廣東開(kāi)出首份百萬(wàn)身價(jià)保單賠付

日前，廣東省第一單百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)理賠案順利完成理賠工作。有保險(xiǎn)專家透露，隨著汽車保有量的快速增加，交通事故比例也隨之攀升，“但是很多車主往往只幫愛(ài)車購(gòu)買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，車主本身卻缺乏應(yīng)有的人身保障，這就導(dǎo)致了在一些交通事故保險(xiǎn)理賠當(dāng)中出現(xiàn)"車比人貴"的怪圈�！�

百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)

指一款不僅保障高而且還具有返還保費(fèi)功能的交通意外保險(xiǎn)。年齡在18至60周歲之間的普通人，只需在5年內(nèi)每天花費(fèi)幾塊錢，就可以在未來(lái)長(zhǎng)達(dá)30年的時(shí)間內(nèi)享受身價(jià)過(guò)百萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)元的交通意外高額保障。

案例：車主身亡獲賠200萬(wàn)元

9月，佛山市南海區(qū)桂和路發(fā)生一起交通事故，一車主駕車在上述路段行駛時(shí)，碰撞前方同車道的大貨車，導(dǎo)致小轎車損壞，小轎車車主當(dāng)場(chǎng)死亡。

據(jù)了解，車主此前購(gòu)買了第三者保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額1萬(wàn)元以及交強(qiáng)險(xiǎn)，而其在8月份通過(guò)銀行購(gòu)買了一份百萬(wàn)身價(jià)兩全保險(xiǎn)，首年交費(fèi)3245元。根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，保單受益人一次性獲賠身故保險(xiǎn)金人民幣200萬(wàn)元。

目前，廣東多家保險(xiǎn)公司推出了百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主險(xiǎn)主要是一款兩全保險(xiǎn)，另外可選擇附加意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)組合投保。保障內(nèi)容涵蓋乘坐或者駕駛私家車身故或者全殘保障、意外傷殘保障，到期后可獲得滿期返還所交保費(fèi)的120%。

不過(guò)，記者了解到，不同險(xiǎn)企的不同百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)的保障范圍和內(nèi)容都大同小異。

百萬(wàn)身價(jià)險(xiǎn)VS意外險(xiǎn)：保費(fèi)和保障時(shí)間更有優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)專家向記者表示，以40歲車主陳先生購(gòu)買某款百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)為例，每年交費(fèi)2280元，繳費(fèi)5年共計(jì)繳費(fèi)11400元，可保障其從40歲至70歲，保障范圍包括乘/駕私家車意外身故保險(xiǎn)金190萬(wàn)元，公共交通意外身故/全殘保障110萬(wàn)元，其他意外身故全殘保障20萬(wàn)元，以及意外傷害住院津貼和滿期生存保險(xiǎn)金（主險(xiǎn)已交保費(fèi)的125%，以上述案例為14250元）。

該專家表示，“但目前市面上普通的意外險(xiǎn)多是買一年保障一年�！庇浾咴谔詫毦W(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，以某款私家車全年意外保險(xiǎn)為例，全年保費(fèi)388元，保障一年的駕駛或者乘坐私家車意外身故傷殘60萬(wàn)元，而投保年齡從18歲至65歲，這也就意味著若想像陳先生購(gòu)買百萬(wàn)身價(jià)的保障，那也就意味著陳先生每年需要交費(fèi)388元，其保到65歲總共需要花費(fèi)保費(fèi)9700元，“而且這筆保費(fèi)都是消費(fèi)型的，到了65歲之后上述意外險(xiǎn)也不允許再續(xù)保了�！�

“初步計(jì)算可以得出，普通意外險(xiǎn)的保額僅為百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)的一半，但是兩者花費(fèi)的保費(fèi)幾近一致，而且百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)的保障時(shí)間還要比普通意外險(xiǎn)多5年�！睂＜冶硎�，“但很多將超過(guò)60歲或者70歲的老人列在意外險(xiǎn)的不保名單。”

建議：意外險(xiǎn)

保額為家庭年收入10倍為宜

專家建議，意外險(xiǎn)保額為家庭年收入的10倍較為合理。這就意味著，多數(shù)白領(lǐng)階層的意外險(xiǎn)保額都應(yīng)超過(guò)百萬(wàn)元�！笆聦�(shí)上，意外險(xiǎn)是壽險(xiǎn)產(chǎn)品中最便宜的險(xiǎn)種，消費(fèi)者完全可以根據(jù)自己的需要酌情增加保額。”不過(guò)，一些產(chǎn)品也會(huì)對(duì)因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及住院費(fèi)用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生必要且合理的費(fèi)用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會(huì)約定免賠額，投保人要格外注意。（周慧）