壽險費率改革大號吹響，眾險企紛紛摩拳擦掌想在費率市場化中分得一杯羹。昨日，在友邦金融中心開幕儀式上，友邦中國首席執(zhí)行官蔡強向本報記者表示，友邦在近日推出了用新的定價利率設計出來的創(chuàng)新產(chǎn)品。記者了解到，這是費率市場化開啟后市場上推出的第四款定價利率為3.5%的產(chǎn)品，此前，農(nóng)銀人壽、中英人壽和建信人壽相繼推出了新的產(chǎn)品。

　　建信人壽相關(guān)人士表示，在相同的保險利益下，新設計的產(chǎn)品最高可以降價26%�！耙驗槎▋r費率的變化，不少保險產(chǎn)品可能出現(xiàn)保費下降�！辈贿^蔡強表示，費率市場化，消費者不應該只是聚焦在保費的比較上，“因為保險是一個長久的終身保障，消費者在做購買決定的時候需要綜合考量保險公司的風險管理能力、償付能力以及產(chǎn)品的全面性�！�

　　新產(chǎn)品保費最高降26%

　　蔡強表示，目前中國市場的保險產(chǎn)品主要分為兩類，一類是保障型產(chǎn)品，一類是儲蓄型產(chǎn)品，“保障型產(chǎn)品受到利率方面的影響很小，因為保障型產(chǎn)品除了預計定價利率的因素外，最主要的影響因素是疾病的發(fā)病率，以及各個公司的經(jīng)營成本等因素。而受利率市場化影響較大的主要是儲蓄型產(chǎn)品�！�

　　據(jù)介紹，友邦新推出的“穩(wěn)贏一生保險計劃”則是針對退休后的一款儲蓄型兩全險，在客戶65歲之后能夠有一個最低保證保費回本，同時又附帶一個投連功能，以作為長期理財之用。

　　記者從建信人壽了解到，其上周推出的“福佑一生”兩全保險是按照3.5%預定利率設計，與相同保險利益、以2.5%預定利率設計的產(chǎn)品相比，保費根據(jù)投保年齡和繳費期限有不同程度的優(yōu)惠：0至5歲的男性以及0至10歲的女性，采用躉繳方式，保費降低26%；除以上情形外的其他投保情形保費降低的幅度在7%~26%之間。

　　建信人壽介紹，采用新的預定利率設計的產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品類型的不同，降價的幅度會有差異。除兩全保險外，目前建信人壽已開發(fā)了并完成報備另一款終身年金保險。據(jù)測算，這款年金產(chǎn)品與原預定利率設計的相同保險利益的年金產(chǎn)品降價幅度在28%~40%之間。

　　提醒

　　繳費超5年退保成本 和買新費率險種一樣

　　“壽險保費降了，那我才買的兩全險要不要現(xiàn)在退呢？”面對不少消費者的疑問，資深保險營銷員告訴記者，一般而言，選擇壽險退保只能拿回極少的現(xiàn)金價值，“保障期越長現(xiàn)金價值越低。以普通兩全險為例，第一年僅能拿回保費的20%左右，第二年、第三年僅能拿回累積所交保費的30%~40%，第四年、第五年的現(xiàn)金價值約為40%~50%�！�

　　記者初步測算得知，若以金先生為其寶寶(0歲，男性)購買了某款以2.5%為定價利率來測算的兩全保險為例，選擇20年繳費并設定基本保額10萬元，需要每年繳納保費8240元；而如果購買相同保險保障的新產(chǎn)品，金先生每年需要交費6920元，每年保費大約節(jié)省了19%。

　　假如金先生在第一年選擇退保，僅能取回第一年保費兩成左右即約為1700元，在第一年金先生就損失了6540元。

　　若金先生此前已經(jīng)交費5年，此時再選擇退保，即金先生共計交費4.1萬元，按現(xiàn)金價值僅為四成計算，那么意味著金先生僅能拿回1.7萬元。

　　保險專家表示，“若單從保費計算，金先生第一年退保后再馬上投保，其實際成本為14.4萬元，比不退保的總花費16.4萬元要便宜2萬元；若其第三年再選擇退保，其實際成本為15.3萬元；若其第5年退保，其實際成本為16.2萬元，和直接購買新費率險種的成本基本一致。

　　所以，一旦保費購買超過5年則沒有必要選擇先退保再投保，而且當中可能會面臨一段時間無保障的真空期�！辈粌H如此，消費者若選擇退保再投保，其保障期的時間也會隨之延長。

　　友邦保險相關(guān)人士表示，費率政策改革實施以來，“預定利率”概念受到消費者的關(guān)注。事實上人身保險的費率是由多個因素決定的，包括預定利率、風險發(fā)生率和費用率等，預定利率并不完全決定產(chǎn)品價格。消費者需要綜合考量保險公司的償付能力、品牌和客戶服務水平等重要因素。

　　蔡強表示，“對于利率市場化的問題，大家不要只是聚焦在保費的比較，因為保險并不是單純地買一個一次性的商品，而是一個非常長久的保障，甚至是終身的保障。消費者在做購買決定時，要綜合考量保險公司的償付能力�！�

　　保險柜臺

　　業(yè)內(nèi)人士觀點：

　　費率市場化不會引發(fā)價格戰(zhàn)

　　行業(yè)內(nèi)對于壽險費率市場化各有觀點。太平洋人壽董事長徐敬惠認為，如果保險公司將產(chǎn)品預定利率提到3.5%或以上，準備金和償付能力要求也會相應增加，保險市場不會陷入到無序競爭之中。不過，費率改革將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生直接影響。

　　太保方面認為，這會促使保險公司更加注意加強成本管理，優(yōu)化自身成本結(jié)構(gòu)，同時也會加強投資管理，使保險資金有更好的使用效果。這兩方面的改善將給保險產(chǎn)品定價帶來更多積極因素，在產(chǎn)品競爭力上也能夠更加體現(xiàn)出差異化。太保將抓住費率改革的機遇，進一步發(fā)展長期保障型保險產(chǎn)品。

　　中國人壽(14.06, 0.23, 1.66%)董事長楊明生在發(fā)布會上表示，壽險費率市場化一方面可以推動普通險的發(fā)展，同時可促進風險保障產(chǎn)品的增長，放開前端管住后端的監(jiān)管方式也可以理性規(guī)范市場，通過監(jiān)管避免不規(guī)范競爭。

　　“現(xiàn)在看整個壽險結(jié)構(gòu)不太合理，80%以上都是分紅險為主的產(chǎn)品，特別是剛才講到的風險保障型產(chǎn)品嚴重不足，通過費率改革可以促進風險保障產(chǎn)品的增長�！� (記者 周慧)