人民網(wǎng)北京11月19日電 （記者杜燕飛）為規(guī)范商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，助力多層次社會(huì)保障體系健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)18日發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》，明確了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立以及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管等要求。

多位專家在接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，《暫行辦法》具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司規(guī)范參與個(gè)人養(yǎng)老金，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。下一步，商業(yè)銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)要通過(guò)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同類(lèi)型客戶需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

助力多層次社會(huì)保障體系健康發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)正逐步邁入人口老齡化社會(huì)，多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：對(duì)第一支柱依賴程度較高，呈現(xiàn) “一支獨(dú)大”的結(jié)構(gòu)特征；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金發(fā)展緩慢；以個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資形成的第三支柱正在探索過(guò)程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會(huì)保障體系，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

記者梳理，《暫行辦法》明確了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求；規(guī)定了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型，以及理財(cái)公司等參與該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求；對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司向行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息和向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告情況等提出要求；對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司及理財(cái)產(chǎn)品等實(shí)施名單制管理和動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

“從11月4日公開(kāi)征求意見(jiàn)到18日正式印發(fā)，體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度落地、助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的決心�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼表示，《暫行辦法》內(nèi)容詳細(xì)，體例完整，具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，將指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、理財(cái)公司發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，為完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也認(rèn)為，《暫行辦法》明確了商業(yè)銀行和理財(cái)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品類(lèi)型、準(zhǔn)入要求等，對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司規(guī)范參與個(gè)人養(yǎng)老金，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。

資金賬戶具有唯一性且實(shí)行封閉運(yùn)行

《暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財(cái)公司按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定開(kāi)展、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、政府提供政策支持、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的業(yè)務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶管理，并就與Ⅱ類(lèi)戶區(qū)別事項(xiàng)進(jìn)行了例外規(guī)定。達(dá)到國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行。資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶。商業(yè)銀行對(duì)資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

參加人可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）均可納入購(gòu)買(mǎi)范圍。

“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，是指未達(dá)到國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶中的資金封閉管理，不能轉(zhuǎn)出、領(lǐng)取；符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，參加人可以辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至本人社會(huì)保障卡銀行賬戶。”董希淼表示，封閉運(yùn)作是國(guó)際上個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的普遍做法，有助于保障賬戶資金及收益用于養(yǎng)老目的，也有助于引導(dǎo)參加人養(yǎng)成長(zhǎng)期投資習(xí)慣。

34家金融機(jī)構(gòu)獲批開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對(duì)參與的商業(yè)銀行和理財(cái)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等方面均有較高要求。

《暫時(shí)辦法》明確，截至2022年三季度末，一級(jí)資本凈額在1000億元以上、具有跨區(qū)域服務(wù)能力、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國(guó)性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財(cái)公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。

“上述商業(yè)銀行和理財(cái)公司具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和服務(wù)能力，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，客戶群體龐大，作為第一批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，有助于充分發(fā)揮相關(guān)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。”董希淼認(rèn)為，下一步，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)專屬的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務(wù)可以帶來(lái)資金沉淀，豐富負(fù)債來(lái)源；同時(shí)提供養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，直接增加儲(chǔ)蓄；再者為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務(wù)，增加中收。理財(cái)公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力�！眾滹w鵬表示，下一步，商業(yè)銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)需要抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇，在存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好等從產(chǎn)品期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面差異化發(fā)展，滿足不同類(lèi)型客戶需求。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)督促商業(yè)銀行、理財(cái)公司規(guī)范開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，踐行金融工作人民性，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

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