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　　近日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司。

　　2010年，消費金融公司開始在我國試點，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立，隨后試點范圍擴大到16個城市，消費金融公司的經(jīng)營模式和股東企業(yè)也更趨多元化，從主要由銀行發(fā)起設(shè)立擴展到互聯(lián)網(wǎng)零售商發(fā)起設(shè)立，股東企業(yè)涉及保險公司、批發(fā)零售商和制造業(yè)企業(yè)等更多行業(yè)。 

　　消費金融公司試點情況如何？對促進消費有沒有起到作用？試點在全國推開后，未來金融消費市場有多大？消費金融公司繼續(xù)前行還要邁過幾個坎？我們聚焦消費金融公司，與市場先行者、參與者和專家、消費者共同探討消費金融公司的發(fā)展前景。

　　——編者

　　大“蛋糕”：

　　消費性貸款規(guī)模每年遞增20%以上，預(yù)計到2017年將超過27萬億元

　　宮已振是廣州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)一家企業(yè)的工人。去年9月，他想考高級技工證，琢磨著買個筆記本電腦能經(jīng)常上網(wǎng)看看技工課程。但一掂量3000元的月收入，他有些猶豫。每月的收入不但要拿出一部分寄往老家，還要為自己結(jié)婚攢錢，再買電腦真就有點捉襟見肘。

　　一筆小小的貸款緩解了宮已振“錢緊”的窘境。他申請了捷信消費金融公司的分期貸款服務(wù)，憑借良好的信用記錄，輕松獲得3000元消費貸款，買到了心儀已久的電腦�，F(xiàn)在，宮已振考上了高級技工證，成了企業(yè)減震器制造部生產(chǎn)技術(shù)科一名技術(shù)員�！凹夹g(shù)員一般都是大專、本科以上學(xué)歷的人才能擔(dān)當(dāng)，像我這種高中畢業(yè)生當(dāng)上不容易。每天的工作很充實，有時還要帶著筆記本回家繼續(xù)工作�！睂m已振說。

　　捷信是我國首批試點的消費金融公司之一，目前已在21個省份、200個城市開展業(yè)務(wù)，在全國電器零售商網(wǎng)點設(shè)立了近4萬個駐店式消費貸款點。近兩年，宮已振多次在捷信貸款，從購買手機到筆記本電腦，再到現(xiàn)金貸款。“像我們這樣的工人，月收入不高，要添置大件還是挺吃力，申請分期后就輕松多了，而且還款也方便，與工資卡一關(guān)聯(lián)就不用管了，每月自動減扣，也不會有逾期罰息�，F(xiàn)今貸款條目也更清楚透明，還幾期、每月還多少、一共還了多少利息，明明白白的�！�

　　在我國，消費金融貸款正幫助廣大中低收入者實現(xiàn)享受生活的夢想。根據(jù)捷信公司來自全國220個城市的用戶數(shù)據(jù)樣本統(tǒng)計，大部分用戶的平均月收入在3000到4000元，平均貸款金額為2500元。

　　正是這些收入不高、潛在消費需求卻旺盛的人群創(chuàng)造了廣闊的市場“藍�！�。銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國消費金融行業(yè)資產(chǎn)總計224.23億元，貸款余額208.8億元，實現(xiàn)凈利潤4.66億元，累計為135萬客戶提供消費金融服務(wù)。近年來中國消費性貸款規(guī)模每年增長速度超過20%，有機構(gòu)預(yù)計到2017年，中國消費信貸規(guī)模將超過27萬億元，發(fā)展空間巨大。

　　作為市場先行者，首批試點消費金融公司成績不俗。以北京銀行消費金融公司為例，開業(yè)5年來，已累計發(fā)放貸款近300億元，服務(wù)客戶近60萬戶，并依托業(yè)務(wù)合作渠道在天津、上海、西安等地開展業(yè)務(wù)，服務(wù)區(qū)域逐步擴大，客戶群體逐步多元化。

　　多選擇：

　　中低收入人群能獲得更豐富、更優(yōu)惠的消費金融產(chǎn)品

　　“以往消費金融公司的發(fā)起人是銀行為主，在風(fēng)險控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式，以至難以覆蓋到銀行未能服務(wù)的人群，加之消費金融公司的資金來源有限，制約了消費信貸規(guī)模擴張�！敝袊�社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　曾剛認為，此次試點擴展到各類企業(yè)、金融機構(gòu)和新興電商企業(yè)，其中一些企業(yè)在消費金融領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢，比如行業(yè)電商平臺，他們對商業(yè)活動的理解更深入，原本就在線上服務(wù)，掌握大量客戶的交易信息、現(xiàn)金流狀況和消費習(xí)慣，因此會創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制模式，這些可能更適應(yīng)行業(yè)消費本身特點，也會降低風(fēng)險控制的成本，更適合為中低收入人群提供小額便捷的金融支持。隨著他們的加入，消費金融公司的能量也會逐步放大。

