編者按：醞釀良久的環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)終于在2月21日進(jìn)入“試點(diǎn)”程序。環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)被稱為“綠色保險(xiǎn)”，目前其貢獻(xiàn)的規(guī)模保費(fèi)非常之小，但卻能在保護(hù)自然生態(tài)上發(fā)揮四兩撥千斤的作用。“兩會”在即，春意盎然，環(huán)境保護(hù)部與保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，意為“美麗中國”平添一抹春色。

　　“對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施的呼聲已久，現(xiàn)在終于明確，對保險(xiǎn)公司來說，這塊蛋糕會越做越大，對整個(gè)社會環(huán)境保護(hù)也是個(gè)好事�！蹦池�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人士表示。另有多位業(yè)內(nèi)人士也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)。

　　2月21日，環(huán)境保護(hù)部與保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），首次提出涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)需要投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。

　　若應(yīng)投保而未投保的話，環(huán)保部門將采取相關(guān)約束措施：一是將企業(yè)是否投保與建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評價(jià)文件審批、建設(shè)項(xiàng)目竣工環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收申請審批、強(qiáng)制清潔生產(chǎn)審核、排污許可證核發(fā)，以及上市環(huán)保核查等制度的執(zhí)行緊密結(jié)合，二是暫停受理企業(yè)的環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金、重金屬污染防治專項(xiàng)資金等相關(guān)專項(xiàng)資金申請，三是將企業(yè)未按規(guī)定投保的信息及時(shí)提供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為客戶評級、信貸準(zhǔn)入管理和退出的重要依據(jù)。

　　意見同時(shí)提出了促進(jìn)企業(yè)投保的激勵(lì)措施。如在安排環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金或者重金屬污染防治專項(xiàng)資金時(shí)，對投保企業(yè)污染防治項(xiàng)目予以傾斜；將投保企業(yè)投保信息及時(shí)通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則優(yōu)先給予信貸支持。

　　“強(qiáng)制”概念利好險(xiǎn)企

　　在《指導(dǎo)意見》中首次提出了環(huán)境污染“強(qiáng)制”保險(xiǎn)的概念，有業(yè)內(nèi)人士表示，這似乎預(yù)示著，未來環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有望成為繼交強(qiáng)險(xiǎn)之后，全國大范圍推廣實(shí)施的第二個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品，也對保險(xiǎn)公司形成利好。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，此次頒布的《指導(dǎo)意見》對環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的諸多方面提出了明確要求，比如強(qiáng)制投保企業(yè)的范圍、相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任范圍、保障金額的水平、保費(fèi)厘定、風(fēng)險(xiǎn)評估、理賠機(jī)制等等，具有非常積極的指導(dǎo)意義，將對行業(yè)帶來顯著影響。

　　一是促使保險(xiǎn)行業(yè)和污染風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)之間更積極、更深入地溝通。一方面，保險(xiǎn)主體更加積極主動(dòng)地根據(jù)各類企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)需求等因素，設(shè)計(jì)差異化的保險(xiǎn)方案；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)也更積極全面地考慮風(fēng)險(xiǎn)后果及相關(guān)轉(zhuǎn)嫁需求，并與保險(xiǎn)業(yè)交流。

　　二是有助于豐富市場上相關(guān)產(chǎn)品供給種類，提高各保險(xiǎn)公司對于此類產(chǎn)品的專業(yè)化程度。

　　三是加快了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)這一潛在的巨大市場成為現(xiàn)實(shí)的速度。從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來看，試點(diǎn)工作的陸續(xù)開展能夠非常有效地提高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的投保率，促進(jìn)此險(xiǎn)種的保費(fèi)規(guī)模大幅度提升。

　　達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司環(huán)境及礦業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人呂春雨表示, 《指導(dǎo)意見》發(fā)布的同時(shí)，也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。隨著參保企業(yè)越來越多，在一定程度上有助于保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，增加了數(shù)據(jù)的積累規(guī)模，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)“大數(shù)法則”的效應(yīng)，對于保險(xiǎn)公司今后的產(chǎn)品開發(fā)以及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展都會起到積極有效的作用。

　　十省市試點(diǎn) 承保近200億

　　環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)一般采取固定費(fèi)率形式，經(jīng)過對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估之后，再確定最終的費(fèi)率。

　　據(jù)了解，目前環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額在100萬元-1000萬元之間。據(jù)了解，目前我國已在十多個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）開展了相關(guān)試點(diǎn)，投保企業(yè)達(dá)2000多家，承保金額近200億元。

　　在開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的公司中，人保財(cái)險(xiǎn)占據(jù)重要地位，早在2005年就開始試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，從2009年到2012年9月間，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)提供了超過52億元的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保障。另有太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等。

　　某財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士告訴記者，該公司主要是通過參與各地的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，為部分具有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識的外資在華企業(yè)提供突發(fā)性污染責(zé)任保障或漸進(jìn)性污染責(zé)任保障。截至目前，該公司累計(jì)保險(xiǎn)金額超過8億人民幣。

