隨著5G網(wǎng)絡(luò)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，新一輪科技革命浪潮正席卷世界，全球已進入數(shù)字經(jīng)濟時代。

商業(yè)銀行必須加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，以實際行動服務(wù)國家發(fā)展大局。建設(shè)銀行堅定不移推進以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的數(shù)字化經(jīng)營，主動發(fā)揮銀行擁有的海量數(shù)據(jù)和豐富場景優(yōu)勢，通過金融場景推動“數(shù)實融合”，使金融機構(gòu)更好發(fā)揮連通實體經(jīng)濟“毛細(xì)血管”的作用，重構(gòu)金融生態(tài)，以數(shù)字化經(jīng)營不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟、國家治理、社會民生的能力和水平。

金融科技自主創(chuàng)新 為數(shù)字化經(jīng)營搭建基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字經(jīng)濟作為新的經(jīng)濟形態(tài)與經(jīng)濟發(fā)展方式，其發(fā)展離不開科技創(chuàng)新。尤其在許多數(shù)字技術(shù)核心關(guān)鍵領(lǐng)域，突破“卡脖子”瓶頸至關(guān)重要。

建設(shè)銀行升級金融科技戰(zhàn)略為“TOP+2.0”，聚焦核心底層技術(shù)“ABCDMIX”（A即人工智能；B即區(qū)塊鏈；C即云計算；D即大數(shù)據(jù)；M即移動互聯(lián)；I即物聯(lián)網(wǎng)；X是現(xiàn)在還沒有商用的一些前沿技術(shù)，如5G和量子計算等）進行平臺化、組件化，以云服務(wù)為主要交付方式，實現(xiàn)技術(shù)基礎(chǔ)能力的快速供給，打造復(fù)用、敏捷、協(xié)同的技術(shù)能力，構(gòu)建了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的金融科技基礎(chǔ)能力。目前已形成包括企業(yè)級的業(yè)務(wù)和IT架構(gòu)建設(shè)能力、科技平臺支撐能力、基礎(chǔ)設(shè)施支撐和運維保障能力、核心技術(shù)自主可控能力等在內(nèi)的金融科技能力，實現(xiàn)了從科技支撐到科技驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。

通過搭建一體化的金融科技研發(fā)體系，形成了從需求到立項、實施、投產(chǎn)全生命周期的企業(yè)級研發(fā)融合生態(tài)和支持管控的長效機制，建設(shè)銀行將全集團之力織成一張立體科技網(wǎng)，并且持續(xù)加大金融科技投入。近三年，金融科技投入年均增長18.98%，金融科技類人員數(shù)量從2017年底至今年均增長達21.31%。

作為國有大行，建設(shè)銀行加快推進金融科技安全可控。全棧創(chuàng)新技術(shù)協(xié)同辦公系統(tǒng)在金融行業(yè)實現(xiàn)全棧單軌運行。信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成全功能模塊適配改造，在金融行業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景取得突破。

以賦能數(shù)字化經(jīng)營、服務(wù)社會民生作為發(fā)展金融科技的最終目的，建設(shè)銀行形成了面向發(fā)展的業(yè)務(wù)支持能力。

一是賦能普惠金融發(fā)展，持續(xù)豐富普惠金融產(chǎn)品體系，為小企業(yè)提供全場景、全周期的數(shù)字化服務(wù)新生態(tài)。以“惠懂你”APP為例，該產(chǎn)品為客戶提供線上綜合服務(wù)，集成在線精準(zhǔn)測額、預(yù)約開戶、貸款辦理、增值服務(wù)、融智賦能等多項功能于一體，形成批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)的普惠金融新模式。在普惠金融數(shù)字化的助推下，持續(xù)擴展客戶服務(wù)覆蓋，普惠金融信貸投放與服務(wù)客戶數(shù)量保持增長，今年一季度末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額超過2萬億元，普惠貸款客戶超過200萬戶。

二是深耕住房租賃，打造住房生態(tài)。建設(shè)銀行支持全國房地產(chǎn)市場監(jiān)測系統(tǒng)從事后監(jiān)測向事中監(jiān)管跨越式升級，打造廣東“粵安居”、貴州“數(shù)字住房”等數(shù)字住房樣板，推進全國公租房管理及監(jiān)測體系建設(shè)基本成型，住房領(lǐng)域服務(wù)效能顯著提升。截至今年一季度末，住房租賃綜合服務(wù)平臺已為1.56萬家企業(yè)、3900萬個人房東和租客提供陽光透明的交易服務(wù)；已開業(yè)運營189個“CCB建融家園”長租社區(qū)；在全國主要城市對接超過400個保障性租賃住房建設(shè)項目，保障性租賃住房APP在60多個城市上線運行。

