不斷推進的城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的巨量貨幣資金轉(zhuǎn)移需求正在得到釋放。

此前，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)信社等紛紛進軍縣域及農(nóng)村地區(qū)金融支付市場。近期另一國有大行中國銀行也將目光投向了從農(nóng)村向城鎮(zhèn)遷徙過程中所產(chǎn)生的充足匯款轉(zhuǎn)賬以 及延伸金融需求。但中行并未借助網(wǎng)點擴張，而是推出了手機取款業(yè)務(wù)布局縣域及農(nóng)村市場。據(jù)了解，中行已在安徽、湖南、山西、福建、河北、貴州和河南7家分 行進行試點推廣手機取款業(yè)務(wù)，目前該業(yè)務(wù)正逐步向全國推廣。

當(dāng)前，以為中小企業(yè)、農(nóng)村市場等相對弱勢群體提供無歧視性銀行和支付服務(wù)的“金融包容性增長”已經(jīng)成為監(jiān)管層新的政策目標(biāo)之一。對于有盈利壓力、追 求利潤的商業(yè)銀行而言，在城鎮(zhèn)用戶這一紅海市場“廝殺”后，進入農(nóng)村這一包括無銀行賬戶群體在內(nèi)的藍海市場時，如何在普惠金融和商業(yè)利潤之間尋求平衡成為 必須面對的問題。

中國版的肯尼亞移動貨幣

商業(yè)銀行以設(shè)立物理網(wǎng)點拓展縣域市場相對較慢，而利用手機取款可以低成本快速拓展新市場。

只要開通手機銀行，僅需輸入取款人的手機號等信息便可向取款人進行匯款；而取款人憑借短信等在超市、連鎖店等手機取款代理點即可輕松取款—目前這種手機取款業(yè)務(wù)在中行安徽、湖南、山西等7家分行已經(jīng)試點推行將近兩個月，且中行正在醞釀向全國范圍推廣。

這種創(chuàng)新的移動金融服務(wù)模式是中行“取經(jīng)”于非洲肯尼亞的名為M-PESA的移動貨幣業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)由肯尼亞最大電信運營商Safaricom在2007年成立，現(xiàn)在已經(jīng)被業(yè)界公認為移動支付運營的成功典范。

肯尼亞M-PESA業(yè)務(wù)操作實際上并不復(fù)雜：手機用戶帶著現(xiàn)金去找代理服務(wù)商匯款，并提供收款人的手機號碼；代理服務(wù)商在收取匯款人的手續(xù)費后，將資金存入 匯款人的手機賬戶內(nèi)，并將賬戶內(nèi)的錢劃進收款人的手機賬戶�？夏醽哅-PESA業(yè)務(wù)為業(yè)界展現(xiàn)了金融包容性增長良好的商業(yè)前景。在推出M-PESA業(yè)務(wù)的 運營商Safaricom的1900余萬用戶中，M-PESA活躍用戶占比超過80%，占全國成年人口的比重接近70%。

“圍繞這些活躍用戶，M-PESA可以提供豐富的金融服務(wù)，比如用戶通過M-PESA服務(wù)繳納公共事業(yè)費用，完成線下、線上消費付款等支付，企業(yè)用戶可通過M-PESA進行資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等等�！鄙鲜鲅胄腥耸糠Q。

2012年底，中行在研究了肯尼亞M-PESA模式后，迅速在今年5月推出中國版的移動貨幣。與M-PESA由運營商主導(dǎo)模式不同，“中國版的M-PESA”則由銀行主導(dǎo)，因此在移動支付的模式上注入中國本地思考。

肯尼亞因為銀行金融機構(gòu)極不發(fā)達，只能借助移動運營商的賬戶實現(xiàn)客戶間的資金轉(zhuǎn)移。而中行手機取款利用國內(nèi)城市地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)達的優(yōu)勢，匯款人這一端有效嵌入了銀行賬戶和電子銀行服務(wù)，同時對處在金融服務(wù)欠發(fā)達地區(qū)的取款人，則不要求客戶在銀行開戶，創(chuàng)造性地通過代理點指定賬戶作為中介，實現(xiàn)資金從匯款人賬戶到達代理點賬戶，同時由代理點將現(xiàn)金支付給取款人。在此過程中，中行完全處于主導(dǎo)地位。

“不管是銀行主導(dǎo)還是運營商主導(dǎo)，兩種模式在移動支付的商業(yè)模式上都有共同之處，即向銀行網(wǎng)點機構(gòu)缺失的邊遠地區(qū)提供基本金融服務(wù)，通過利用移動支付手段，利用代理商(如超市、連鎖店、運營商網(wǎng)點等)向邊遠地區(qū)用戶提供包容性金融服務(wù)。”央行一位內(nèi)部人士稱。

這也成為中行重返縣域市場的重要手段。“從成本、監(jiān)管準(zhǔn)入、見效速度等多方面考慮，向縣域拓展物理網(wǎng)點相對較慢，這也是十幾年前四大行退出縣域經(jīng)濟后再重新進入時速度放緩的重要原因之一，而利用手機取款可以低成本快速拓展新市場�！敝行须娮鱼y行部一位內(nèi)部人士稱。