　　據(jù)了解，在所有已經(jīng)試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的地區(qū)中，江蘇或可成為樣本。如僅江蘇省蘇州市2010年環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就達(dá)到1.3億元。

　　2007年，原國家環(huán)境保護(hù)總局和保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》顯示，啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)政策試點(diǎn)以來，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)歷了較為快速的發(fā)展。

　　2010年9月，環(huán)保部副部長潘岳曾公開表示，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)自2007年底開始試點(diǎn)以來，取得積極進(jìn)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年有近700家企業(yè)或者船舶投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)(包括船舶污染責(zé)任保險(xiǎn))，2009年增加到近1700家企業(yè)或船舶；試點(diǎn)地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2008年的1253.14萬元增加到2009年的4383.16萬元，增幅為249.7%，總承保金額從2008年的20.25億元增加到2009年的58.71億元，增幅為189.94%。

　　產(chǎn)品短板不能吸引投保

　　記者注意到，在剛剛出臺的《指導(dǎo)意見》中，對于石化行業(yè)企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營企業(yè)、危險(xiǎn)廢物經(jīng)營企業(yè)，以及存在較大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的二惡英排放企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，并未要求強(qiáng)制投保，而是用了國家“鼓勵(lì)”投保這樣的描述。

　　有分析人士認(rèn)為，像石油三巨頭這樣的企業(yè)，其分支眾多，可采用自保或是成立一個(gè)基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。只有當(dāng)碰到一些大的災(zāi)害時(shí)，才有可能造成自身難以進(jìn)行賠付的情況，這個(gè)時(shí)候需要保的是一種超額責(zé)任保險(xiǎn)。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)一位從事責(zé)任險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)人員林先生告訴記者，目前投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的大型企業(yè)不多，以中型企業(yè)為主，這類企業(yè)有投保能力，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制意識也較強(qiáng)。但由于自身財(cái)務(wù)能力不足和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制意識不強(qiáng)，不少小企業(yè)投保的積極性相對來說較低。

　　呂春雨則認(rèn)為，造成大企業(yè)不投保也與環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品針對性不強(qiáng)、專業(yè)化水平不高有關(guān)�，F(xiàn)有的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品大都模仿和借鑒國外產(chǎn)品，未根據(jù)我國不同地區(qū)參保行業(yè)特點(diǎn)“量體裁衣”，產(chǎn)品本身、賠償限額的設(shè)定缺乏吸引力。

　　面臨三個(gè)絆腳石

　　在業(yè)務(wù)開展過程中，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的社會效益日益彰顯，總體來看開展范圍小，總體保費(fèi)規(guī)模小，并且市場化運(yùn)行機(jī)制還沒有形成，還有問題亟待解決。

　　人保財(cái)險(xiǎn)在接受《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊采訪時(shí)表示，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)推行的道路上還面臨以下三個(gè)絆腳石。

　　一是制度支撐不足。國外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在立法、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、政府兜底、第三方風(fēng)險(xiǎn)評估及糾紛處理機(jī)構(gòu)建設(shè)等方面，一般都有政策支持，從而形成了一個(gè)支撐環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的完整配套體系。

　　相比而言，我國在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)方面的制度支撐不足，導(dǎo)致企業(yè)和保險(xiǎn)公司兩方積極性都不高。首先，我國在環(huán)境損害賠償責(zé)任方面的機(jī)制并不完善，涉及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律條款還不多，涉及范圍有限。對于污染企業(yè)的責(zé)任追究也僅限于行政處罰。

　　其次，有些地區(qū)雖然出臺了財(cái)政補(bǔ)貼政策，甚至有的還將投保情況與企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證相結(jié)合，但實(shí)際執(zhí)行情況并不理想；有些地區(qū)雖然政府發(fā)布了相關(guān)文件，但由于沒有出臺進(jìn)一步的行政措施，在執(zhí)行省級文件方面，僅停留在傳達(dá)階段，對涉污企業(yè)沒有提出任何剛性要求和硬性管理措施，致使企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴(yán)重，相當(dāng)多的企業(yè)對于推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)尚處于觀望狀態(tài)。

　　二是供求對接困難。一方面，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的企業(yè)缺乏保費(fèi)支付能力，而抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的企業(yè)又不愿意投保，同時(shí)發(fā)生環(huán)境污染事故后，主要由政府埋單，企業(yè)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任較低，導(dǎo)致相當(dāng)多企業(yè)存在僥幸心理，不愿意投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。

　　另一方面，為確保自身具有足夠的償付能力，保險(xiǎn)公司必須收取與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的充足保費(fèi)，用以建立穩(wěn)定的賠付基金，因此，保險(xiǎn)供求雙方難以達(dá)成一致，存在供求無法形成有效對接的情況。

　　三是技術(shù)力量欠缺。目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中很難獲得企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面的真實(shí)數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)評估、標(biāo)的定價(jià)、事故定損等專業(yè)環(huán)節(jié)技術(shù)力量不足。在此背景下，保險(xiǎn)公司既要能夠制定出滿足市場需求的條款和充分細(xì)化的費(fèi)率體系，又要牢牢管控住風(fēng)險(xiǎn)，難度較大。