三是助力鄉(xiāng)村振興，充分發(fā)揮科技力量，搭建“三農(nóng)+金融+政務(wù)”平臺，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、支付技術(shù)資源向“三農(nóng)”傾斜�！霸＾r(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺集成貸款、基金、保險、繳費、政務(wù)、買賣產(chǎn)品、學(xué)習(xí)、旅游、村務(wù)等模塊功能，為農(nóng)戶提供多種金融、非金融服務(wù)。平臺注冊用戶超260萬，累計發(fā)放貸款87億元。

四是構(gòu)建數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，防范金融風(fēng)險。借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建設(shè)以“3R”應(yīng)用為核心的全面主動風(fēng)險管理體系，增強風(fēng)險洞察和預(yù)判預(yù)控能力，實現(xiàn)智能風(fēng)控。通過“慧系列”風(fēng)險管理工具等多種云服務(wù)，建設(shè)銀行向同業(yè)輸出系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)控技術(shù)，幫助中小銀行補齊短板，通過場景共建、技術(shù)共享和成果共用實現(xiàn)銀行業(yè)整體風(fēng)險防控水平和數(shù)字化水平的提升。

五是為國家治理體系現(xiàn)代化建設(shè)提供重要能力支撐。建設(shè)銀行持續(xù)賦能智慧政務(wù)發(fā)展，已為銀保監(jiān)會和京津冀區(qū)域、渝川云貴藏西南五省區(qū)市兩大區(qū)域，以及14省、13市搭建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”平臺或應(yīng)用場景，打造陽光透明的“跨省通辦”平臺，提供千余項政務(wù)服務(wù)便捷辦理功能，推動實現(xiàn)高效透明的政府運行、精準(zhǔn)智能的城市管理和泛在便利的民生服務(wù)。

隨著技術(shù)與業(yè)務(wù)在各個場景的深度融合，科技已不再是單純的技術(shù)手段，而是數(shù)字化經(jīng)營的核心驅(qū)動要素。科技創(chuàng)新在供給側(cè)提高了金融效率，在需求側(cè)提升了用戶體驗，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中新舊動能轉(zhuǎn)換的催化劑和助燃劑。

平臺思維重塑銀行 以數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)社會民生

平臺支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動、普惠共享是數(shù)字經(jīng)濟的重要特點，商業(yè)銀行需要以平臺思維重構(gòu)經(jīng)營模式。建設(shè)銀行深入研究數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律及特點，秉持開放共享理念，為經(jīng)濟社會發(fā)展和大眾生產(chǎn)生活提供了多元服務(wù)平臺，以“惠懂你”“數(shù)字工商聯(lián)”等助力小微企業(yè)成長，并因地制宜打造特色產(chǎn)業(yè)數(shù)字服務(wù)平臺，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，連通豐富場景，構(gòu)建開放生態(tài)，拓展服務(wù)邊界。

近期，建設(shè)銀行借助全新打造的“建行生活”APP深入更多生活場景，用數(shù)字化的方式將銀行“開”到了線上，構(gòu)建平臺生態(tài)系統(tǒng)，重塑銀行的客戶觸達方式與交互方式，實現(xiàn)客戶經(jīng)營模式數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化的全面升級。不僅實現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容從金融向“非金融+金融”轉(zhuǎn)變，更利用開放平臺賦能小微企業(yè)、個體工商戶向數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，助力消費提振和經(jīng)濟復(fù)蘇。

數(shù)字經(jīng)濟的價值等于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點數(shù)的平方，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生和帶來的效益將隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加而呈指數(shù)形式增長。因此，數(shù)字化經(jīng)營的本質(zhì)是連接，通過連接實現(xiàn)獲客和經(jīng)營目標(biāo)的達成�！敖ㄐ猩�活”APP的發(fā)展速度也佐證了這一規(guī)律。2021年底至今，“建行生活”已在全國360個城市推廣面客，用戶規(guī)模突破7000萬，入駐商戶超25萬。

生于新金融的“建行生活”有著與平臺經(jīng)濟不同的商業(yè)模式�！敖ㄐ猩�活”對平臺商戶不抽傭，不從場景服務(wù)中盈利，而是作為生態(tài)的合作者與組織者，通過搭建生態(tài)實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)接。“建行生活”堅持反哺客戶、反哺社會，捍衛(wèi)客戶信息安全，立足福利惠民、實惠大眾、普惠小微，探索出了一條“惠及百姓、賦能商戶、服務(wù)政府”的開放平臺經(jīng)營路徑。

在惠及百姓生活方面，“建行生活”可為用戶提供餐飲、外賣、商超、出行、觀影等各類生活場景服務(wù)，可支持建行卡、他行卡、數(shù)字人民幣錢包等多種支付方式，并匯集了各類金融服務(wù)和豐富的活動權(quán)益，讓利給廣大消費者。

