一如預(yù)期，中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題溫和暴露。最新披露的2012年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率均出現(xiàn)“單升”或“雙升”，往年不良貸款“雙降”情景已不復(fù)存在。

　　截至目前，11家上市銀行已經(jīng)披露2012年年報。年報數(shù)據(jù)顯示，11家上市銀行2012年的不良貸款余額達(dá)3853.75億元，同比2011年的3566.46億元，增幅達(dá)8.1%。而各家上市銀行除了不良貸款增長的趨勢如出一轍，不良貸款的形成和分布也高度相似，幾乎全部“折戟”于長三角地區(qū)、中小制造企業(yè)等。

　　不良貸款指標(biāo)“雙升”

　　根據(jù)年報內(nèi)容及各家銀行高管的回應(yīng)，2012年新增不良貸款仍多數(shù)來自于長三角、江浙等地區(qū)。如果按照2012年總共366天做一個簡單測算，則11家上市銀行去年平均每天都會產(chǎn)生10.53億元左右的不良貸款。另據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，除了農(nóng)業(yè)銀行外，包括中、工、建、交等在內(nèi)的11家上市銀行2012年的不良貸款余額均同比增長。而在不良貸款率方面，除了中、工、農(nóng)、建等四大國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)同比繼續(xù)下降，其余7家上市銀行的不良貸款率均同比上升。其中，平安、浦發(fā)、中信、民生不良貸款率漲幅超20%。

　　另外，多家銀行在其年報中稱，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩等外部環(huán)境影響，長三角地區(qū)部分民營中小企業(yè)經(jīng)營遇到困難，償債能力下降，是導(dǎo)致銀行不良貸款率上升的主要原因。就地區(qū)來看，民間借貸較為活躍的東部沿海地區(qū)信用風(fēng)險顯現(xiàn)。而就不良貸款的行業(yè)分布來看，制造業(yè)成為各銀行不良貸款爆發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”。平安銀行稱，該行不良貸款主要集中在制造業(yè)和商業(yè)，其余行業(yè)貸款不良率均低于1%。除制造業(yè)外，其他一些行業(yè)和領(lǐng)域的信用風(fēng)險也開始呈現(xiàn)加速擴散勢頭，從船舶、光伏、鋼貿(mào)等困難行業(yè)向建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通、倉儲和郵政業(yè)等多個行業(yè)擴散。

　　但是專家也表示，2013年上市銀行的不良貸款不會顯著惡化，預(yù)計今年一季度上市銀行的不良貸款壓力仍大，二季度則可能“見頂回落”。短期而言，光伏、鋼貿(mào)、航運等行業(yè)信貸將對銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成較大壓力，但大規(guī)模、集中性爆發(fā)風(fēng)險的可能性較小。

　　“保衛(wèi)戰(zhàn)”中浴血拼殺

　　值得關(guān)注的是，在確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的同時保持盈利穩(wěn)健增長，是中國銀行業(yè)未來不得不面臨的重要課題。中信銀行2012年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤310億元，同比僅增2億元，增幅0.69%。多位券商分析師表示，該行資產(chǎn)質(zhì)量及撥貸比壓力，是影響其凈利潤增長的最重要原因。

　　中信銀行2012年報數(shù)據(jù)顯示，該行2012年公司不良余額同比增長43%，不良率同比提升14bp至0.74%；逾期貸款有所反彈，占比較年初提升54bp至1.29%。

　　民生證券銀行業(yè)分析師李少君預(yù)計，該行2013年的資產(chǎn)質(zhì)量仍然面臨一定壓力，同時撥貸比相比同業(yè)和未來監(jiān)管要求仍有提升空間，預(yù)計2013年信貸成本仍將保持在較高水平。

　　由此可見，為應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量這場“保衛(wèi)戰(zhàn)”，商業(yè)銀行未來都不會太輕松。民生銀行方面表示，為有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，該行根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢變化和宏觀調(diào)控政策要求，加大授信規(guī)劃力度，積極調(diào)整信貸投向，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。此外，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險管理組織體系，完善風(fēng)險管理政策，實施行業(yè)、地區(qū)等多維度風(fēng)險限額管理。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士建議，為控制和化解不良貸款，銀行應(yīng)制定各項信貸政策，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對行業(yè)投向、區(qū)域投向、客戶及產(chǎn)品政策投向以及風(fēng)險偏好提出組合管理要求。在加強日常貸后管理的同時，積極推進(jìn)、優(yōu)化風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，有針對性地開展壓力測試、風(fēng)險排查和專項檢查，有效控制新增不良貸款。對存在潛在風(fēng)險和隱患的貸款密切監(jiān)測，提前介入，及時制定處置預(yù)案。（記者 陳瑩瑩）