對于機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)模并不占優(yōu)的中行來說，要打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”并非易事。經(jīng)歷了2000年前后的大規(guī)模撤并縣域及農(nóng)村網(wǎng)點之后，目前除了農(nóng)行之外，其他三大行在縣域及縣域以下網(wǎng)點數(shù)量都相對較少。

截至今年6月末，中行在境內(nèi)的機構(gòu)網(wǎng)點為1.06萬個，與農(nóng)行1.85萬、工行1.72萬、建行1.43萬相比，中行仍是四大行中網(wǎng)點數(shù)量最少的一家�！敖鼇斫ㄐ泻凸ば卸挤e極在縣域鋪設(shè)網(wǎng)點�！鞭r(nóng)行云南省分行人士稱。

因此中行重返縣域市場，手機取款業(yè)務(wù)將在一定程度上彌補其物理網(wǎng)點的不足，快速將銀行服務(wù)延伸到縣域和農(nóng)村市場，也有利于擴大中行客戶規(guī)模和吸收低成本存款。

實際上，大型商業(yè)銀行已經(jīng)嗅到城鎮(zhèn)化進程中所釋放出的金融需求�！敖Y(jié)合國外發(fā)展和研究經(jīng)驗表明，城鎮(zhèn)化的推進過程中會產(chǎn)生大規(guī)模的流動人口，這些流動人口會有充足且固定的匯款、轉(zhuǎn)賬需求，在城鎮(zhèn)化率達到20%~40%的國家，農(nóng)村和城鎮(zhèn)之間的轉(zhuǎn)移貨幣資金需求更為強烈。”上述央行內(nèi)部人士說。

但在8月上旬召開的2013農(nóng)村移動支付論壇上，中國人民銀行副行長劉士余引述數(shù)據(jù)指出，目前全國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.13個金融網(wǎng)點，一個網(wǎng)點服務(wù)近2萬居民，劉士余認為農(nóng)村地區(qū)不同程度上存在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融供給不足的問題。

此前農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社等已經(jīng)在縣域及農(nóng)村市場布局支付網(wǎng)絡(luò)。如農(nóng)行通過實施“金穗惠農(nóng)通”工程，在農(nóng)村地區(qū)小超市、通信及電網(wǎng)運營商、新農(nóng)保、新農(nóng)合 村鎮(zhèn)服務(wù)站等場所設(shè)立支付服務(wù)點，布放轉(zhuǎn)賬電話、POS、自助服務(wù)終端等電子機具，以及手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道，將金融服務(wù)網(wǎng)點延伸到農(nóng)民家門 口。

普惠金融的商業(yè)化困境

背負盈利壓力、資本約束等硬指標(biāo)考核的商業(yè)銀行在金融包容性增長同時尋找商業(yè)前景。

早在2012年央行啟動農(nóng)村移動支付試點工作，推動商業(yè)銀行和支付機構(gòu)探索移動支付業(yè)務(wù)模式，以尋找移動支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和前景。

“農(nóng)村支付體系建設(shè)屬于金融包容性增長的重要內(nèi)容，就是讓承受不起或不能享受到金融服務(wù)的人群可以公平地享受基本金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)本身屬于普惠金融范疇，目前大型銀行以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社在農(nóng)村移動支付領(lǐng)域布局較快，但這一塊業(yè)務(wù)基本上屬于微利�！鄙鲜鲅胄腥耸空J為。

在當(dāng)前銀行機構(gòu)基本完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型的情況下，在提供具有普惠、公益特征的金融服務(wù)同時，如何獲得商業(yè)可持續(xù)性，這是背負盈利壓力、資本約束等硬指標(biāo)考核的商業(yè)銀行不得不面對的問題。

“之前我們面向農(nóng)村市場商戶布放POS機時發(fā)現(xiàn)，與成本一兩千元左右的POS機相比，手機取款方式成本更低。但難點在于代理商戶和代理點的開拓。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶群比較散落，所以取款代理點布局要廣�！鄙鲜鲋行须娮鱼y行內(nèi)部人士稱。

盡管短期內(nèi)還很難看到銀行在農(nóng)村地區(qū)進行支付網(wǎng)絡(luò)布局所帶來的大規(guī)模直接經(jīng)濟利潤，但并非沒有經(jīng)濟效益。比如較早進入農(nóng)村支付市場的農(nóng)行通過代理新農(nóng)保等項目對接推進“金穗惠農(nóng)通”工程，為農(nóng)行獲得大量低成本的縣域存款。2012年該行新增存款中，縣域存款貢獻了幾乎一半的新增量，低成本高收益的縣域業(yè)務(wù)已 經(jīng)推動農(nóng)行近年來實現(xiàn)較快發(fā)展。

而同樣具有普惠金融意味的中小企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)，因其規(guī)模小、單筆成本高、風(fēng)險高等各方面因素在2005年前后并不受商業(yè)銀行待見，銀行更愿意“傍大款”“壘大戶”，近年來中小企業(yè)和小微企業(yè)這一藍海市場不斷被部分股份制銀行挖掘，逐漸成為銀行盈利的金礦。

中行顯然也看到了其中的商業(yè)機會。上述中行內(nèi)部人士稱，目前中行已在8個省份建立了近百家手機取款代理點，正在全國范圍內(nèi)陸續(xù)布局手機取款代理點。