在賦能商戶經(jīng)營方面，作為自帶活躍客戶且零抽傭的平臺，“建行生活”把場景服務(wù)的“蛋糕”切給供需雙方，打造商戶線上經(jīng)營平臺，賦能商戶自主經(jīng)營。近期，為提振民生消費，維護市場主體活力，建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)開展了以“助百城萬店?惠千家萬戶?共建美好生活”為主題的大型消費讓利活動，同時進一步加大減費力度，直接降低商戶經(jīng)營成本，并通過“建行生活”為平臺商戶獲客引流，助企紓困，精準(zhǔn)扶助受困行業(yè)商戶并快速促進消費，幫助個體工商戶和小微商戶渡過難關(guān)。

在為政府提供服務(wù)方面，借助“建行生活”APP，建設(shè)銀行以“國家隊+金融側(cè)”的身份，在全國各地全面助力政府發(fā)放消費券，目前已經(jīng)在80個城市完成發(fā)放。后續(xù)將進一步加大惠民生促消費力度，配備專門費用助力各地政府?dāng)U大政策力度和效果，重點投向餐飲、商超、文旅、出行等受疫情沖擊較大以及涉及民生基本保障、服務(wù)業(yè)人口聚集的消費領(lǐng)域�！敖ㄐ猩�活”還與各地政府合作打造“低碳出行”“美麗鄉(xiāng)村”等平臺場景，賦能實體經(jīng)濟，助力政府?dāng)?shù)字化治理。

鍛造數(shù)字化經(jīng)營能力 推動高質(zhì)量發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融下半場的競爭，已從“跑馬圈地”過渡到“精耕細(xì)作”。為實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營的精耕細(xì)作，建設(shè)銀行統(tǒng)籌搭建了包括業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和技術(shù)中臺在內(nèi)的“三大中臺”體系，打造“數(shù)字化工廠”，深入推進“數(shù)字力工程”，探索建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。在搭場景、建生態(tài)的過程中模塊化調(diào)用中臺能力，更加快速、敏捷地響應(yīng)市場和用戶的需求，并用“三大中臺”體系支撐前臺數(shù)字化運營，服務(wù)后臺精細(xì)化管理。

以“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”為基本方法的數(shù)字化經(jīng)營，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)、技術(shù)與平臺的緊耦合。在零售生態(tài)建設(shè)方面，建設(shè)銀行已構(gòu)建起以手機銀行和“建行生活”“雙子星”核心APP為主的數(shù)字經(jīng)營引擎，手機銀行覆蓋全功能金融服務(wù)體驗，著力客戶價值提升，與“建行生活”協(xié)同經(jīng)營，已形成橫向廣泛連接、垂直深度整合、需求敏捷響應(yīng)的生態(tài)場景體系，以場景建設(shè)能力、生態(tài)運營能力、用戶體驗提升能力為核心的數(shù)字化經(jīng)營能力得到全面提升。

數(shù)字化經(jīng)營的核心是更好連接用戶，推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風(fēng)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，由渠道思維、業(yè)務(wù)思維向生態(tài)平臺思維轉(zhuǎn)變。因此，數(shù)字化經(jīng)營不是拋棄原有物理網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)點數(shù)字化能力建設(shè)解決網(wǎng)點與客戶的數(shù)字化連接問題，使網(wǎng)點成為全新生態(tài)的組成部分，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展。

這就需要銀行調(diào)整渠道服務(wù)模式，加快推進網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點員工應(yīng)用數(shù)字化管理工具的能力，重新組織生產(chǎn)運營，提高網(wǎng)點的本地化生態(tài)建設(shè)運營能力。依托“掌上網(wǎng)點”提供在線取號、預(yù)約填單、“建行到家”等21項功能服務(wù)，建設(shè)銀行正在全面推進網(wǎng)點業(yè)務(wù)持續(xù)線上化、自助化、集約化、云化。同時，發(fā)揮線下渠道連接客戶的既有優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)辦理和客戶維護中融入“建行生活”，實現(xiàn)對客戶的高頻連接和相互賦能。

數(shù)字化、智能化、平臺化的生態(tài)運營體系，延伸了金融服務(wù)半徑，引導(dǎo)金融資源流向真正需要的地方，使金融服務(wù)可觸達更廣泛的人群，提升了金融服務(wù)的可獲得性與公平性，也讓金融服務(wù)變得隨時隨地、觸手可及，改善了客戶體驗，提升了客戶滿意度。

數(shù)字化經(jīng)營是國家所需、建行所能、人民所盼、未來所向。建設(shè)銀行還將推出更多數(shù)字化開放平臺、便捷場景和精準(zhǔn)服務(wù)，努力成為數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)中金融領(lǐng)域的“主力軍”和“突擊隊”，不斷開創(chuàng)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟新格局。

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