放開了人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)以及部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等四類保險(xiǎn)的跨區(qū)域銷售，同時(shí)也意味著其他產(chǎn)品不能跨區(qū)域銷售

“以前我們作為渠道為保險(xiǎn)公司代收保費(fèi)，屬于在灰色地帶活動(dòng)，最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法明確說不行了，我們也將調(diào)整自己的產(chǎn)品流程，使之符合監(jiān)管要求�！蹦潮ｋU(xiǎn)電商平臺(tái)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示。

隨著保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，首份互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)。業(yè)界人士認(rèn)為，其最大的利好在于明確了四類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行跨區(qū)域銷售，同時(shí)對第三方平臺(tái)的經(jīng)營條件進(jìn)行了明確；但對于一些以網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)為主的險(xiǎn)企而言，則面臨較大挑戰(zhàn)，因?yàn)椤掇k法》的出臺(tái)相當(dāng)于對理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售說了“不”。此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，《辦法》的落實(shí)還需要配套措施的跟進(jìn)。

跨區(qū)銷售的放與收

“在互聯(lián)網(wǎng)渠道，哪些產(chǎn)品可以跨區(qū)域銷售，哪些不能，此前一直沒有明確的規(guī)定，所以大家就看到哪兒有市場就往哪兒走，隨著《監(jiān)管辦法》的出臺(tái)，答案就明確了。”某險(xiǎn)企電商負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示。

《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。具體包括人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

“將政策用足用好，可以有效彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，甚至可以較輕模型、較低成本獲得比較優(yōu)勢，這對中小保險(xiǎn)公司這是極大的利好�！弊罨荼�創(chuàng)始人陳文志表示。中民保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理喻周告訴記者，從該網(wǎng)銷平臺(tái)的銷售情況看，這四類產(chǎn)品是其跨區(qū)域銷售最主要的產(chǎn)品。

明確四類保險(xiǎn)可跨區(qū)域銷售的另一層意思是，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不能跨區(qū)域銷售。“10月1日辦法正式實(shí)施前，保險(xiǎn)公司有兩個(gè)月緩沖期�！鄙鲜鲭娚特�(fù)責(zé)人表示。據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)將約談某類業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有整改到位，則可能面臨監(jiān)管措施。

喻周認(rèn)為，新規(guī)的影響最大的將是那些在網(wǎng)銷渠道主推萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)的險(xiǎn)企，這些產(chǎn)品必須停止跨區(qū)域銷售，“這也表明監(jiān)管層不希望把保險(xiǎn)當(dāng)做理財(cái)成為險(xiǎn)企快速撈金的手段�！彼�表示。理財(cái)型保險(xiǎn)網(wǎng)銷不能跨區(qū)，那么險(xiǎn)企將轉(zhuǎn)向哪里？上述險(xiǎn)企電商負(fù)責(zé)人表示，險(xiǎn)企主要依靠兩個(gè)途徑轉(zhuǎn)化，第一，繼續(xù)攻銀保渠道，但成本更高；第二，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但成本高、時(shí)間久，因此，對于非全國性牌照且又將理財(cái)型保險(xiǎn)作為重要業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企而言，挑戰(zhàn)很大。

記者了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速崛起，開展網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企數(shù)量以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷量都大幅增長，一些中小險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)較少，把主要精力放在銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道，并且以銷售理財(cái)型保險(xiǎn)為主，這類產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售受到限制對這些企業(yè)將產(chǎn)生較大影響。

第三方平臺(tái)的危與機(jī)

對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)活動(dòng)，《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。

據(jù)車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)比價(jià)平臺(tái)OK車險(xiǎn)創(chuàng)始人、CEO齊石介紹，OK車險(xiǎn)前段推出了手機(jī)UBI，目前正在和保險(xiǎn)公司接洽落地，OK車險(xiǎn)作為渠道幫助保險(xiǎn)公司做風(fēng)控。在原方案中，該平臺(tái)將作為渠道端直接給優(yōu)質(zhì)車主減免保費(fèi)，但按照監(jiān)管辦法的要求，其將不能代收保費(fèi)，所以只能按照保險(xiǎn)公司的報(bào)備價(jià)格直接支付給保險(xiǎn)公司，于是，OK車險(xiǎn)作為渠道獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)質(zhì)車主的辦法只能調(diào)整成為其他形式�！跋Ｍ�能夠既符合監(jiān)管要求又不失創(chuàng)新能力。”齊石表示。

同時(shí)，《監(jiān)管辦法》規(guī)定：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。也就是說淘寶以及OK車險(xiǎn)、最惠保等諸多APP平臺(tái)要經(jīng)營上述業(yè)務(wù)則首先需要取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格�！拔覀儨�(zhǔn)備申請保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，但《監(jiān)管辦法》尚未明確第三方網(wǎng)路平臺(tái)需要具備哪些條件才能申請，所以將密切關(guān)注后續(xù)細(xì)則。”齊石對《證券日報(bào)》記者稱。

“還有一個(gè)辦法即第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但這對注冊資本的最低額度為5000萬元，門檻不低，這無疑增加了一些小型第三方平臺(tái)的展業(yè)難度�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

業(yè)內(nèi)人士指出，這些規(guī)定有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易，但對小型第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來說，搭售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)或?qū)⑹艿捷^大影響甚至出局�！安簧僦行【W(wǎng)站搭售短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模不大，在實(shí)際操作中采取代收保費(fèi)的方式。如果開設(shè)專用賬戶，需要具備實(shí)時(shí)分賬等功能，有一定的門檻，險(xiǎn)企和第三方平臺(tái)的積極性都可能受到影響�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析，這些平臺(tái)要么投入進(jìn)行改造，要么就放棄這塊業(yè)務(wù)。對于攜程網(wǎng)和去哪兒網(wǎng)等大型保險(xiǎn)搭售平臺(tái)的影響則并不明顯，因?yàn)檫@些平臺(tái)已經(jīng)成立了專門的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門。

喻周表示，《監(jiān)管辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)，利于規(guī)范雙方的合作。例如，其指出：“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對

宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�！�

他同時(shí)指出，《監(jiān)管辦法》對信息披露作出了要求，例如，要求行業(yè)協(xié)會(huì)建立披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等信息進(jìn)行披露，但對披露的時(shí)間、披露的程序等都還沒有細(xì)化，落實(shí)還需要后續(xù)細(xì)則的出臺(tái)。