記者程瑞華受各方關(guān)注的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整方案將于2013年2月25日起全面執(zhí)行，據(jù)悉，此次方案涉及四大類(lèi)十多個(gè)類(lèi)別商戶的刷卡費(fèi)率調(diào)整，總體下調(diào)幅度在23%至24%。此標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施將進(jìn)一步拉近銀行卡和普通民眾的距離，與百姓息息相關(guān)的銀行卡又將迎來(lái)一個(gè)新的發(fā)展節(jié)點(diǎn)。

　　央行發(fā)布的2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，全國(guó)共發(fā)行銀行卡34億張，其中借記卡發(fā)卡量突破30億張，第三季度，全國(guó)刷卡交易額達(dá)到5.56萬(wàn)億元，人均銀行卡消費(fèi)金額為4151.97元，銀行卡滲透率達(dá)到46.3%。銀行卡已成為現(xiàn)代社會(huì)最為重要的個(gè)人支付方式，安全便捷用卡成為金融聯(lián)系民生的題中之義。此次刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，有利于減輕商戶的負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者刷卡用卡將更加便捷通暢，可進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)流通和提振消費(fèi)方面的積極作用，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的又一有力舉措。

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，各商家對(duì)下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)期盼已久，特別是刷卡費(fèi)率比較高的餐飲、娛樂(lè)、百貨等商家。

　　按照目前的商業(yè)模式，商戶使用POS機(jī)需要支付刷卡手續(xù)費(fèi)，而刷卡手續(xù)費(fèi)則是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進(jìn)行分配。所以手續(xù)費(fèi)調(diào)整后，直接結(jié)果是商戶成本負(fù)擔(dān)減輕，成本降低后，商家利潤(rùn)空間加大，打折空間也更大一些。同時(shí)，布放POS機(jī)的積極性會(huì)得到增強(qiáng)，用卡環(huán)境有望進(jìn)一步改善，最終消費(fèi)者也能從中受益。

　　更具宏觀意義的是，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，減少了流通環(huán)節(jié)的成本，一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，并將有利于提升消費(fèi)，對(duì)于我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、提升經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式具有積極的作用。

　　從銀行角度來(lái)看，新的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案是對(duì)銀商利益的重新分配，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定影響。首先，作為零售業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，短期來(lái)看，銀行卡商戶收單收入會(huì)因刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)而收到?jīng)_擊。有分析估算，根據(jù)今年四大國(guó)有銀行披露的半年報(bào)中銀行卡手續(xù)費(fèi)收入數(shù)據(jù)，僅四大行的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)收入一年或?qū)�減少60億元。同時(shí)，隨著政策對(duì)環(huán)境利好的顯現(xiàn)，商戶POS機(jī)的使用會(huì)隨之增長(zhǎng)，消費(fèi)者辦卡用卡的頻率也會(huì)增加，“做大市場(chǎng)、以量補(bǔ)價(jià)”是銀行期望看到的“彌補(bǔ)”收入的方向，這勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平提出了更高的要求。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，調(diào)費(fèi)意圖很清晰，就是通過(guò)結(jié)構(gòu)性下調(diào)，優(yōu)化銀行卡刷卡費(fèi)率結(jié)構(gòu)，降低總體費(fèi)用水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍。調(diào)整收費(fèi)后，發(fā)卡行和銀聯(lián)的收益短期內(nèi)將有所減少，但也將推進(jìn)各家銀行信用卡中心轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)思路，走精耕細(xì)作之路。

　　建行相關(guān)部門(mén)在接受記者采訪時(shí)也表示，此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，給商戶減負(fù)、予消費(fèi)者便捷、為經(jīng)濟(jì)助力，體現(xiàn)了國(guó)家推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)定決心，無(wú)疑將為銀行卡更加活躍積極地融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)新的契機(jī)。

　　不可否認(rèn)，近年來(lái)，第三方支付迅猛成長(zhǎng)，不斷擠壓銀行支付市場(chǎng)份額。刷卡費(fèi)率下調(diào)必然會(huì)加快銀行在中間業(yè)務(wù)的其他領(lǐng)域加速升級(jí)，尋找新的盈利點(diǎn)。在新的政策背景下，市場(chǎng)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底會(huì)轉(zhuǎn)化為服務(wù)和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，要應(yīng)對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)可能帶來(lái)的借記卡收入減少，為對(duì)沖政策的不利影響，一方面要繼續(xù)在借記卡產(chǎn)品內(nèi)涵上做文章，抓住金融IC卡、移動(dòng)支付等發(fā)展機(jī)遇，不斷豐富龍卡借記卡功能，從客戶需求出發(fā)，增加產(chǎn)品的附加價(jià)值，以品牌效應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新吸引客戶，促進(jìn)發(fā)卡量的持續(xù)更快增長(zhǎng)。另一方面，要大力改善受理環(huán)境，增加促銷(xiāo)活動(dòng)，營(yíng)造用卡氛圍，同時(shí)完善借記卡積分等長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，并加強(qiáng)安全用卡宣傳和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范，鼓勵(lì)持卡人增加刷卡消費(fèi)，提高客戶的貢獻(xiàn)度，切實(shí)提升借記卡業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　建行方面還表示，一直以來(lái)，建行將銀行卡作為服務(wù)客戶的突出紐帶和零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要平臺(tái)，多年來(lái)不斷致力于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。以借記卡發(fā)展為例，建行在促進(jìn)發(fā)卡規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)機(jī)遇，下大力氣豐富銀行卡功能和品牌建設(shè)：在全面優(yōu)化原有“龍卡儲(chǔ)蓄卡”功能的基礎(chǔ)上，增加一卡多賬戶、簽約理財(cái)、境外交易等增值功能，打造出全新大眾綜合理財(cái)工具“龍卡通”和理財(cái)卡、財(cái)富卡、私人銀行卡等高端銀行卡產(chǎn)品；為便利往來(lái)內(nèi)地和香港人士的用卡需要，建行推出一卡聯(lián)動(dòng)兩地賬戶的“陸港通”龍卡；通過(guò)與美國(guó)銀行等境外銀行開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)雙方ATM取現(xiàn)互免手續(xù)費(fèi)，國(guó)際化水平的提高較大地改善了客戶體驗(yàn)。經(jīng)過(guò)不懈努力，現(xiàn)建行已形成以理財(cái)卡、龍卡通品牌為主體，各類(lèi)聯(lián)名卡、族群卡、特色卡共同組成的銀行卡產(chǎn)品線，能夠?yàn)楦黝?lèi)用戶提供不同層次、渠道各樣的銀行卡服務(wù)，取得了良好的市場(chǎng)效應(yīng)和客戶口碑。截至2012年上半年末，建行累計(jì)發(fā)行借記卡3.98億張，實(shí)現(xiàn)年內(nèi)消費(fèi)交易額10270億元，為便捷支付、釋放消費(fèi)發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。

　　事實(shí)上，近年來(lái)，有部分銀行開(kāi)始發(fā)力信用卡分期、賬單分期等業(yè)務(wù)。如果按照上述業(yè)內(nèi)人士“刷卡費(fèi)率的降低可推動(dòng)銀行卡的發(fā)展”觀點(diǎn)來(lái)看，銀行或可將“可收費(fèi)商戶”、“特約商戶”的蛋糕做大。