當銀行將觸角伸向“養(yǎng)老”市場，我們該如何選擇和鑒別？

　　隨著我國進入老齡化社會，如何實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”的問題關(guān)乎每一個人，老齡化提前到來，意味著“未富先老”，養(yǎng)老的相關(guān)話題被催熱，銀行也將觸角伸向“養(yǎng)老”市場，開發(fā)養(yǎng)老概念的理財產(chǎn)品和保險，令人目不暇接。在這當中我們該如何選擇和鑒別？

　　專業(yè)視點：與普通理財不同，養(yǎng)老理財應(yīng)以穩(wěn)健至上，保本是對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的最低要求，通過長期、低風險和較高回報的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。目前，國債、長期定存和低風險的中長期銀行理財產(chǎn)品都是不錯的選擇。例如，已開始發(fā)行的2012年第十三期、第十四期儲蓄國債(電子式)能較好地滿足養(yǎng)老理財需求，3年期，年利率4.76%，5年期，年利率5.32%。

　　面對這一廣泛的養(yǎng)老市場需求，很多商業(yè)銀行在一些理財產(chǎn)品中融入了養(yǎng)老的理念，將養(yǎng)老金長期投資的投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財渠道，養(yǎng)老金配置管理進一步多樣化、靈活化，這些理財產(chǎn)品的資金大多投向債券和貨幣市場，以穩(wěn)健為主，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。

　　為了保障退休后的生活質(zhì)量不下降，我們應(yīng)在年輕時就在資產(chǎn)配置中考慮到養(yǎng)老計劃，適當配置保障類的保險產(chǎn)品。目前，各家保險公司都有自己的養(yǎng)老保險，如何選？要不要比較？回答是肯定的。但是“沒有一個保險產(chǎn)品能做到既有高收益又有高保障”。有些保險銷售人員為了產(chǎn)品業(yè)務(wù)推廣，把保險的利益擴大化和夸大化，造成老百姓認為保險既可以保障安全又可以產(chǎn)生高收益的誤區(qū)。

　　其實保險公司的產(chǎn)品都大同小異，而且費率都是根據(jù)大陸現(xiàn)行通用的生命表擬定并經(jīng)過保監(jiān)會批準的。所以比較應(yīng)主要從三個方面入手：1、哪個險種最適合自己。2、誰的服務(wù)最好。3、誰的信譽最好。

　　總之，養(yǎng)老應(yīng)該及早規(guī)劃，保險應(yīng)回歸保障本質(zhì)，且必須是適合具體家庭情況的保障。

　　交通銀行浙江省分行杭州西湖支行 AFP金融理財師 周燕

　　記者 李超

(來源:杭州日報)