經(jīng)歷了多年跑馬圈地式的快速發(fā)展之后，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已增至3.64億張，為了竭力擴(kuò)大客戶規(guī)模，各大銀行普遍存在濫發(fā)卡的現(xiàn)象，而今年以來(lái)經(jīng)濟(jì)增速下滑、持卡人償債能力下降，也讓銀行嘗到了盲目發(fā)卡的惡果。上半年，多家上市銀行信用卡壞賬率反彈，壞賬規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)。信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)恐進(jìn)入發(fā)作期。

　　案例

　　卡奴以卡養(yǎng)卡蘊(yùn)藏逾期風(fēng)險(xiǎn)

　　小許今年31歲，大學(xué)畢業(yè)之后就留在北京發(fā)展，如今在一家私企做主管。兩年前，小許和女友結(jié)婚，雙方父母東拼西湊出了個(gè)首付，讓小兩口在東四環(huán)買了個(gè)兩居室。孝順的小許決定不再向父母要錢，裝修、婚宴都用的是小兩口工作之后的積蓄。

　　買房的時(shí)候，小許向銀行貸款150萬(wàn)元，30年還清，由于是首套房，銀行給小許的利率還打了9折。如今，小兩口每月房貸大概8900元，小許和妻子目前年收入30萬(wàn)元，每年10萬(wàn)多元的還款壓力還吃得消。

　　今年2月，小許的妻子懷了小寶寶，為了方便接送妻子上下班，小許分期付款買了輛13.4萬(wàn)元的小汽車，分12期付款，除了一次性交手續(xù)費(fèi)1.07萬(wàn)元，小許每個(gè)月還要向銀行還1.11萬(wàn)元。這樣一來(lái)，小兩口的日子就過(guò)得緊巴巴的。自從妻子懷孕后，每月的固定開銷猛漲，防輻射服動(dòng)輒上千元，孕婦奶粉、葉酸、鈣和維生素等營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑也不能少，買了汽車之后，每個(gè)月又要多出近千元的加油費(fèi)。小許明顯感覺(jué)還款壓力大了許多。

　　屋漏偏逢連夜雨，今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大，小許所在的公司決定對(duì)管理層降薪。小許被迫成為卡奴一族，無(wú)奈之下，他和妻子又辦了三張信用卡，每到還款日就用新辦的信用卡透支取現(xiàn)或套現(xiàn)，歸還購(gòu)車時(shí)辦理的分期付款，暫時(shí)用以卡養(yǎng)卡的方式維持。

　　數(shù)據(jù)

　　上市銀行信用卡逾期貸激增

　　銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化已開始在信用卡不良額度的增加，以及不良率上升等層面表現(xiàn)出來(lái)。在16家上市銀行剛剛披露完畢的半年報(bào)中，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)多家銀行在信用卡消費(fèi)額出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)的同時(shí)，信用卡不良率上升，逾期規(guī)模擴(kuò)大。

　　翻閱2013年半年報(bào)時(shí)，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，包括五大國(guó)有銀行在內(nèi)的多數(shù)上市銀行上半年的信用卡消費(fèi)額都出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。如中國(guó)銀行及交通銀行上半年信用卡的消費(fèi)額分別為4578.54億元及3495億元，同比增幅將近50%，分別為48.57%及47.2%。同時(shí)，工商銀行上半年信用卡消費(fèi)額高達(dá)7515億元，同比增長(zhǎng)了28.2%；不過(guò)，值得一提的是，雖然工行沒(méi)有披露相關(guān)的信用卡壞賬數(shù)據(jù)，但是其在半年報(bào)中表示，上半年該行個(gè)人不良貸款出現(xiàn)雙升，原因之一就是信用卡透支額有所上升。

　　同時(shí)，從已披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，建設(shè)銀行及招商銀行(600036,股吧)的信用卡不良率分別為0.58%及1.02%，分別較去年末下降了0.03個(gè)百分點(diǎn)及0.05個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，兩行信用卡的不良貸款余額仍增幅不小，截至上半年末，建行的信用卡壞賬增加1.83億元，至12.73億元；招行則增加1.18億元，至12.54億元。招行半年報(bào)顯示，截至上半年末，該行逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元。全部逾期貸款中，信用貸款占比18.43%，主要為信用卡逾期貸款，即信用逾期貸款有54.18億元。

　　此外，興業(yè)銀行(601166,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)信用卡不良率也出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。截至6月末，興業(yè)銀行信用卡不良率為1.53%，較年初增長(zhǎng)0.62個(gè)百分點(diǎn)；浦發(fā)銀行信用卡不良率為2.05%，較年初增長(zhǎng)0.5個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行(000001,股吧)不良率則微增0.04%至1.02%。對(duì)此，興業(yè)銀行表示，該行吸納了部分風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較高的客戶群，并提升循環(huán)分期業(yè)務(wù)占比，在信用卡收益明顯提升的同時(shí)，不良余額亦有一定上升，上半年信用卡逾期貸款增加6.28億元。

