當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)要素流動(dòng)不暢，農(nóng)村金融“缺血”比較明顯，已成為制約農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)民致富的沉疴痼疾。日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、頒證等制度。金融的驅(qū)動(dòng)力能否借著東風(fēng)延伸到農(nóng)村“遺忘的角落”？

　　“農(nóng)村貸款特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)貸款確實(shí)存在諸如放款和回收貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、抵押困難、手續(xù)繁雜等問(wèn)題�！敝心县�(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院張東教授認(rèn)為，對(duì)于廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，土地屬于集體所有，個(gè)人并沒(méi)有所有權(quán)，缺乏足夠的抵押物，加上缺乏農(nóng)民個(gè)人信用機(jī)制，最重要的宅基地使用權(quán)及土地承包權(quán)難以進(jìn)入市場(chǎng)流通，要想到銀行融資簡(jiǎn)直是難上加難。

　　農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的核心。然而，“三權(quán)”抵押貸款等農(nóng)村金融探索并非一帆風(fēng)順。目前，土地流轉(zhuǎn)配套機(jī)制不健全，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款從價(jià)值評(píng)估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，制約著土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的推廣。湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)鄧智毅認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展不缺體制，缺乏的是適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的有效機(jī)制。只是農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散、情況復(fù)雜，管理起來(lái)戰(zhàn)線長(zhǎng)、難度大、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足。

　　有市場(chǎng)人士認(rèn)為，在我國(guó)現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地是不能直接作為貸款擔(dān)保的。土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)等確權(quán)登記缺乏法律效力，是當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿開辦“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)的主要原因。同時(shí)，相應(yīng)的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制尚未建立，缺乏完善的評(píng)估體制、交易機(jī)構(gòu)以及有關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，一旦貸款人無(wú)力還貸，銀行在處置抵押物時(shí)會(huì)相當(dāng)棘手。

　　張東建議，應(yīng)健全農(nóng)村資源評(píng)估機(jī)、資源交易等機(jī)制，推廣場(chǎng)內(nèi)交易，建立財(cái)政保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)仲裁、公證、監(jiān)管等配套機(jī)構(gòu)建設(shè)，形成監(jiān)管合力，以應(yīng)對(duì)流轉(zhuǎn)、抵押、再流轉(zhuǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的糾紛。

　　此外，自然災(zāi)害等不可抗因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響較大，增加了“三權(quán)”抵押物的先天風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前亟待破解的問(wèn)題。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)劉必金說(shuō)，在完善土地確權(quán)的法律法規(guī)同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府通力合作，建立健全多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。還應(yīng)在農(nóng)地交易流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)地信托等方面進(jìn)行更大的改革，破解農(nóng)村金融的根本癥結(jié)。