人民網(wǎng)北京9月13日電 （記者 賀霞）昨日，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平接受媒體專訪，從上市銀行半年報數(shù)據(jù)解析當(dāng)前我國經(jīng)濟及銀行業(yè)發(fā)展形勢。楊再平表示，當(dāng)前銀行業(yè)整體利潤增幅下降，不良率上升，反應(yīng)了我國經(jīng)濟運行中還面臨著困難和挑戰(zhàn)。但同時，上市銀行半年報中也呈現(xiàn)銀行業(yè)增長的新亮點和新動能。

銀行業(yè)超常發(fā)展得到校正

半年報顯示，上半年16家上市銀行總營業(yè)收入達(dá)到了18336億元，較去年同期增長1646億元，同比增長9.0%；16家上市銀行的凈利潤總和達(dá)到7086億元，較上年同期增長了178億元，增速為2.58%，較去年同期10.66%的增速下降顯著。其中，五大行面臨的營收壓力尤甚，營業(yè)收入增長僅為5.81%，去年同期的營收增長是12.23%。

對于銀行業(yè)增速下降的原因，楊再平分析，五大行營業(yè)收入及凈利潤增速下降的原因代表了全行業(yè)面臨的困難。一方面，受到宏觀經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，實體經(jīng)濟不景氣，信貸需求動力不足，去杠桿、去產(chǎn)能的過程中，銀行不良貸款攀升，銀行紛紛加大撥備計提力度，一定程度上侵蝕了銀行利潤；另一方面，自2014年11月以來的央行降息，尤其是非對稱降息及利率市場化快速推進(jìn)等宏觀經(jīng)濟政策，對于銀行利潤也產(chǎn)生一定影響。

同時，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)階段，銀行業(yè)需要適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展形勢進(jìn)行轉(zhuǎn)型。金融業(yè)與實體經(jīng)濟互為依托，服務(wù)于實體經(jīng)濟又不可避免的要受到實體經(jīng)濟的影響，銀行業(yè)需要適應(yīng)經(jīng)濟形勢進(jìn)行轉(zhuǎn)型。過去十余年，我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模高速擴張，利潤高速增長，而“新常態(tài)”將體現(xiàn)五大特征，即：貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈、“寬進(jìn)嚴(yán)管”等。多重因素導(dǎo)致當(dāng)前上市銀行利潤增速有所下降。

此外，我國銀行業(yè)正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，這是一個長期任務(wù)。上半年，銀行業(yè)利息收入同比增長8.52%，而非利息收入同比增長17.55%。需要強調(diào)的是，這種非利息收入的增長，是建立在大幅減費讓利基礎(chǔ)之上的有質(zhì)量、有效益的內(nèi)涵式增長。

四大亮點與新的發(fā)展動能

楊再平認(rèn)為，中國銀行業(yè)剛剛經(jīng)歷了超常規(guī)的增長階段，上半年上市銀行年報所反映出的增速放緩、不良上升，是對過去幾年銀行業(yè)超常發(fā)展的校正，同時，上半年銀行業(yè)的經(jīng)營成果是在嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟形勢下取得的，總體保持了平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，并呈現(xiàn)出資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新引領(lǐng)轉(zhuǎn)型、發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”、綜合化經(jīng)營提速等亮點。值得關(guān)注的是，上半年銀行業(yè)的海外收入增幅高于境內(nèi)業(yè)務(wù)收入增幅，境外營業(yè)收入同比增長11.59%，比境內(nèi)營業(yè)收入增速高2.2個百分點，“走出去”效益進(jìn)一步提升。

同時，銀行業(yè)增長的新動能也日益顯現(xiàn)。

一是銀行業(yè)營業(yè)收入中存貸利差收入一項獨大的現(xiàn)象正在悄然生變。從營業(yè)收入結(jié)構(gòu)看，五大行、股份制以及城商行的利息凈收入占比均較上年同期占比下降。除五大行外，手續(xù)費及傭金凈收入均處于上升的趨勢。銀行業(yè)營業(yè)收入構(gòu)成上最突出的變化為利息凈收入均較上年同期的占比下降；同時，除四大國有銀行以及興業(yè)銀行外，手續(xù)費及傭金凈收入上升明顯，其他非息收入占比的上升也較為顯著。股份行中間業(yè)務(wù)收入增幅尤其亮眼。平安銀行、光大銀行手續(xù)費及傭金凈收入增速分別實現(xiàn)了67.98%和62.39%的高速增長，招行、浦發(fā)、民生和中信銀行增速也均超過30%。

