小微企業(yè)，特別是涉農(nóng)小微企業(yè)融資難，一直都是擋在企業(yè)做大做強(qiáng)、國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型道路上的“攔路虎”。近年來，為貫徹落實(shí)國務(wù)院常務(wù)會議精神，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破解小微企業(yè)融資難題，在中國保監(jiān)會的支持和推動下，全國各地積極開展“保險+信貸”模式的創(chuàng)新試點(diǎn)。

作為保險大省，一直敢為人先的廣東，堅(jiān)持“政府推動、市場運(yùn)作、企業(yè)受惠”原則，在“政銀�！薄⑸虡I(yè)化兩種經(jīng)營模式外，還創(chuàng)新推出了“服務(wù)中心”模式；并通過多種創(chuàng)新經(jīng)營模式相輔相成，有效緩解了小微企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)了政府、小微企業(yè)、銀行、保險公司多方共贏，取得顯著的社會效益。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，廣東省已通過小貸險業(yè)務(wù)累計發(fā)放貸款近180億元，近22萬個小微企業(yè)和個人從中受益。

多管齊下推動小貸保險創(chuàng)新提速

“‘政銀保’貸款不需要抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡單，不僅放款特別快，利息也不高，對于我們這些急需周轉(zhuǎn)資金的養(yǎng)殖戶，可是解了燃眉之急��！”今年5月，廣州市花都區(qū)蓮塘村的企業(yè)主盧遠(yuǎn)(化名)剛獲得了一筆100萬元的“政銀�！辟J款。他告訴筆者，去年公司擴(kuò)大魚塘養(yǎng)殖規(guī)模后，每天光是飼料、人工費(fèi)就要花費(fèi)近3萬元，資金缺口很大。“這筆貸款真的是及時雨，有了它，現(xiàn)在公司周轉(zhuǎn)就沒大問題了。”

事實(shí)上，盧遠(yuǎn)的案例僅僅是廣東推進(jìn)小貸險試點(diǎn)的一個縮影。小微企業(yè)是廣東經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，目前廣東省中小微企業(yè)有近480萬戶，約占廣東企業(yè)總數(shù)的95%以上。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，這些小微企業(yè)都在面臨轉(zhuǎn)型升級的新挑戰(zhàn)，亟需資金支持。但小微企業(yè)普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，經(jīng)營財務(wù)狀況難以滿足傳統(tǒng)渠道的貸款申請條件。

在此背景下，2014年以來，廣東保險業(yè)積極貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》以及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》等系列文件精神，找準(zhǔn)參與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，多管齊下，推動小額信貸保證保險試點(diǎn)工作，取得積極成效。

筆者從廣東保監(jiān)局獲悉，目前廣東已探索形成了“政銀�！�、商業(yè)化運(yùn)作和服務(wù)中心三種主要的小貸險業(yè)務(wù)模式。其中，在“政銀�！蹦Ｊ街�，由政府財政出資設(shè)立擔(dān)�；�金及財政補(bǔ)貼，銀行提供貸款，保險公司根據(jù)政府及市場的需求設(shè)計保險產(chǎn)品，為貸款提供保證保險服務(wù)。

該模式主要有三個特點(diǎn)，一是融資成本較低，申請人可按照人民銀行最低基準(zhǔn)利率貸款，保險公司保險費(fèi)率一般為2%，政府對貸款人提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼，或同時提供利息補(bǔ)貼；二是壞賬風(fēng)險共擔(dān)，可根據(jù)政府角色的差異，采取政府、銀行、保險公司“按比例共擔(dān)”“政府先賠”、“政府兜底”等不同風(fēng)險分擔(dān)形式。另外，則是監(jiān)督機(jī)制完善，政、銀、保三方會在協(xié)議中對貸款風(fēng)險進(jìn)行“封頂”，確保風(fēng)險總量可控。

如今，該模式已由最初的佛山三水試點(diǎn)逐步推廣到江門、云浮、惠州、清遠(yuǎn)等地。廣東保監(jiān)局統(tǒng)計顯示，今年上半年，廣東“政銀�！睒I(yè)務(wù)累計已發(fā)放貸款4.2億元，支持涉農(nóng)企業(yè)近800家次。“政銀�！币讶怀蔀榱藦V東發(fā)展小額貸款保證保險、運(yùn)用保險機(jī)制緩解小微企業(yè)融資難題的一個主要載體。

多方共贏“保險+信貸”支持小微成效顯著

不光是“政銀�！�，其余兩種模式也各具特色。其中，商業(yè)化模式，由保險公司與銀行合作，通過市場機(jī)制運(yùn)行，針對有資金需求，但通過傳統(tǒng)渠道難以獲得貸款的企業(yè)和個人，貸款風(fēng)險由保險公司根據(jù)合同約定承擔(dān)。

據(jù)了解，這類產(chǎn)品的市場化程度高，覆蓋面廣、放款時效快，能解小微企業(yè)燃眉之急，目前業(yè)務(wù)已遍及全省。最新統(tǒng)計顯示，今年上半年，商業(yè)性小額貸款保證保險為近8萬企業(yè)、個體工商戶及個人獲得貸款近45億元。

而廣東創(chuàng)新推出的“服務(wù)中心”模式，則介于上述兩種模式之間，取兩者之長，即政府“出力不出錢”，通過整合公共資源，為保險公司、銀行提供小微企業(yè)資信信息，協(xié)助建立并完善逾期貸款追償機(jī)制，主要經(jīng)營風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，是準(zhǔn)政策性保險業(yè)務(wù)。

“該創(chuàng)新模式的優(yōu)勢在于，可在有效管控業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，使企業(yè)融資成本比一般民間借貸低3成以上；同時，政府還可通過服務(wù)中心對特定行業(yè)提供補(bǔ)貼支持，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本�！睆V東省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。今年2月，江門市成立了全省首個小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心，目前正準(zhǔn)備在中山等地推廣服務(wù)中心模式。

事實(shí)上，作為緩解小微企業(yè)融資難題的一個新思路，近年來，小貸險受到了中央和有關(guān)部委的高度重視和積極鼓勵，曾多次在文件和會議中明確提出相關(guān)工作要求。目前，國內(nèi)已有多地試點(diǎn)小貸險并取得了一定成效。

從廣東的實(shí)踐來看，根據(jù)省政府統(tǒng)一部署，省直有關(guān)部門在制定扶持小微企業(yè)相關(guān)政策時，已將貸款保證保險作為一項(xiàng)重要工具。今年5月，廣州市出臺了《廣州市政策性小額貸款保證保險試點(diǎn)實(shí)施辦法》，明確每年安排3000萬元支持其發(fā)展。

廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保險+信貸”模式，不僅提高了小微企業(yè)信用等級，有效緩解了其融資難題，同時，在增強(qiáng)銀行貸款資金安全性，減輕政府財政壓力的同時，也為保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)功能提供了更廣闊的空間，實(shí)現(xiàn)了政府、小微企業(yè)、銀行、保險公司多方共贏，取得顯著的社會效益。下一階段，廣東將在總結(jié)部分地區(qū)試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)創(chuàng)新工作機(jī)制，形成行業(yè)合力，大力推動“保險+信貸”合作模式，更好地服務(wù)小微企業(yè)融資需求，支持好“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。