“您買(mǎi)二套房首付壓力大也沒(méi)關(guān)系，只要您把原來(lái)的房子抵押給銀行做消費(fèi)貸，我們就能想辦法給您貸出錢(qián)來(lái)�！边@并非是哪位房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人在忽悠購(gòu)房人，而是在近期北京房地產(chǎn)市場(chǎng)商業(yè)銀行貸款收緊之際，一些中介機(jī)構(gòu)和購(gòu)房人聯(lián)合籌劃的變通之策。

　　昨日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，早已被明令禁止、不得進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)貸“起死回生”，充當(dāng)一部分購(gòu)房貸款，從而削平了樓市調(diào)控政策對(duì)于“第二套房”購(gòu)買(mǎi)所設(shè)置的門(mén)檻。

　　三成人擔(dān)心近期銀行“錢(qián)緊”

　　家庭購(gòu)買(mǎi)首套房貸款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率不再打折、購(gòu)房貸款銀行批貸時(shí)間延長(zhǎng)至兩個(gè)月以上、部分銀行對(duì)第二套房貸款基本停止審批……9月份以來(lái)，中介和購(gòu)房人在二手房交易中的親身經(jīng)歷，證明“京城樓市房貸收緊”并非空穴來(lái)風(fēng)。

　　與此同時(shí)，房地產(chǎn)成交的勢(shì)頭卻未見(jiàn)減弱：二手房市場(chǎng)基本延續(xù)著日均三四百套的網(wǎng)簽量，而新房可售庫(kù)存量一度跌破6萬(wàn)套的歷史新低。

　　“不論是剛需購(gòu)房人還是兼具投資需求的購(gòu)房人，大家最關(guān)心的只有一件事，現(xiàn)在出手買(mǎi)房，年底前還能否從銀行貸到款。”偉業(yè)我愛(ài)我家集團(tuán)副總裁胡景暉披露，10月份以來(lái)，我愛(ài)我家呼叫中心接待的二手購(gòu)房咨詢者中，咨詢房貸能否順利辦理問(wèn)題的購(gòu)房者比三季度月均增長(zhǎng)近10%。此外，約三成的購(gòu)房者因擔(dān)心年底房貸緊張現(xiàn)象重演，屆時(shí)影響家庭購(gòu)房計(jì)劃，從而提前著手買(mǎi)房。

　　胡景暉認(rèn)為，咨詢房貸審批問(wèn)題購(gòu)房者數(shù)量增多的主要原因在于：一方面，近來(lái)受北京等國(guó)內(nèi)多個(gè)省市購(gòu)房貸款緊張的影響，購(gòu)房者對(duì)此問(wèn)題關(guān)注度有所提升；另一方面，當(dāng)前購(gòu)房者中以剛性自住需求為主，且剛需購(gòu)房者多為貸款購(gòu)房，據(jù)我愛(ài)我家買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)成交統(tǒng)計(jì)顯示，在近半年的購(gòu)房者中，貸款購(gòu)房占總體交易的六成左右，銀行房貸政策收緊，將直接影響大多數(shù)購(gòu)房人的購(gòu)房計(jì)劃。

　　“相當(dāng)于享受首套房政策”

　　“在銀行住房貸款收緊的時(shí)候，讓抵押消費(fèi)貸變相成為房貸，早已成了業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密�！痹谝患掖笮椭薪橐褤�(dān)任5年店長(zhǎng)的周經(jīng)理說(shuō)，特別是當(dāng)二套房首付比例提高至七成以后，很多已有一套住房的家庭因?yàn)闇惒积R高額首付款，多數(shù)都會(huì)選擇把首套房抵押給銀行借出消費(fèi)貸，占房款三成的二套房貸款，再加上這部分消費(fèi)貸，購(gòu)房人實(shí)際使用的銀行貸款比例高達(dá)六至七成，“消費(fèi)貸在全部貸款中幾乎占了一半，雖然這部分貸款利率會(huì)調(diào)高，但購(gòu)房人基本僅需首付三成，相當(dāng)于‘享受’家庭首次購(gòu)房政策了�！�

　　京城一家擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，如果是用房產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸款，目前最高能申請(qǐng)到200萬(wàn)元，用于首付是足夠了。因?yàn)榘凑丈鲜鲋薪榈乃惴�，即便消費(fèi)貸只占到購(gòu)房總價(jià)的四成左右，購(gòu)房人再拿出約150萬(wàn)元的首付，最高可以買(mǎi)到總價(jià)約500萬(wàn)元的“第二套房”。

　　“二手房購(gòu)房人借出的大額抵押消費(fèi)貸款，在與銀行簽訂合同時(shí)通常會(huì)以購(gòu)買(mǎi)珠寶、古董家具等名貴奢侈品的名義申請(qǐng)�！敝芙�(jīng)理解釋?zhuān)�按�?guī)定，銀行應(yīng)該將貸款直接打給售賣(mài)這些商品的商戶，但客戶如果提供一個(gè)他人或第三方公司的賬號(hào)——比如珠寶公司，出具其與購(gòu)房人簽訂的珠寶交易憑證，銀行也不會(huì)細(xì)查，能直接把款打過(guò)去。錢(qián)到賬后，收款的這家珠寶公司完成“取現(xiàn)”，然后再將這些錢(qián)全部轉(zhuǎn)到賣(mài)房人名下賬戶，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸“過(guò)橋”目的，使其隨后變成房產(chǎn)抵押人即借款人的購(gòu)房貸款。

　　中介一單可獲上萬(wàn)收益

　　樓市中的消費(fèi)貸“過(guò)橋”并非個(gè)案，而消費(fèi)貸到底能否用于購(gòu)房？

　　央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》曾明確：“各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房”。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。但在某些條件下，也不排除借款人自主支付方式，銀行有責(zé)任審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合條件。

　　“雖然有規(guī)定，但一些銀行在具體操作時(shí)會(huì)睜一只眼閉一只眼，并不嚴(yán)查貸款的真正流向，也不是把貸款直接放給與客戶交易的商戶，使得消費(fèi)貸變成國(guó)家禁止的‘無(wú)指定用途貸款’�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，目前，包括二套房貸在內(nèi)的購(gòu)房貸款被嚴(yán)格控制，消費(fèi)貸突然就成了搶手貨，特別是在部分城市首套房利率已提至基準(zhǔn)利率的環(huán)境下，部分商業(yè)銀行“消費(fèi)貸1.1至1.3倍基準(zhǔn)利率、最長(zhǎng)貸款10年”的條件，與二套房貸相差無(wú)幾，但卻會(huì)對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

　　本來(lái)因?yàn)槭诸^緊一度放棄購(gòu)房的市民徐女士，日前通過(guò)中介順利獲得了銀行130萬(wàn)元的消費(fèi)貸額度，用于購(gòu)買(mǎi)第二套房，事成后她按中介要求交了3900元的“取現(xiàn)費(fèi)”，相當(dāng)于借款額度的0.3%，再加上付給這家中介公司下屬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的1%服務(wù)費(fèi)，僅此一單，中介方面便有1.69萬(wàn)元入賬，徐女士實(shí)際只能拿到128萬(wàn)余元。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在整個(gè)操作過(guò)程中，中介和擔(dān)保公司會(huì)幫助客戶打通包括銀行、第三方收款公司在內(nèi)的全部環(huán)節(jié)，致使消費(fèi)貸違規(guī)使用并從中獲利，因此，下一步應(yīng)將貸款業(yè)務(wù)納入整治中介違規(guī)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。記者 劉宇鑫

(來(lái)源:北京日?qǐng)?bào))