào)父母養(yǎng)育之恩并讓父母能安度晚年所需基本生活費(fèi)用為主；而以現(xiàn)有醫(yī)療的收費(fèi)水平來計(jì)，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)介乎20至 50萬元之間。“再補(bǔ)充些意外醫(yī)療保險(xiǎn)，整個(gè)保障計(jì)劃就較完整了�！�

　　據(jù)了解，市面上有的定期壽險(xiǎn)還附加了殘疾意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成殘疾，可領(lǐng)取殘疾保險(xiǎn)金。

　　大學(xué)生可參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保

　　當(dāng)然，總體來說，大學(xué)生“猝死”畢竟是小概率事件，意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)更需重點(diǎn)防范。除“學(xué)平險(xiǎn)”外，根據(jù)國務(wù)院2008年10月25日下發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》，大學(xué)生還可以參加學(xué)校所在地的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保。

　　以廣州為例，自2009年9月起，在校大中專院校學(xué)生可統(tǒng)一參加廣州市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。最初，大學(xué)生個(gè)人年繳費(fèi)80元，各級(jí)政府資助每人每年100元。

　　今年7月，廣州市調(diào)整了大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在校學(xué)生的個(gè)人繳費(fèi)從80元/人/年提高至120元/人/年，政府資助標(biāo)準(zhǔn)從200元/人/年提高至280元/人/年。目前，廣州大中專學(xué)生參保人數(shù)達(dá)88萬人。

　　廣州市規(guī)定，大學(xué)生在校內(nèi)門診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，由學(xué)校按不低于90%支付，其余自負(fù)。校外就醫(yī)，首次參保繳費(fèi)的，住院及門診特定項(xiàng)目費(fèi)用，醫(yī)保基金按三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)65%、二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)75%、一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)85%的比例支付；連續(xù)兩年及兩年以上參保繳費(fèi)的，醫(yī)保基金對(duì)各等級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支付比例分別增加5個(gè)百分點(diǎn)。

(來源:南方日?qǐng)?bào))