　　分析

　　跑馬圈地式辦卡易生壞賬

　　如此看來(lái)，商業(yè)銀行信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)已然凸顯。央行日前發(fā)布的《第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至6月末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額196.21億元，較上季度末增長(zhǎng)15%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額（壞賬率）1.28%，比例較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

　　北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，今年上半年，信用卡壞賬余額環(huán)比增速均保持在15%以上，其中一季度環(huán)比增長(zhǎng)16.19%；二季度環(huán)比增長(zhǎng)15%。而去年一二季度，壞賬規(guī)模環(huán)比增速分別為9.1%和10%。去年三四季度，隨著銀行催收力度加大，信用卡壞賬余額環(huán)比增速分別降低至8.8%和1.9%。

　　對(duì)于信用卡壞賬率的上升，一些銀行解釋與當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相關(guān)。如興業(yè)銀行表示，信用卡逾期貸款增加的主要原因是部分借款主體為企業(yè)主的個(gè)人貸款，也因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，貸款出現(xiàn)違約。

　　但是，也有一些業(yè)內(nèi)人士直言，除了經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)調(diào)整對(duì)于持卡人還款能力的影響，“跑馬圈地”式的辦卡方式也易生壞賬。一些信用卡銷售人員為了完成業(yè)務(wù)，濫發(fā)卡也是導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚的另一原因�！叭ツ觊_始，銀行加大了對(duì)分期付款業(yè)務(wù)及發(fā)卡辦卡業(yè)務(wù)的力度，特別是辦卡層面，商業(yè)銀行都希望獲取更多的高端客戶，這樣可能就出現(xiàn)兩方面問(wèn)題，一方面是沒(méi)有達(dá)到發(fā)行高額度卡片的資格，但在業(yè)務(wù)員的幫助下審核通過(guò)；另一方面就是收益較高的客戶、風(fēng)險(xiǎn)也高，這部分客戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能就是相對(duì)大額的壞賬�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的信用卡中心相關(guān)人士透露。

　　不過(guò)，在半年報(bào)中，部分上市銀行也做了表態(tài)，表示將加大信用卡不良貸款的清收力度。目前，信用卡不良貸款的清收方式主要包括催收、重組、轉(zhuǎn)讓、抵債、訴訟、核銷等多種清收處置方式。交通銀行則表示，將通過(guò)二次征信對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶收緊額度，實(shí)行提前入催。

　　小貼士

　　如何避免信用卡逾期

　　其實(shí)，上市銀行信用卡壞賬增加的同時(shí)，也意味著有更多的信用卡持卡人已經(jīng)或者存在“扣”上不良記錄、納入黑名單的可能。所以作為信用卡持卡人，保持自己個(gè)人信用記錄良好也尤為重要。

　　根據(jù)自己的收入狀況和日常消費(fèi)制定支出預(yù)算，杜絕奢侈和不理性消費(fèi)。大額消費(fèi)后記得申請(qǐng)分期付款。

　　盡量不要取現(xiàn)，取現(xiàn)需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還需要繳納日息萬(wàn)分之五的利息，超期后還面臨著復(fù)利模式的滯納金和罰息，最好刷卡消費(fèi)。

　　客戶辦卡時(shí)留給銀行的手機(jī)號(hào)碼、郵箱、通訊地址是銀行向客戶第一時(shí)間發(fā)布消費(fèi)記錄和賬單的途徑，因此一旦變更上述信息要及時(shí)告知銀行，否則容易忘記還款，造成逾期。

　　千萬(wàn)不要以卡養(yǎng)卡。有了信用卡，讓許多經(jīng)常寅吃卯糧的年輕客戶養(yǎng)成了以卡養(yǎng)卡的壞習(xí)慣，而過(guò)度消費(fèi)之后，用幾張信用卡互相輪著還貸很容易讓客戶陷進(jìn)財(cái)務(wù)危機(jī)中。而且多張信用卡也容易造成記憶混亂，導(dǎo)致沒(méi)有及時(shí)還款影響信用。

　　萬(wàn)一真的遇到周轉(zhuǎn)不靈的情況，持卡人可向銀行申請(qǐng)信用卡分期付款展期，要求延長(zhǎng)分期的期數(shù)。但信用卡分期付款的展期要交手續(xù)費(fèi)。

　　一旦欠款超出還款能力，要主動(dòng)跟銀行或者催款單位談判，表明自己堅(jiān)決還款的態(tài)度，爭(zhēng)取到最合適的還款方式和額度，減輕短期債務(wù)壓力，給自己一個(gè)合理的周轉(zhuǎn)時(shí)間。