洗錢風(fēng)險挑戰(zhàn)中國私人銀行發(fā)展

專家呼吁盡快建立私人銀行基本法律制度

私人銀行發(fā)展的首要風(fēng)險是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。商業(yè)銀行法確立了“為客戶保密”的原則，而金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等相關(guān)規(guī)范又規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對大額和可疑交易負(fù)有向主管機(jī)關(guān)報告的義務(wù)。這兩者的關(guān)系如何協(xié)調(diào)，使金融機(jī)構(gòu)處于兩難境地

2014年年底，中國個人可投資資產(chǎn)總額為91萬億元，其中高凈值家庭約占全部個人資產(chǎn)的40%。預(yù)計2015年年底，中國個人可投資資產(chǎn)總額大約為110萬億元，其中高凈值家庭約占全部個人資產(chǎn)的41%。

近日，興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行2015》披露了上述數(shù)字。在該報告中，高凈值家庭定義為可投資資產(chǎn)大于600萬元人民幣的家庭，可投資資產(chǎn)不含房地產(chǎn)、奢侈品等。

公開資料顯示，私人銀行不是私人開設(shè)的銀行，而是銀行專門針對高凈值人群進(jìn)行的一種定制高端財富管理服務(wù)，即私人銀行業(yè)務(wù)，在我國已經(jīng)有8年的發(fā)展過程。

在報告發(fā)布會現(xiàn)場，波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理何大勇告訴《法制日報》記者，法治化是未來金融市場的趨勢之一，“十三五”期間，私人銀行的法治化會在法規(guī)上“有所體現(xiàn)”。

高凈值人群近半數(shù)是企業(yè)主

為了研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下高凈值人士的特征、投資行為和綜合金融需求，興業(yè)銀行和波士頓咨詢公司進(jìn)行了調(diào)研。

調(diào)研選取了金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的高凈值人群，采取以定量問卷為主、定性訪談為輔的方式，在全國具有代表性的18個省市中，隨機(jī)抽取了1265名高凈值客戶和多位來自銀行、證券、基金等行業(yè)的專家進(jìn)行訪談，形成上述報告。

報告顯示，我國高凈值家庭的區(qū)域分布仍以環(huán)渤海、長江三角洲和珠江三角洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為主。從高凈值家庭財富總額來看，廣東、江蘇、北京、山東、上海和浙江六個省市總規(guī)模約占全國高凈值家庭資產(chǎn)規(guī)模的一半，是中國私人財富最為集中的地區(qū)。

何大勇介紹說：“京廣線上沿途的省份增長速度比較快，另外一個是長江經(jīng)濟(jì)帶，增長也比較快�！�

報告還顯示，中國高凈值人士的財富來源以創(chuàng)辦實業(yè)公司獲利為主。在財富來源中，創(chuàng)辦實業(yè)公司獲利占47%，投資金融市場獲利占25%，工資和福利積累占11%，投資房地產(chǎn)獲利占9%，繼承父輩財產(chǎn)占7%。

在職業(yè)分布上，企業(yè)主(包括創(chuàng)業(yè)家、企業(yè)家)占46%，國有企業(yè)高管/職業(yè)經(jīng)理人(包括企業(yè)高管、白領(lǐng)和金領(lǐng))占19%，專業(yè)投資人士占9%。其他專業(yè)人士(如律師、醫(yī)生等)占10%，自由職業(yè)人士(包括演藝、體育、收藏等領(lǐng)域的人士)占8%。

調(diào)研結(jié)果顯示，平均每位受訪者覆蓋近3個以上投資領(lǐng)域：大約65%受訪客戶投資于股票市場，大約61%和56%的受訪客戶分別投資于現(xiàn)金管理類和固定收益類產(chǎn)品。此外，42%的受訪客戶投資于信托產(chǎn)品。

本次調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，擁有家室的高凈值客戶占比較高，84%的受訪客戶已婚且育有子女，財富傳承因此成為客戶較為關(guān)注的一大領(lǐng)域。其中約21%的客戶已經(jīng)在進(jìn)行財產(chǎn)繼承安排，37%的客戶尚未開始但會在近期考慮財產(chǎn)繼承安排事項。

“投資需求由個體向家庭綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變�！焙未笥抡J(rèn)為這正是中國高凈值人群投資需求的一個變化。

“從2007年中國第一家私人銀行誕生至今，中國私人銀行業(yè)實現(xiàn)了品牌從無到有、客戶管理從粗放到分層、產(chǎn)品從簡單到豐富、服務(wù)從單一到多元的快速發(fā)展的八年，并初步建立比較完善的業(yè)務(wù)和管理體系。”報告認(rèn)為。

