日前，中國銀保監(jiān)會披露8張罰單，涉及4家大型銀行。從處罰原因看，主要包括個人經(jīng)營貸款挪用至房地產市場、個人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個人消費貸款違規(guī)流入房地產市場等。同樣，近段時間以來，不少人都接到過貸款中介的電話，被推銷將房貸轉成經(jīng)營貸。

信貸亂象的背后，是目前多家銀行個人經(jīng)營貸利率已低至3.5%以下，而存量房貸利率依然較高，經(jīng)營貸利率和存量房貸利率之間的利差讓不少信貸中介感覺有利可圖，甚至創(chuàng)造出房屋抵押貸、消費抵押貸、信用抵押貸等各類貸款名目。

天下沒有免費的午餐，貸款人應警惕其中的法律風險。通常來說，銀行在和借款人簽訂貸款協(xié)議時會同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用，將會立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

與此同時，經(jīng)營貸利率相對較低，本意是扶持中小企業(yè)發(fā)展，期限較于房貸會短很多。這就意味著購房者要在房貸期限內不斷續(xù)貸，銀行也會對申請資料再度審核，從而進一步加大購房者的相關風險。如果隨著相關政策的變化，經(jīng)營貸與房貸利率之間的利差不斷縮小，消費者就會得不償失。

從目前情況來看，房貸利率和經(jīng)營貸利率只要存在利差，便很難杜絕這種“倒貸”行為。若簡單調整房貸利率和經(jīng)營貸利率持平，則會壓降銀行合理利潤空間，甚至給銀行帶來經(jīng)營風險，不利于金融市場健康穩(wěn)定。

因此，治理信貸亂象，單靠約束或者整治某一環(huán)節(jié)比較困難，需要監(jiān)管部門、金融機構多方合作，共同發(fā)力。

金融機構方面應做好貸后管理，加強對信貸資金流向的審查，對于貸款資金流入禁入性領域，提前收回貸款，確保資金流向合規(guī)；監(jiān)管部門應編織更細密的監(jiān)管網(wǎng)絡，加大對信貸亂象的打擊力度，依法嚴格問責。

更重要的是，監(jiān)管部門和金融機構需要正視存量房貸利率和經(jīng)營貸利率之間存在明顯利差這一現(xiàn)實，根據(jù)情況，出臺相關舉措，在確保銀行合理利潤空間不會受太多損失、保持相關業(yè)務可持續(xù)性的同時，維護金融消費者合法權益。

對消費者而言，要謹記天上不會掉餡餅，應通過正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道進行咨詢或者辦理金融業(yè)務。如確需金融中介服務，也要注意核實中介機構資質，詳細了解中介服務與合同內容，警惕貸款營銷宣傳中隱瞞實際息費標準等虛假宣傳行為，保護自己的合法利益。

（農村金融時報供稿）

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