人民網(wǎng)北京8月4日電 （記者黃盛）國家金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（下稱《通知》），提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)普惠信貸不良容忍度監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和各地經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置差異化的普惠信貸不良容忍度目標(biāo)。

據(jù)了解，普惠信貸盡職免責(zé)工作是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，認(rèn)定相關(guān)人員盡職履行職責(zé)的，免除其全部或部分責(zé)任，包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。適用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸業(yè)務(wù)營銷、受理、貸前調(diào)查、審查審批、放款操作、貸后管理等環(huán)節(jié)中承擔(dān)管理職責(zé)和直接辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)人員。

此次《通知》是對此前《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》的修訂，將適用對象擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

具體來看，《通知》適用于單戶授信1000萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款，以及單戶授信500萬元及以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的其他表內(nèi)外經(jīng)營性授信業(yè)務(wù)可參照執(zhí)行。

《通知》明確了鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問責(zé)的原則，分別列舉了應(yīng)免責(zé)情形、可減免責(zé)情形和不得免責(zé)情形。比如，對于無確切證據(jù)證明相關(guān)人員違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度，失職或履職不到位的，要求原則上應(yīng)免除全部責(zé)任；在應(yīng)免責(zé)情形的基礎(chǔ)上，對于未違反有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，基本履行了崗位職責(zé)，僅存在輕微過失的，明確可視情況減責(zé)、免責(zé)；另外，結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的違規(guī)問題，對于有重大過錯(cuò)的人員，明確不得免責(zé)。

《通知》還要求銀行在盡職免責(zé)工作流程中增加“申訴”環(huán)節(jié)，并強(qiáng)調(diào)不得因被評(píng)議人申訴而加重其責(zé)任認(rèn)定結(jié)果，推動(dòng)銀行暢通申訴渠道，更好保護(hù)信貸人員權(quán)益；在提高效率方面，要求盡職免責(zé)工作啟動(dòng)后原則上在一年內(nèi)完成；對于貸款金額較小、責(zé)任劃分清楚的業(yè)務(wù)，明確可批量出具盡職評(píng)議報(bào)告。

招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，此前盡職免責(zé)難以落實(shí)到位，主要是缺乏明確的、可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，就起不到作用。應(yīng)持續(xù)開展對銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過明確盡職、免責(zé)邊界問題，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

“金融監(jiān)管部門對小微企業(yè)的貸款用途、資金流向要求非常高，這是非常容易被處罰的一個(gè)環(huán)節(jié)。檢查多、罰單重，銀行就會(huì)要求小微企業(yè)提供各種用途證明材料，不但影響效率，也可能影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。所以，金融管理部門在賬戶開立、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面能否適當(dāng)放寬要求，讓銀行真正在內(nèi)部做到盡職免責(zé)。”董希淼說。

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