盡管繳費年限越長退休后所領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多 但需補充商業(yè)養(yǎng)老險

　　近日，備受關(guān)注的養(yǎng)老體系改革方案有了最新進(jìn)展。昨天人社部副部長胡曉義稱，具體政策還在研究，但他表示，希望職工和居民參保者在有能力時先自愿增加繳費年限。有市民向記者咨詢，想了解以自己目前的工資水平，在僅僅有社保養(yǎng)老的情況下，退休后將能獲得多少養(yǎng)老金以及如何養(yǎng)老。

　　專家表示，消費者在退休以后僅能拿到目前稅前工資三分之一的養(yǎng)老金，若消費者想在退休時達(dá)到之前的收入水平需補充商業(yè)養(yǎng)老險，“一般而言，如養(yǎng)老金替代率能保持在60%~80%這個區(qū)間，個人的退休生活能保持和工作時差不多的水平，但當(dāng)養(yǎng)老金替代率低于50%的時候，老年的生活將會比較困難。

　　一般來說，一個人退休后，其消費會有所減少，但如果養(yǎng)老金替代率過低，退休后的生活質(zhì)量將受到極大的影響。專家提醒，市民還可以通過提高個人職稱來獲得額外的養(yǎng)老津貼。

　　案例一：

　　今年26歲的蘇小姐進(jìn)入其現(xiàn)在的企業(yè)第4年，現(xiàn)在平均月收入約為15000元，“按單位的工資單明細(xì)顯示，每個月需繳納養(yǎng)老保險1011元，單位每個月繳納2529元，但不知道等我退休時可以從社保養(yǎng)老金里面拿到多少錢？”

　　解讀

　　廣東省社保養(yǎng)老待遇即退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個人賬戶養(yǎng)老金以及過渡性養(yǎng)老金(這部分養(yǎng)老金僅適用于1998年6月30日前參加工作的客戶)三部分組成�！岸�這三部分分別來自于兩個賬戶，一個是單位賬戶，一個是個人賬戶�！睋�(jù)介紹，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金來源于統(tǒng)籌賬戶，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算公式為：(領(lǐng)取時上年度在崗職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費工資)×繳費年限×1%/2。

　　繳費工資越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高，不過專家提醒，繳費工資以廣東省社平工資的3倍作為封頂線，對于工資超過3倍社平工資的高收入人士，如果繳費年限相同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金拿的都是一樣的。

　　個人賬戶養(yǎng)老金計算公式為：首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時個人賬戶儲存額/ 計發(fā)月數(shù)，個人賬戶儲存額等于個人月繳費工資×8%×繳費月數(shù)＋利息，計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡不同，計發(fā)月數(shù)不一樣，男性一般60歲退休則計發(fā)月數(shù)為139，女性一般55歲退休則計發(fā)月數(shù)為170。

　　分析

　　案例當(dāng)中的蘇小姐，目前的工資15000元已超過廣東省社保養(yǎng)老繳費工資封頂線12645元，其每月按12645元的8%即1101.6元繳納了社保養(yǎng)老個人賬戶的部分，公司每月按12645元的20%即2529元繳納了社保養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶的部分。

　　假設(shè)其個人實際月工資與在崗職工月平工資均保持不變，退休前社平工資與目前也保持不變?yōu)?215元，且不計個人賬戶養(yǎng)老金年利息，蘇小姐在退休前工資為15000元，則退休后社保養(yǎng)老金為5138元，其中個人賬戶領(lǐng)取2356元，統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取2782元。按照退休金/退休前工資的比例來看，蘇小姐的社保養(yǎng)老金僅為在崗時工資的34.3%。

　　保險專家建議，蘇小姐可以選擇保額10萬元、交費年限為15年的商業(yè)養(yǎng)老險。年付保費23030元，累計總保費345450元，55歲時按4.5%投資回報率計算，賬戶現(xiàn)金價值+個人賬戶價值約為592940元，若按社保個人賬戶計發(fā)月數(shù)170個月來計算，每月約能補充3488元養(yǎng)老金。

　　案例二：

　　魯先生是一名私營企業(yè)管理者，31歲，月均收入2萬元，“隨著企業(yè)越做越大，今后的收入肯定也會水漲船高，希望自己退休之后的養(yǎng)老金至少能夠達(dá)到月均1萬元，如何實現(xiàn)？”

　　解讀

　　作為一名私營企業(yè)管理者，目前企業(yè)繳納的養(yǎng)老金總繳費比例為上年度職工月平均工資×20%，其中企業(yè)承擔(dān)12%，企業(yè)員工承擔(dān)8%，勞動和社會保障局根據(jù)當(dāng)?shù)芈毠ど弦荒甓鹊脑缕骄�工資計算出來的當(dāng)年本地職工社保繳費基數(shù)的幅度，不一定是本人的實際月工資但與月平均工資有關(guān)，對于工資收入高于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄�工資300%的員工，最高按上年度職工月平均工資300%進(jìn)行繳納。

　　魯先生作為管理者，月收入達(dá)到2萬元，已經(jīng)超出目前廣東省社平工資4215元的3倍，其繳納工資的基數(shù)按12645計算，每月公司為其繳納1517元，個人繳納1011.6元。

　　若魯先生22歲參加工作，目前的工資20000元，假設(shè)個人實際月工資與在崗職工月平工資均保持不變，退休前社平工資與目前保持不變?yōu)?215元，且不計個人賬戶養(yǎng)老金年利息，在退休前工資為20000元，則退休后社保養(yǎng)老金為6522元，魯先生的社保養(yǎng)老金僅為在崗時工資的32.6%。

　　分析

　　魯先生可選擇保額10萬元、付費期15年的商業(yè)養(yǎng)老險，年交保費為22870元，累計總保費343050元，到60歲時，按4.5%投資回報率計算，其現(xiàn)金價值+個人賬戶價值約為601467元，若按社保個人賬戶計發(fā)月數(shù)139個月來計算，每月約能補充4327元養(yǎng)老金。上述保險計劃除了能提供個人養(yǎng)老的補充，還提供額外的保險保障功能，例如一旦魯先生在65歲前不幸遭遇車禍全殘了，全殘發(fā)生在15年付費期內(nèi)，剩余保費將由保險公司代付，全殘之后，進(jìn)入投資賬戶投資的資本自動翻倍。

　　提醒

　　專家提醒，個人在退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取主要跟當(dāng)前的社會平均工資、個人工資以及交費年限三個因素有關(guān)�！皞�人工資一旦超過了社會平均工資的三倍，那么無論高過多少都是按照社會平均工資三倍封頂線來計算。交費年限越長，退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多。”

　　友邦保險專家建議，年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也較少。此外，在規(guī)劃養(yǎng)老金同時，需充分考慮老年時可能會遇到的重大疾病風(fēng)險，所以全面醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險。

　　據(jù)介紹，對具有高級職稱的企業(yè)退休科技人員在其退休時每月除了基本養(yǎng)老金外還會有額外的專項津貼。根據(jù)廣州市人社局今年4月份的規(guī)定，將提高企業(yè)離退休科技人員高級職稱專項津貼標(biāo)準(zhǔn)，正高級職稱為每月1000元，副高級職稱(含高級技師)為每月800元(需扣除歷年高級職稱加發(fā)額)。

　　文、表/記者周慧

(來源:廣州日報)