辛苦工作了一年，年終獎即將到手。不管年終獎是多是少，都有合適的理財方式能幫你盤活資金、保值增值。三個理財案例，三位理財專家的詳細(xì)解讀，不管是單身白領(lǐng)，還是三口之家，或是需要撐起家庭和企業(yè)的企業(yè)主，都能尋找到適合自己的“錢經(jīng)”。

　　年終獎即將到手，由于各行業(yè)和各企業(yè)2012年的收益情況不一，有人歡喜有人憂。但不管年終獎是多是少，理財意識逐漸增強(qiáng)的消費(fèi)者，不想讓這筆錢原封不動地躺在銀行或者盲目地花掉。

　　能夠合理分配、合理利用資金是一門不小的學(xué)問，當(dāng)然，能夠“錢生錢”是消費(fèi)者們對年終獎最大的期許。2013年，如何讓年終獎升值？本期理財課堂，讓我們跟理財師一起，分享關(guān)于年終獎理財?shù)娜齻�案例，解讀“增肥”荷包的密碼。案例1

　　單身白領(lǐng)投資實物金對抗通脹

　　李先生，85后單身小白領(lǐng)，月薪4000-6000元，每月還房貸2200元，日常生活支出2000元，每年旅行花費(fèi)6000元，保險僅尋常社保。

　　年終獎金額：1.5萬—2萬元理財目標(biāo)：李先生覺得只將錢存在銀行會貶值，想知道什么樣的理財途徑適合自己。

　　解答人：交通銀行四川省分行營業(yè)部理財師李敏

　　理財建議：對于年輕的單身白領(lǐng)來說，一方面沒有家庭負(fù)擔(dān)缺乏培養(yǎng)理財習(xí)慣的環(huán)境；另一方面，除去貸款和日常生活支出，平時薪金收入幾乎所剩無幾，選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄是幫助其養(yǎng)成良好理財規(guī)劃的基本手段。

　　1、建議將年終獎的一部分作為保障性投資，如重疾險、意外險以補(bǔ)充社保，保險費(fèi)用可控制在年度結(jié)余的15%-20%。

　　2、2013年經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)，投資著眼點(diǎn)應(yīng)該漸漸從尋求高收益的高風(fēng)險產(chǎn)品過度為穩(wěn)健平衡型的理財產(chǎn)品，其他家庭結(jié)余可投資一些風(fēng)險較低的定投型基金。

　　3、對于年終獎，建議李先生進(jìn)行實物金或紙黃金，作為長期投資，對抗通脹實現(xiàn)保值。

　　另外，結(jié)合目前的投資市場趨勢，從月收入中拿出一小部分進(jìn)行黃金定投，起投金額最低200元。

　　利用網(wǎng)上銀行簡便的方式，也適合李先生這樣的單身白領(lǐng)，可視黃金價格趨勢選擇申購、贖回，利用投資收益提供部分旅游資金。這種“分期付款購買實物金”的產(chǎn)品，還具備定投金實物轉(zhuǎn)換功能，不但可以選擇贖回，更可以選擇直接將定投金轉(zhuǎn)換成各類實物貴金屬產(chǎn)品。

　　理財方式新推薦超短期智能化理財產(chǎn)品

　　理財工具應(yīng)用方面，除可降低家庭應(yīng)急備用金額度的信用卡外，建議李先生合理利用手機(jī)客戶端等電子手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。不僅可享受全年手機(jī)轉(zhuǎn)賬、無卡取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠，還可買到“超短期智能化人民幣理財產(chǎn)品”，通過手機(jī)操作享受到兩種計息方式，活期存款便利與通知存款收益兩者兼得。以7天為一個理財周期，每7天將客戶理財資金計一次息，并自動轉(zhuǎn)入下一個理財周期；每周結(jié)息，收益看得見。賬戶內(nèi)的活期存款可隨時支取，通知存款也可根據(jù)客戶需要，隨時通過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面或電子渠道轉(zhuǎn)為活期存款以便支取。案例2

　　企業(yè)高管 借年金保險籌集教育金

　　魏先生，企業(yè)高管，月薪約20000元，有車有房，無貸款；其妻為一名中學(xué)教師，月薪5000元，每月基本開銷在10000元左右。有一個2歲的女兒，女兒快要上幼兒園。

