合力發(fā)展農(nóng)村金融

　　全國人大常委會財經(jīng)委副主任委員　吳曉靈

　　只有商業(yè)金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務的金融體系

　　我國對于農(nóng)村金融體系的定位是建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三者結(jié)合的金融體系。但是30多年過去，實踐當中還是有很多的誤區(qū)。

　　郵儲銀行定位在農(nóng)村發(fā)展是近幾年的事情，在很長一段時間農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務的主力軍。農(nóng)行的商業(yè)性和農(nóng)信社的合作性，怎么妥善處理，需要探索合適的道路。

　　農(nóng)信社長期植根于農(nóng)村，但也需要走好商業(yè)化、股份制改造的道路，其服務對象還應以農(nóng)村為主。

　　從現(xiàn)實看，中國農(nóng)村金融需要發(fā)展信用合作。山東設計了一種新型的農(nóng)村信用互助組織。它和商業(yè)金融機構(gòu)是什么關系呢？像農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，都可以作為農(nóng)民信用互助組織的開戶行、業(yè)務輔導行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行，從而形成一個商業(yè)金融機構(gòu)與互助金融機構(gòu)上下對接、批發(fā)和零售的關系。在普惠金融時代，商業(yè)金融不可能把分支機構(gòu)鋪到這么基層的地方，因而采取這種零售批發(fā)的模式是比較好的。農(nóng)村的弱勢性和高風險性，決定了沒有政策支持是不可能的，必須要做好農(nóng)村政策金融的扶植工作。

　　在未來的農(nóng)村金融體系建設中，只有商業(yè)金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務的金融體系。

　　創(chuàng)新推廣普惠金融

　　海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長　吳偉雄

　　農(nóng)村普惠金融能否實現(xiàn)多贏，需要金融機構(gòu)機制創(chuàng)新、監(jiān)管部門差異化措施、政府財稅政策三者共同發(fā)力

　　發(fā)展普惠金融是惠及民生建設與和諧社會的必要手段。而就農(nóng)村的現(xiàn)實而言，農(nóng)民貸款“不普”“不惠”。為什么貸款難？因為農(nóng)村貸款客戶多，單筆數(shù)額小，經(jīng)營費率高，缺乏抵押物，受天氣等不可控因素影響，還款風險大。

　　如何推廣農(nóng)村普惠金融？海南探索了一條可行的道路——“一小通”信貸支農(nóng)模式。這種模式的關鍵，就是把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。2萬元以下信用貸款，只要農(nóng)民無負面清單，自愿成立3至5戶聯(lián)保小組，信貸員須為其發(fā)放適當額度貸款。貸款利率由“實收利率+誠信獎勵金率”兩部分構(gòu)成，根據(jù)借款人的還款誠信決定誠信獎勵金比例。

　　現(xiàn)在海南申請小額貸款的農(nóng)民有60%能獲得貸款，比其他地方的小額貸款可獲得率高出10%以上。政府還為農(nóng)民貸款提供不低于5%利率的貼息，所以農(nóng)村金融的普惠率高。目前，海南農(nóng)信社小額信貸不良貸款率為2.38%。

　　農(nóng)村普惠金融能否實現(xiàn)多贏，需要金融機構(gòu)機制創(chuàng)新、監(jiān)管部門差異化措施、政府財稅政策三者共同發(fā)力。不僅要給農(nóng)民貸款，更要教農(nóng)民技術(shù)，幫農(nóng)民經(jīng)營，促農(nóng)民增收。必須做到農(nóng)村金融服務與農(nóng)業(yè)先進實用技術(shù)結(jié)合，與職業(yè)教育、財稅扶持政策、農(nóng)業(yè)保險、信用環(huán)境建設、適應普惠金融的監(jiān)管等結(jié)合。

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