江西省婺源縣紫陽鎮(zhèn)梅林村年過80歲的汪奶奶，在村里年輕人的幫助下，通過農(nóng)村遠(yuǎn)程自助柜員機(jī)，在村里領(lǐng)取了自己的養(yǎng)老金。 　　卓忠偉　方永忠攝

　　近年來，金融支農(nóng)政策不斷完善，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”支持力度不斷加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到一定提升。走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，不難發(fā)現(xiàn)，新型金融服務(wù)方式已逐漸被農(nóng)民接受：銀行卡、ATM機(jī)的使用已經(jīng)比較普遍，電子銀行也不是什么新鮮事，甚至一些小額信貸服務(wù)中介公司的廣告也出現(xiàn)在農(nóng)村市集。在調(diào)研中，一個老鄉(xiāng)就曾熱情地告訴我：“過去銀行少，離家遠(yuǎn)，俺們都習(xí)慣把錢擱在家里�，F(xiàn)在家門口就能取錢，方便得很！”

　　隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)民在生產(chǎn)中對金融服務(wù)的需求越來越迫切。以我所在的甘肅省為例，2014年發(fā)布的《甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展白皮書》顯示，全省農(nóng)村地區(qū)小額貸款需求旺盛，受訪農(nóng)戶中，高達(dá)68.9%在近三年有過借貸行為，其中28.7%借款在3次以上。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不斷凸顯。

　　但是，隨著調(diào)研的深入，我發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民只是對存款、匯款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)了解得多，而對金融咨詢、信托、保險等新業(yè)務(wù)以及理財投資產(chǎn)品了解較少，使得他們有財不敢理、有財不會理。有些農(nóng)民完全不懂個人信息、密碼設(shè)置等安全常識而給財產(chǎn)帶來巨大隱患，有些則對這些保護(hù)措施充滿懷疑而排斥金融服務(wù)。更有一些不法分子利用農(nóng)民缺乏對假幣識別、金融詐騙、非法集資、風(fēng)險防范等方面應(yīng)有的知識和能力，將黑手伸向農(nóng)村。此外，隨著農(nóng)民參與金融活動的增多，遇到金融糾紛時，由于受教育程度相對較低，缺乏一定的金融法律素養(yǎng)，對自身權(quán)利認(rèn)識不清，使得合法權(quán)益受到損害。調(diào)研時，我曾遇到一位老實巴交的農(nóng)民給同鄉(xiāng)作貸款擔(dān)保人，同鄉(xiāng)一走了之，他卻背上沉重的債務(wù)。他至今仍然不明白：“錢不是我借的，憑啥讓我還？”

　　毋庸置疑，農(nóng)民掌握金融知識的程度顯然與當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求還有相當(dāng)?shù)木嚯x，如不盡快加以改善，將會成為掣肘。盡管政府部門和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)都意識到了問題的存在，并開展了一些農(nóng)村金融知識普及活動，取得了一定成效，但仍存在諸多問題：從全國開展的農(nóng)村金融知識普及活動來看，盡管參與主體較多，但大多是根據(jù)上級主管部門所發(fā)通知，以完成任務(wù)為出發(fā)點，缺乏總體謀劃和長效機(jī)制；在送金融知識下鄉(xiāng)活動中，涉及假幣識別等人民幣知識的內(nèi)容較多，但對農(nóng)民普遍需要了解的貸款常識、經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)、保險知識、理財知識等關(guān)乎自身利益的知識缺乏宣傳；縱觀農(nóng)村金融知識普及形式，雖采用了懸掛橫幅、發(fā)放宣傳材料、現(xiàn)場講解與咨詢等手段，看似形式多樣，實則注重“送”而疏于“答”，或只“送”不答。

　　為此，我建議要制定規(guī)劃，建立起農(nóng)村金融知識普及的長效機(jī)制。將農(nóng)村金融教育列入普惠金融的重要內(nèi)容，明確各階段農(nóng)村金融知識普及的目標(biāo)、重點和保障措施。充分調(diào)動銀行、保險公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)的參與主動性，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任。積極發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會作用，為農(nóng)村金融教育基地建設(shè)提供組織保證、關(guān)系協(xié)調(diào)。通過政策引導(dǎo)公益性民間組織、志愿者參與農(nóng)村金融知識普及工作，形成多元化主體格局。

　　要提高金融知識普及內(nèi)容的實效性。以進(jìn)行防范金融詐騙、誠信觀念、銀行卡及ATM機(jī)和電子銀行的使用、貸款等方面的知識普及為主，還應(yīng)增加理財、保險等方面的知識普及。針對務(wù)農(nóng)人員和外出務(wù)工人員需求的不同，制定側(cè)重點不同的知識普及方案。借助廣播電視“村村通”、農(nóng)村電影放映、農(nóng)村書屋等公共文化服務(wù)體系，制作喜聞樂見、直觀的金融知識專題宣傳片，編排相關(guān)內(nèi)容的文藝節(jié)目，將專業(yè)的金融知識淺顯化、娛樂化。要在農(nóng)村中學(xué)開展金融知識普及，塑造學(xué)生現(xiàn)代金融理念，使他們將來更加從容自然地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會。

　　此外，村鎮(zhèn)干部與農(nóng)民聯(lián)系緊密，熟知農(nóng)民金融知識掌握現(xiàn)狀及其需求，加強(qiáng)他們的金融知識培訓(xùn)，由其充當(dāng)金融知識宣講員，可以更好地做到有的放矢。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員是農(nóng)村金融知識普及的主力軍，要提高他們的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)，才能使宣傳更具權(quán)威性和專業(yè)性。

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