人民網(wǎng)北京7月27日電 （張文婷）作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則最先落地。今日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是7月18日央行出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見之后的首份行業(yè)配套文件。早在2014年，保監(jiān)會(huì)曾就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行管理辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。

《暫行辦法》首先對(duì)經(jīng)營主體進(jìn)行了明確，《暫行辦法》指出，這里所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

對(duì)于經(jīng)營方式，《暫行辦法》提到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理。除本辦法規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

細(xì)化第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”這股熱潮還在持續(xù)，由此催生的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正在不斷壯大。正因?yàn)榇�，此次《暫行辦法》對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督更加細(xì)致、嚴(yán)格。

在準(zhǔn)入門檻方面，《暫行辦法》提出，滿足以下五種條件的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：首先具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案,且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi); 其次是，具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營系統(tǒng)和信息安全管理體系, 實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離,避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延; 再次是，能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息; 最后是，最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理 部門等政府部門的重大行政處罰,未被中國保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè) 禁止合作清單; 以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

在保費(fèi)支付方面，《暫行辦法》規(guī)定，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。

對(duì)此，眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，專用賬戶的設(shè)立充分考慮了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)際現(xiàn)狀，約束保費(fèi)資金管理的同時(shí)，也考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)客戶支付習(xí)慣和用戶體驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)有利。此外，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大投保人，在支付保費(fèi)時(shí)，對(duì)方收款賬戶的名稱應(yīng)該為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名稱，警惕假冒平臺(tái)。

費(fèi)用結(jié)算方面，《暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付相關(guān)費(fèi)用時(shí),應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn),向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付信息技術(shù)費(fèi)用 等,不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

在宣傳服務(wù)上，監(jiān)管部門對(duì)于第三方平臺(tái)也有一定限制。《暫行辦法》指出，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的,宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核,以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對(duì)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

針對(duì)保險(xiǎn)銷售過程中可能出現(xiàn)的促銷行為，《暫行辦法》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以贈(zèng)送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動(dòng)的,應(yīng)符合中國保監(jiān) 會(huì)有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，其余43%由以淘寶網(wǎng)（含天貓、支付寶、招財(cái)寶）和網(wǎng)易為代表的第三方電子商務(wù)平臺(tái)貢獻(xiàn)。其中，產(chǎn)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)僅占5%，人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比高達(dá)95%。

業(yè)內(nèi)人士表示，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系是互補(bǔ)的，保險(xiǎn)公司可以自由選擇第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更多的可能性�！稌盒修k法》在明確定位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)職責(zé)同時(shí)，也強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的行為約束，對(duì)包括信息披露、信息收集、信息安全等在內(nèi)的操作環(huán)節(jié)進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，整體上提出更高的要求，這將有助于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

此外，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)或成為保險(xiǎn)公司定價(jià)重要的數(shù)據(jù)來源，也為保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)的設(shè)計(jì)產(chǎn)品提供了一定的信息支持。

四類險(xiǎn)種經(jīng)營區(qū)域放開

對(duì)于此前頗有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制，此次《暫行辦法》也所有放開。

其中規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

這四類險(xiǎn)種分別是人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、 信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠 全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。另外，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

此外，對(duì)于自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，監(jiān)管也明確提出經(jīng)營條件�！稌盒修k法》指出，具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實(shí)時(shí)對(duì)接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

數(shù)據(jù)顯示，2015年1-5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占業(yè)務(wù)規(guī)模比例為5.7%，比2014年提升了1.5個(gè)百分點(diǎn)。