央行五次降息后存貸款利率下降 但信用卡分期借款成本不降反漲

文/表 廣州日報(bào)記者林曉麗（署名除外）

去年底至今，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續(xù)費(fèi)卻巋然不動，不僅如此，有銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。有業(yè)內(nèi)分析師稱：“這是銀行不得已的選擇�！狈治鰩熖嵝眩�信用卡分期雖然免息，但是手續(xù)費(fèi)并不低，持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。

浦發(fā)信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然去年底至今央行五次降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，累計(jì)已下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過23%。而各家銀行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行下調(diào)。記者查詢多家銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率，發(fā)現(xiàn)每期0.75%的費(fèi)率已算比較低的了，還有的銀行手續(xù)費(fèi)率達(dá)到每期0.85%到0.95%，通過收取高額手續(xù)費(fèi)銀行可創(chuàng)造很高的收益。

浦發(fā)并不是唯一一家增加信用卡分期手續(xù)費(fèi)的，早在去年，興業(yè)、華夏等銀行就相繼上調(diào)了信用卡分期費(fèi)率。

“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒有降低，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率�！蹦炽y行信用卡中心客服人員這樣答復(fù)。

信用卡分期“免息高費(fèi)”遭質(zhì)疑

有業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡分期手續(xù)費(fèi)實(shí)行“免息高費(fèi)”的政策，表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。此外，不論以何種名目收費(fèi)，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費(fèi)也有下調(diào)空間。

而實(shí)際上，有銀行就將這一塊收入納入利息收入范圍。據(jù)招商銀行半年報(bào)顯示，2015年起，招行對信用卡持卡人分期收入進(jìn)行了重分類，將分期收入從非利息收入調(diào)整為利息收入。

“央行降息壓縮銀行利息收入，上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)是銀行不得已的選擇�！� 融360信用卡分析師孟麗偉向記者表示，連續(xù)降息及存貸款基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間不斷擴(kuò)大，銀行利差受到擠壓，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤的增長。因此，各銀行紛紛在中間業(yè)務(wù)拓展方面尋求空間，以期增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入。

銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入呈兩位數(shù)增長

一般上市銀行會將信用卡分期手續(xù)費(fèi)收入歸入“銀行卡手續(xù)費(fèi)及傭金收入”明細(xì)科目。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，16家上市銀行中，大部分上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，整體增速達(dá)到13.79%。其中，南京銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的同比增幅達(dá)101.42%。增速第二是平安銀行，同比增幅達(dá)76.58%。在中報(bào)中，個(gè)別銀行也提到信用卡總收入，如招商銀行上半年信用卡總收入169.21億元，同比激增55.88%。

經(jīng)過多年跑馬圈地，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量有趕超國際同業(yè)的趨勢。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，人均持卡0.34張。孟麗偉認(rèn)為，央行降息，再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續(xù)費(fèi)收入方面想辦法。“信用卡分期等銀行卡中間業(yè)務(wù)對于銀行收入的貢獻(xiàn)度越來越高�！泵消悅シQ。

建議：

信用卡分期四“注意”

1.要選擇費(fèi)率較低的銀行；

2.盡量選擇較短的分期期限，因?yàn)榉制谄谙拊介L，成本越高。但是，有的銀行把分期數(shù)限定在6期以上；

3.盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費(fèi)照收；

4.銀行有時(shí)會推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠活動，參與這樣的活動可以節(jié)省分期成本。

提醒：分期期限越長成本越高

某股份制銀行人士表示，信用卡各類分期業(yè)務(wù)因?yàn)閷儆跓o抵押無擔(dān)保，所有銀行收取的費(fèi)用通常高于其他類型的借款，甚至是最接近“暴利”的業(yè)務(wù)之一。

據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，而不是按每月剩余的貸款額度來計(jì)算。以1.2萬元消費(fèi)分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費(fèi)卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。

融360認(rèn)為，信用卡分期手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率的確較高，但無論是銀行消費(fèi)貸款還是P2P，其手續(xù)費(fèi)與信用卡分期手續(xù)費(fèi)相比并沒有明顯優(yōu)勢。而信用卡分期業(yè)務(wù)還具有明顯的優(yōu)勢，如流程簡單快捷，通常只需要持卡人向發(fā)卡銀行提出分期申請，即可成功辦理。因此，對于小額消費(fèi)信貸需求，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)還是很合適的。

分期消費(fèi)陷阱

買同款手機(jī)費(fèi)率差5倍

分期消費(fèi)風(fēng)靡大學(xué)校園 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)——

買同款手機(jī)費(fèi)率差5倍

廣州日報(bào)訊 （記者李婧暄）隨著高校的開學(xué)季，大學(xué)生分期消費(fèi)市場又開始火爆。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上有一些機(jī)構(gòu)完全不顧學(xué)生的還貸能力，一方面在營銷端進(jìn)行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，并以各種名義收取服務(wù)費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些活躍在消費(fèi)端的學(xué)生貸款年費(fèi)率通常在20%以上，有的甚至高達(dá)50%。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金近1.5。

分析認(rèn)為，廣大的大學(xué)生群體在面臨心愛的手機(jī)、電腦、相機(jī)等這些利器的誘惑時(shí)，仍然對這些費(fèi)率高企的貸款產(chǎn)品毫無免疫力。正因如此，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、喵貸等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速成長起來，在短時(shí)間內(nèi)市場上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺。與此同時(shí)，老牌電商品牌如京東、阿里等也開始進(jìn)軍校園金融，阿里推出花唄，京東則投資分期樂，同時(shí)推出校園白條。

與工作人群不一樣的是，大學(xué)生群體往往沒有固定的工作和經(jīng)濟(jì)來源，所以風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。

陷阱一：

弱化分期費(fèi)用 暗藏隱形擔(dān)保

為吸引大學(xué)生，某些平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻，零首付，零利息，免擔(dān)保等。同時(shí)卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。

實(shí)際上，低門檻并非真低，平臺所稱的身份證和學(xué)生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔(dān)保。

平臺在審核過程中，通過要求申請分期的大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對一實(shí)地審核等方式確認(rèn)大學(xué)生身份及還款能力，如果大學(xué)生不能按期還款，平臺會找到其父母為其買單。

陷阱二：

魚龍混雜 超六成平臺費(fèi)率不明確

在利息方面，有的平臺只是針對特定產(chǎn)品給出每期月還款金額，并不直觀的公布其相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在逾期費(fèi)用方面，也只是說明會產(chǎn)生一定逾期費(fèi)用，當(dāng)并沒有給出明確數(shù)值，據(jù)融360調(diào)查發(fā)現(xiàn)，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多；在服務(wù)費(fèi)方面，除了每期收取利息之外，有的平臺還加收其他費(fèi)用，如金豆分期收取的賬戶管理費(fèi)，平臺服務(wù)費(fèi)以及預(yù)收咨詢費(fèi)，每筆最高可達(dá)700元。

記者了解到，由于大學(xué)生分期消費(fèi)主要產(chǎn)品是價(jià)值數(shù)千元的3C產(chǎn)品，以iPhone6 plus 16G金色版為例，30家分期平臺中，無需注冊或下載APP的16家平臺的12期分期的金額顯示，最高的費(fèi)率為35.96%，最低的費(fèi)率為7.74%，相差六倍。