目前部分基層商業(yè)銀行人員對(duì)貸款發(fā)放的態(tài)度，就是與其因形成風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)厲追責(zé)，還不如從嚴(yán)慎重操作。也就是說(shuō)，中央銀行通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金“放水”，但商業(yè)銀行從防風(fēng)險(xiǎn)的角度并未將資金投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中國(guó)人民銀行日前再次宣布降息降準(zhǔn)。從去年11月至今，央行連續(xù)4次降準(zhǔn)，釋放流動(dòng)性達(dá)3萬(wàn)億元；與此同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)績(jī)也出現(xiàn)迅速下滑。工行、農(nóng)行、中行3家銀行在8月28日前發(fā)布的2015年上半年財(cái)報(bào)顯示，凈利潤(rùn)合計(jì)為3440億元，僅比上年同期增長(zhǎng)0.7％，與2014年全年增長(zhǎng)6.7％相比大幅下降。建行今年上半年凈利潤(rùn)增速也大幅滑落，較上半年同期僅增長(zhǎng)0.97%，增速位列四大行中第二。

在8月31日召開(kāi)的建行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建行董事長(zhǎng)王洪章解釋稱(chēng)，上半年利潤(rùn)大幅下滑主要受兩個(gè)因素影響：一是去年11月份以來(lái)央行多次降息，尤其是非對(duì)稱(chēng)性降息導(dǎo)致銀行利差收窄；二是不良貸款今年暴露較多，動(dòng)用收入沖抵不良資金。談及不良貸款問(wèn)題，建行副行長(zhǎng)章更生表示，今年以來(lái)不良貸款繼續(xù)增加，主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境不好，尤其是制造業(yè)領(lǐng)域面臨產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的轉(zhuǎn)型期。

商業(yè)銀行面臨不良貸款增加和業(yè)績(jī)下滑的壓力，正在進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施。有報(bào)道稱(chēng)，商業(yè)銀行信貸審批權(quán)力普遍上收，增量貸款授信幾乎全部集中在省級(jí)分行，從而造成企業(yè)獲取新增貸款的難度加大，并延長(zhǎng)了獲取貸款的時(shí)間。多數(shù)銀行還加大了責(zé)任追究力度，如對(duì)當(dāng)年發(fā)放劣變貸款實(shí)行“零容忍”等。目前部分基層商業(yè)銀行人員對(duì)貸款發(fā)放的態(tài)度，就是與其因形成風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)厲追責(zé)，還不如從嚴(yán)慎重操作。

造成這一現(xiàn)象的主要原因是銀行經(jīng)營(yíng)是順周期性的，在經(jīng)濟(jì)下滑期，銀行不良率上升，風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，傾向于安全性高的短端投資，惜貸情緒必然嚴(yán)重。也就是說(shuō)，中央銀行通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金“放水”，但商業(yè)銀行從防風(fēng)險(xiǎn)的角度并未將資金投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

破解經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行反而“蓄水”魔咒，首先需要相關(guān)監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，簡(jiǎn)單地對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”，無(wú)益于自身經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該適當(dāng)提高中小企業(yè)不良貸款的容忍度，提高基層行信貸投放積極性。另外，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)監(jiān)測(cè)降準(zhǔn)資金流向流量等情況，督促商業(yè)銀行將資金用到國(guó)家政策要求支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、領(lǐng)域上，并建立商業(yè)銀行資金流向流量考核體系機(jī)制，使降準(zhǔn)等貨幣政策真正發(fā)揮效力。再就是，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善和落實(shí)稅收優(yōu)惠、融資擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等政策措施，盡可能打消商業(yè)銀行信貸投放的后顧之憂(yōu)。

□孔曇（銀行職員）