不知不覺中，第三方支付就滲透到了我們的生活之中，支付寶、易寶支付、快錢，這一串熟悉的名字，既讓人們感受到了消費(fèi)和支付的便利，又折射出第三方支付已成互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新中的重要一極。

　　對(duì)這一迅速改變百姓生活的新型支付方式，監(jiān)管部門所持的是鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的態(tài)度。自2011年人民銀行開始為支付企業(yè)頒發(fā)牌照以來，迄今已有200多家企業(yè)獲得了第三方支付業(yè)務(wù)許可證。監(jiān)管部門的放行為支付行業(yè)的發(fā)展提供了新機(jī)遇，收單市場開始向多元化方向發(fā)展。

　　隨著第三方支付行業(yè)在規(guī)范中逐漸成熟，市場出現(xiàn)了進(jìn)一步分化和明確分工，即呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)和金融型支付企業(yè)兩足鼎立的收單市場格局。其中，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)在線支付，依靠電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，迅速搶占了市場先機(jī)。而以銀聯(lián)電子支付為代表的金融支付渠道，也大踏步邁出創(chuàng)新步伐，在滿足消費(fèi)需求以及拓展應(yīng)用渠道上做大文章。而二者的錯(cuò)位競爭使得整個(gè)收單市場進(jìn)入多元化、規(guī)�；�、渠道創(chuàng)新爆炸式發(fā)展的時(shí)代。

　　北京軟交所副總裁羅明雄在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著支付行業(yè)參與者不斷增多，在銀行渠道、網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品以及市場服務(wù)等方面的差異性越來越小，產(chǎn)品會(huì)趨于同質(zhì)化，如何擁有自己獨(dú)特競爭力及特色渠道資源成為眾多第三方支付企業(yè)生存及競爭的籌碼。因此支付企業(yè)各自的角色定位對(duì)其未來發(fā)展十分重要。譬如，支付寶在個(gè)人用戶線上支付領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先；而快錢則在企業(yè)用戶線上支付方面拔得頭籌；易寶支付在航空票務(wù)等行業(yè)精工細(xì)作，走出了自己的特色；拉卡拉則重視渠道建設(shè)和終端投入，在線下刷卡支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。但是還有更多的新入行的第三方支付中小企業(yè)則面臨著競爭激烈、盈利困難的處境。

　　據(jù)了解，第三方支付的出現(xiàn)迎合了電子商務(wù)(C2C)發(fā)展的需要。在電子商務(wù)中，由于買賣雙方都擔(dān)心對(duì)方違約，因此借助第三方支付提供的平臺(tái)和賬戶，買方付款后資金先進(jìn)入支付賬戶，等收到貨物檢驗(yàn)完畢后再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。憑借這種“第三方擔(dān)保交易”，有效規(guī)避了違約風(fēng)險(xiǎn)，提高了交易效率。應(yīng)運(yùn)而生的第三方支付很快就表現(xiàn)出生命力。以國內(nèi)知名的支付平臺(tái)支付寶為例，不僅配合淘寶網(wǎng)的信用評(píng)價(jià)體系和歷史數(shù)據(jù)積累，使淘寶網(wǎng)迅速成為國內(nèi)領(lǐng)先的電商平臺(tái)，還推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，“余額寶”上線后的一炮走紅，讓人們對(duì)第三方支付承載的功能有了更多期待。

　　有專家分析，第三方支付具有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，在深耕收單市場時(shí)逐漸成為傳統(tǒng)支付渠道的補(bǔ)充，不僅提高了支付效率和信息透明度，還有助于轉(zhuǎn)變公眾的支付理念，撬動(dòng)更多行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的廣泛化，使得支付行業(yè)的線上線下邊界逐漸模糊。而且，行業(yè)的高成長性吸引了越來越多的進(jìn)入者，行業(yè)競爭趨于激烈。因?yàn)榈谌�方支付機(jī)構(gòu)自身實(shí)力存在差異，一些零星的信息泄露、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)事件不可避免地出現(xiàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)隱患引起了監(jiān)管部門的重視。7月份，央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，將線上支付納入了監(jiān)管體系，并將支付各方的權(quán)責(zé)利進(jìn)行了明確界定，這也將促使第三方支付走上更加規(guī)范化的軌道。

　　在支付革新備受矚目的同時(shí)，探索支付之上的附加值和增值服務(wù)，成為支付企業(yè)的創(chuàng)新方向。許多業(yè)界人士認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)資金交易的便利化和自由化，只是電子支付的第一步，在滿足了企業(yè)和個(gè)人對(duì)支付需求的基礎(chǔ)上，未來基于對(duì)交易產(chǎn)生的信息和數(shù)據(jù)的分析，進(jìn)而生成信用記錄以及消費(fèi)特征，將會(huì)給客戶帶來更多的金融增值服務(wù)。

　　第三方支付的興起，不可避免地給銀行在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣、虛擬貨幣領(lǐng)域帶來挑戰(zhàn)。比如，支付寶與上海農(nóng)村商業(yè)銀行推出的5000元虛擬信用卡，直接與銀行信用卡部門形成競爭；還有第三方支付公司通過其服務(wù)客戶在其系統(tǒng)完成的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)，蠶食銀行的相關(guān)信貸市場。羅明雄表示，對(duì)于銀行來說，第三方支付機(jī)構(gòu)因?yàn)檎莆樟舜罅康摹⒃攲?shí)的信息及數(shù)據(jù)，其已經(jīng)不僅僅是停留在“狼來了”的層面，而是“狼已經(jīng)來了”的現(xiàn)實(shí)。那么銀行在目前還占據(jù)主導(dǎo)性優(yōu)勢的情況下，就要不僅從技術(shù)層面上轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步完善電子銀行，豐富電子支付產(chǎn)品，更重要的是要學(xué)習(xí)第三方支付公司服務(wù)客戶的理念以及重視客戶體驗(yàn)的態(tài)度。李文龍

(來源:金融時(shí)報(bào))