二是銀行業(yè)資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點。在減費讓利的背景下，大多上市銀行的非利息收入繼續(xù)保持了較高增速，中間業(yè)務(wù)收入占比仍舊顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。當(dāng)前，銀行業(yè)完全靠息差吃飯的狀況已經(jīng)有所改變，賺取存貸差，增加中間業(yè)務(wù)收入等綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型模式成為銀行未來發(fā)展的方向。

未來，中國銀行業(yè)將抓住“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展和長江經(jīng)濟帶建設(shè)等重大戰(zhàn)略發(fā)展機遇，再加上互聯(lián)網(wǎng)、移動金融和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運用，繼續(xù)提高銀行多元化運營結(jié)構(gòu)、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

資產(chǎn)質(zhì)量有望迎拐點

受實體經(jīng)濟持續(xù)下行的影響，銀行業(yè)的不良貸款率以及不良貸款余額均有所上升，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。上半年16家上市銀行的不良資產(chǎn)總額達(dá)到了8703億元，較上年同期上升了3121億元。其中五大行達(dá)到了6426億元，股份制商業(yè)銀行達(dá)到了1959億元，城商行達(dá)到了317億元。這引起很多社會人士的擔(dān)憂。楊再平分析，雖然上市銀行不良資產(chǎn)水平較去年同期有所上升，但總體在1.5%的平均線上下浮動，水平仍可控。

一方面，當(dāng)前中國銀行業(yè)的收益完全可以覆蓋不良風(fēng)險。2015 年上半年不良資產(chǎn)確實通過撥備在侵蝕收入，但遠(yuǎn)未到侵蝕凈資產(chǎn)的地步。在不考慮系統(tǒng)性風(fēng)險的前提下，即使將關(guān)注類貸款考慮進(jìn)來，貸款減值準(zhǔn)備與 1年的凈利潤總和（2.9 萬億）也可以吸收所有的非正常類貸款（2.7 萬億），不良資產(chǎn)不會損害凈資產(chǎn)。動態(tài)看，所有上市銀行的凈利差均遠(yuǎn)高于不良資產(chǎn)生成率，這意味著當(dāng)前資產(chǎn)收益完全可以吸收新增不良帶來的風(fēng)險。

另一方面，我國銀行業(yè)整體抗風(fēng)險能力持續(xù)提高。上半年，我國商業(yè)銀行資本充足率為12.95%，其中一級資本充足率10.79%，均處于較高的水平。銀行業(yè)面對當(dāng)前各類風(fēng)險的加大，考慮到風(fēng)險的可控性，加大了不良貸款的撥備及核銷力度。上半年，銀行業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金3萬億，比年初增加2668.3億元，貸款撥備率達(dá)到3.12%，比年初上升0.05個百分點。中國銀行業(yè)有能力控制不良貸款的規(guī)模和比率，有能力應(yīng)對不良貸款的周期性增長和暴露，不會發(fā)生危及經(jīng)濟增長的大規(guī)模、系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

楊再平說，要看到我國經(jīng)濟還處在穩(wěn)定增長區(qū)間。如我國銀行業(yè)眾多經(jīng)營指標(biāo)R0A、ROE、不良貸款率及稅前利潤增長率等指標(biāo)仍領(lǐng)先于國際大型銀行。對比國際銀行數(shù)據(jù)可見，我們的商業(yè)銀行目前運行非常穩(wěn)健，我國經(jīng)濟還處在穩(wěn)定增長區(qū)間。面對資產(chǎn)質(zhì)量壓力，銀行業(yè)可以采取兩項措施。一方面，嚴(yán)控新增貸款,嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，避免產(chǎn)能過剩行業(yè)、主業(yè)不突出中小企業(yè)等，實行清退機制；另一方面，強化風(fēng)險體制改革、信貸文化建設(shè)等，實現(xiàn)全面管理，加強存量債務(wù)的清收、處置、變賣等。

我國銀行業(yè)不良貸款的上升趨勢已經(jīng)持續(xù)了一段時間，風(fēng)險已經(jīng)得到一定程度上的釋放。長期來看，隨著地方政府萬億元債務(wù)置換工作的落地、信貸資產(chǎn)證券化、混合所有制改革及投資信心逐步恢復(fù)、資金面相對充裕、房地產(chǎn)銷售穩(wěn)定等作用下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量有望迎來拐點、盤活存量，激發(fā)活力，提高經(jīng)營效益。