　　年終獎金額：12萬元理財目標(biāo)：魏先生計劃為女兒籌備教育金，也準(zhǔn)備再購置一輛中檔轎車。

　　解答人：興業(yè)銀行理財師練莉理財建議：1、魏先生現(xiàn)有存款加上年終獎總共有40余萬，建議購買銀行短期理財產(chǎn)品，預(yù)計每月收益在1000多元。

　　2、魏先生一家雖然目前收入穩(wěn)定，但女兒年齡尚小，剛性開支較大，理財師認(rèn)為可將每月除去基本開銷后結(jié)余的閑散資金通過債券型基金定投的方式做強(qiáng)制性儲蓄。每月理財?shù)氖找婕由辖Y(jié)余的資金共8000元投入到債券型的基金定投中，2年不到就可以在毫無壓力且不動用本金的情況下買一輛中檔轎車。

　　3、魏先生夫婦均未購買保險，任何一方發(fā)生意外，都將對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，所以為家庭成員建立健全的財務(wù)保障尤為重要。魏先生應(yīng)首先為自己和太太選擇定期壽險，并且每年投入5萬至年金類產(chǎn)品中，投資期10年，保障期15年，在女兒17歲剛好高中畢業(yè)時可以拿回一筆80萬左右的教育金，總保費(fèi)不超過家庭年收入的15%。

　　理財方式新推薦手機(jī)銀行專屬理財產(chǎn)品

　　建議魏先生開通手機(jī)銀行功能，可隨時隨地用手機(jī)查詢賬戶、手機(jī)網(wǎng)點(diǎn)排號、購買理財、跨行轉(zhuǎn)賬等多項功能。

　　近兩年，越來越多的銀行推出手機(jī)銀行專屬理財產(chǎn)品，與“網(wǎng)銀專屬”產(chǎn)品類似，大多數(shù)手機(jī)銀行產(chǎn)品也將更高的收益率作為產(chǎn)品賣點(diǎn)，收益率比同期銀行柜面發(fā)行的產(chǎn)品要高0.2%-0.3%。案例3

　　私營業(yè)主短期理財產(chǎn)品盤活資金

　　劉女士，經(jīng)營一家餐飲企業(yè)，2012年月收入11萬左右，年底生意更是紅火。每月生活日常開支在2萬元左右，有300萬存款。離異，兒子在美國讀研究生，每年花費(fèi)20萬左右。

　　年終獎金額：50萬元理財目標(biāo)：需照顧父母及籌備兒子留學(xué)金。

　　解答人：興業(yè)銀行理財師練莉

　　理財建議：1、劉女士收入豐厚，但也存在因事業(yè)停頓或市場風(fēng)險而影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況的可能性，首先要在家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間做好隔離。建議劉女士每年固定投入30萬元至年金類保險產(chǎn)品，投資期10年，15年后退休養(yǎng)老時可從容應(yīng)對。

　　2、購買一些財險以及員工團(tuán)險，來分?jǐn)偲髽I(yè)發(fā)生風(fēng)險時個人需要承擔(dān)的責(zé)任；此外還應(yīng)為自己及父母購買壽險。

　　3、在籌備兒子教育金方面，劉女士每月除去基本開銷后的收入為9萬元，其中5萬可以購買銀行短期理財產(chǎn)品，在保證流動性的同時獲取高收益；剩余的4萬投資債券型基金定投，長期投資分散風(fēng)險。

　　4、年終獎50萬元，建議購買銀行短期理財產(chǎn)品，預(yù)計年化收益 5%，兩個月利息在4700元左右。

　　理財方式新推薦網(wǎng)銀免費(fèi)跨行歸集功能

　　建議劉女士使用免費(fèi)的跨行歸集功能，即通過網(wǎng)銀系統(tǒng)，即時或定期將一個或多個指定賬戶的資金全部或部分轉(zhuǎn)入另一個指定賬戶，實現(xiàn)網(wǎng)上跨行、跨地域、定期、定額的自動歸集且歸集手續(xù)費(fèi)全免。

　　通過“資金歸集”，將劉女士散落在多個賬戶的閑散資金集中到一張銀行卡上，便可完成所有理財需求。華西都市報記者王曉鷗馬皓月