專門法律法規(guī)處于真空狀態(tài)

中國銀行率先在國內(nèi)探索私人銀行。

2007年3月，中國銀行在中資銀行中首先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這一年也因此被業(yè)界稱為“中國私人銀行元年”。

一年后，中國工商銀行正式推出私人銀行業(yè)務(wù)，并將私人銀行總部設(shè)在上海，為個人金融資產(chǎn)在800萬元以上的客戶提供以資產(chǎn)管理與顧問咨詢?yōu)楹诵牡呢敻还芾矸��?wù)。接著，招商銀行、民生銀行等多家銀行步入私人銀行陣營。

與此同時，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開始了監(jiān)管政策探索。

早在2005年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，其中提出：私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

但4個月后正式出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》刪除了私人銀行服務(wù)條款。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授甘功仁認(rèn)為，其中雖然刪去了私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，卻為商業(yè)銀行運(yùn)用信托方式理財打開了缺口，因為個人理財業(yè)務(wù)實際上就是信托業(yè)務(wù)。

監(jiān)管部門首次正式在規(guī)范性文件中提及私人銀行，是在4年后。2009年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，其中明確：對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求。

又是兩年后，2011年8月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，對私人銀行客戶設(shè)置了門檻：“私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)�！�

此后幾年間，監(jiān)管層在陸續(xù)出臺的相關(guān)規(guī)定中對私人銀行業(yè)務(wù)時有涉及。

中國社會科學(xué)院金融研究所財富管理研究中心副主任王增武向《法制日報》記者表示，監(jiān)管部門對于私人銀行業(yè)務(wù)的“態(tài)度應(yīng)該說是挺支持的”，但目前仍沒有出臺關(guān)于私人銀行的專門規(guī)范。

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍告訴《法制日報》記者，迄今為止，在監(jiān)管層允許發(fā)展的背景下，“私人銀行發(fā)展得還不錯”，但專門的監(jiān)管規(guī)定或政策一直尚未出臺，私人銀行業(yè)務(wù)的開展仍然缺少基本的法律支持。

私人銀行亟需基本法律制度

2014年11月，中國銀行業(yè)協(xié)會私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)委員會成立大會上，中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任助理李志磊表示，截至當(dāng)年5月，18家主要商業(yè)銀行的私人銀行客戶數(shù)量為37萬人，管理私人銀行客戶資產(chǎn)3.8萬億元，約占中國私人財富總額的2%。

劉少軍認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多問題，比如相關(guān)法律制度的不完善，給私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展造成重重障礙。

與此同時，私人銀行發(fā)展存在的法律風(fēng)險也不容忽視。

甘功仁表示，首要的風(fēng)險是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。由于私人銀行的服務(wù)對象是高凈值資產(chǎn)或超高凈值資產(chǎn)客戶，商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)首先要解決的問題是了解客戶，鑒別客戶托管的財產(chǎn)是否合法。

甘功仁認(rèn)為，反洗錢法及金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等法律法規(guī)，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)及其法律責(zé)任，要求金融機(jī)構(gòu)必須建立健全反洗錢內(nèi)部控制機(jī)制，建立客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度以及大額和可疑支付交易報告制度等，銀行在接受一筆巨額財產(chǎn)業(yè)務(wù)時，同時也就承擔(dān)了巨大的法律風(fēng)險，隨時可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律的懲罰。

此外，商業(yè)銀行法確立了“為客戶保密”的原則，而金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等相關(guān)規(guī)范又規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對大額和可疑交易負(fù)有向主管機(jī)關(guān)報告的義務(wù)。這兩者的關(guān)系如何協(xié)調(diào)，使金融機(jī)構(gòu)處于兩難境地。

梳理相關(guān)規(guī)定可以看出，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系，目前我國法律上并沒有明確規(guī)定。由于我國各商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)以理財服務(wù)為主，因此，私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系主要是受個人理財相關(guān)法律、法規(guī)的調(diào)整。

甘功仁認(rèn)為，實踐中，私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系非常模糊，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)到底是按委托代理關(guān)系確定，還是按照信托關(guān)系確定，并不明確。

因此，接受記者采訪的學(xué)者認(rèn)為，我國應(yīng)該從更高的法律層面將私人銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間的法律關(guān)系界定清楚。

“私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，并不是說要出臺多少細(xì)則或者是規(guī)則�！蓖踉鑫湔J(rèn)為，“應(yīng)該建立與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的基本法律制度，這才是更關(guān)鍵的。” (本報記者 陳磊 本報實習(xí)生 胡笑紅 張莉雪)