○ 增加消費(fèi)者現(xiàn)期消費(fèi) ○ 提高居民消費(fèi)能力

　　○ 平衡供給與需求的動(dòng)態(tài)匹配 ○ 優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　黨的十八大報(bào)告給出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的明確目標(biāo)，并提出要加快形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)。而建立促進(jìn)內(nèi)需持續(xù)增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，必須繼續(xù)深化金融改革。其中，全力發(fā)展消費(fèi)金融，充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用，是極其重要的一個(gè)方面。

　　“消費(fèi)金融的發(fā)展在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及深化發(fā)展金融市場(chǎng)方面具有重要戰(zhàn)略意義�！比涨�，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)研究部副主任丁加華表示，通過大力發(fā)展消費(fèi)金融，可增加消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi)，平滑其整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)水平；可提高居民的消費(fèi)能力，促進(jìn)人們生活質(zhì)量的改善；可平衡經(jīng)濟(jì)中供給與需求的動(dòng)態(tài)匹配，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)；可優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)金融體系正在形成

　　通常意義上的消費(fèi)金融，是指金融機(jī)構(gòu)通過多層次、多渠道的信貸形式，向經(jīng)濟(jì)個(gè)體或家庭提供消費(fèi)貸款，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)規(guī)劃，以刺激當(dāng)期消費(fèi)品市場(chǎng)需求，促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)品市場(chǎng)容量擴(kuò)大的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式。

　　銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費(fèi)貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長(zhǎng)12.99%；前三季度累計(jì)投放消費(fèi)信貸11242億元。其中個(gè)人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費(fèi)貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款6270億元，同比增加638億元。

　　另外，5家大型商業(yè)銀行今年前三季度新發(fā)放信用卡3511萬(wàn)張；累計(jì)交易量達(dá)28895億元，同比增加10819億元，增長(zhǎng)59.85%；信用卡貸款及透支余額達(dá)7593億元，同比增加2858億元，增長(zhǎng)60.36%。

　　我國(guó)在1987年左右開始推出耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)，拉開了消費(fèi)金融的序幕。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)的消費(fèi)金融體系的基本框架正在形成。目前的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)信貸、消費(fèi)儲(chǔ)蓄以及消費(fèi)支付三大系統(tǒng)，主要產(chǎn)品和信用工具包括各銀行個(gè)人消費(fèi)信貸、信用卡、消費(fèi)卡、第三方支付等。同時(shí)，包括保險(xiǎn)、信托、銀行理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)也得到快速發(fā)展。

　　“不過，與其他國(guó)家尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平�！倍〖尤A介紹說，例如在消費(fèi)信貸方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司很少；消費(fèi)信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費(fèi)信貸份額較小。今后隨著消費(fèi)者需求的多樣化以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)的消費(fèi)金融仍有非常廣闊的拓展空間，需要多措并舉，進(jìn)一步加大消費(fèi)金融的發(fā)展力度，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)跨越式發(fā)展。

　　以金融產(chǎn)品創(chuàng)新促發(fā)展

　　丁加華認(rèn)為，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，需要鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為居民提供更多的財(cái)富管理服務(wù)。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)和推出更多符合居民需求的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在消費(fèi)信貸方面，積極創(chuàng)新，為居民提供多種類型的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；同時(shí)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，針對(duì)性開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，開發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)等，滿足居民差異化的財(cái)富管理需求。

　　與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)。完善的個(gè)人信用制度是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的基礎(chǔ)和前提。近年來，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但目前仍然不夠健全。未來，我國(guó)消費(fèi)金融的快速發(fā)展需要逐步構(gòu)建起完善的社會(huì)信用管理體系。

　　“當(dāng)然，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的最基礎(chǔ)條件還是應(yīng)不斷提高居民收入，促進(jìn)社會(huì)保障體系的完善�！倍〖尤A表示，消費(fèi)金融的發(fā)展可為消費(fèi)增長(zhǎng)提供動(dòng)力和杠桿，但居民收入增長(zhǎng)和社會(huì)保障制度完善是消費(fèi)提升的核心所在，也是促進(jìn)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)性力量。未來需要進(jìn)一步深化收入分配制度改革，推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系建設(shè)，這正是黨的十八大報(bào)告所強(qiáng)調(diào)的。

(來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))