案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者李先生今年30歲，黃金單身漢，個(gè)人年收入25萬元，單位繳納五險(xiǎn)一金。每月開銷7000元。擁有一套200萬的自住房，無貸款。投資方面，有10萬元股票。另外有30萬元閑置資金。想尋求穩(wěn)健理財(cái)方式。

　　>>理財(cái)分析

　　李先生30歲未婚，正處于事業(yè)的成長期，也是經(jīng)濟(jì)條件最好的時(shí)候。此時(shí)身體健康是一大隱患。所以在購買保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該考慮疾病類的保險(xiǎn)，包括重大疾病和住院類保險(xiǎn)；其次，考慮到有一筆30萬的閑置資金，可以開始考慮為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　針對李先生的情況，可以考慮投保主險(xiǎn)+附加重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+附加住院醫(yī)療+附加住院津貼的組合。另外可以考慮買一些養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　隨著居住環(huán)境的污染，重大疾病的發(fā)生往低齡化發(fā)展。生老病死都是每段人生的基本過程，重大疾病是每個(gè)人都會面臨的風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)就成了必須的保障。

　　方案一：終身壽險(xiǎn)(分紅型)+重大疾病保險(xiǎn)+附加定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+附加健享人生住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)+附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　社保是社會保障的基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是社會公平，其特點(diǎn)是“廣覆蓋、低保障”，主要是滿足人們最低的生活需要；商業(yè)保險(xiǎn)滿足的是人們個(gè)性化的養(yǎng)老需求，可以針對不同的個(gè)體需求提供相應(yīng)的解決方案。商業(yè)保險(xiǎn)與社保相比，最大的不同就是能夠靈活地滿足不同的個(gè)體需求。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該在個(gè)人或家庭進(jìn)入財(cái)富自由拐點(diǎn)即收入大于支出后，就開始購買。另外，養(yǎng)老金越早準(zhǔn)備越輕松。以10萬為一個(gè)養(yǎng)老金單位來說，用5年準(zhǔn)備，每年需準(zhǔn)備2萬；用10年準(zhǔn)備，每年需準(zhǔn)備1萬；用20年準(zhǔn)備，每年只需準(zhǔn)備5000元；用30年準(zhǔn)備，每年只要準(zhǔn)備3300元。所以，身處老齡化社會，我們的養(yǎng)老金準(zhǔn)備應(yīng)該越早越好。

　　方案二：養(yǎng)老保險(xiǎn)年計(jì)劃可以設(shè)計(jì)55歲或者60歲領(lǐng)取，根據(jù)李先生的年收入建議補(bǔ)充每月3000元，這樣可以為自己老年確定一筆保障金。

　　指導(dǎo)專家：信誠人壽資深保險(xiǎn)人 楊紅立

　　京華時(shí)報(bào)記者 牛穎惠