　　新近試點開業(yè)的消費金融公司，為行業(yè)未來發(fā)展提供了想象空間——

　　日前，蘇寧云商發(fā)起設(shè)立了蘇寧消費金融公司，蘇寧自身擁有海量的消費者和上萬家供應(yīng)商和平臺商戶，以及遍布全國的物流網(wǎng)絡(luò)和物流配送數(shù)據(jù)，借助這些消費信息、銷售和物流數(shù)據(jù)，可以建立一套完整的消費者信用體系和風(fēng)險評級體系，為開拓消費金融市場打下一個良好的基礎(chǔ)。

　　新近開業(yè)的馬上消費金融公司，股東由銀行、保險和批發(fā)零售商組成。其股東重慶百貨、物美控股、浙江小商品城、陽光保險，擁有超過4000萬的潛在用戶，其中兩家零售商的會員卡用戶已經(jīng)超過了1000萬。掌握大量客戶實際消費數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過這些數(shù)據(jù)測算出客戶的綜合授信水平，在擴大消費金融市場的同時，降低自身經(jīng)營風(fēng)險。

　　隨著更多企業(yè)進入，消費貸款產(chǎn)品正逐漸多樣化：捷信推出的系列貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品首付只需10%，分10期，每期月供為商品價格10%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更簡單、更清晰透明；北銀依據(jù)客戶個人實際收入狀況，為其定制了40多種靈活的還款方式，包括前期少還、后期多還、隨借隨還或集中還款等，并推出51款特色產(chǎn)品，以及線上客戶申請系統(tǒng)；蘇寧針對原有易付寶用戶推出“任性付”；馬上消費金融公司推出信用循環(huán)貸款“馬上貸”……

　　捷克PPF集團是捷信的母公司，PPF集團中國區(qū)總裁盧米爾·馬龍認為：“在國外成熟市場，消費金融公司的競爭已相當(dāng)激烈。目前中國的消費金融市場還未成熟，但在逐步開放。中國經(jīng)濟正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型，從投資驅(qū)動向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變，更側(cè)重于拉動內(nèi)需。啟動消費，金融是重要一環(huán)。進入這一領(lǐng)域的企業(yè)多了，消費者將大大受益，一方面產(chǎn)品創(chuàng)新會比以前更多，更趨個性化、定制化；另一方面，消費者也可以享受行業(yè)競爭帶來的好處，獲得優(yōu)惠貸款和更多附加服務(wù)。”

　　防隱患：

　　貸款渠道多了，也要防止過度借貸

　　更多消費金融公司亮相，未來行業(yè)還會面臨哪些難題？

　　馬上消費金融公司首席執(zhí)行官趙國慶認為，我國消費者提前透支消費的意愿和能力還不強，這需要人們對未來收入有一個穩(wěn)定的預(yù)期，同時還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度，提高社會保障水平。

　　“加強全社會征信體系建設(shè)，這一點也很重要�，F(xiàn)在各種各樣與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)分散、割裂，需要整合利用。”趙國慶表示，如果P2P、小額貸款公司、金融消費公司、電商平臺、社交平臺等更多機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)能夠進行整合，就會提高整個社會的運行效率。比如，可以嘗試先建立區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)交互平臺，再逐步融合。隨著個人征信系統(tǒng)不斷完善，消費金融公司將會得到更好發(fā)展。

　　貸款機構(gòu)逐步增多，也可能為行業(yè)埋下一些新的風(fēng)險隱患。“金融開放、金融服務(wù)便利化的過程也是金融風(fēng)險上升的過程。消費金融公司增加后，為了爭奪市場，部分公司可能會對個人消費者過度授信，一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力，就會存在一定的風(fēng)險�！痹鴦傉f。

　　盧米爾·馬龍認為，消費金融公司服務(wù)的客戶信用比銀行客戶低，他們往往沒有信用記錄或者信用記錄比較少，風(fēng)險也會比一般銀行客戶大。一些消費金融行業(yè)的新進入者，可能會對風(fēng)險的理解和準備不足，只重視銷售和市場擴張，而行業(yè)和公司的健康發(fā)展才是關(guān)鍵，必須要有一個強大風(fēng)控系統(tǒng)，在銷售與風(fēng)控有沖突的情況下，要更多考慮風(fēng)險因素。

　　眾多消費金融公司如何在競爭中健康發(fā)展？中國社科院金融所所長助理楊濤說，消費金融公司發(fā)展特色業(yè)務(wù)，嘗試打造多元化、綜合性的消費金融服務(wù)超市，也可以服務(wù)于特定區(qū)域或人群的消費金融需求。同時要充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和渠道支持，建立獨立和完善的風(fēng)險評估部門和風(fēng)險控制措施，有效管理消費金融業(yè)務(wù)，與其他主業(yè)進行協(xié)調(diào)定位，避免出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

　　如何化解行業(yè)的信用和風(fēng)險瓶頸？“首先要以消費信用體系建設(shè)為抓手，重在形成消費金融服務(wù)的客戶激勵約束機制；其次在監(jiān)管上把握消費金融市場的風(fēng)險與效率平衡，促進行業(yè)創(chuàng)新的同時，保證行業(yè)健康、有序發(fā)展�？梢越梃b包括美國在內(nèi)的其他國家做法，不針對消費金融機構(gòu)設(shè)置專門的監(jiān)管規(guī)則，而是以功能監(jiān)管的思路，著重圍繞消費金融的業(yè)務(wù)品種進行監(jiān)管，這也適應(yīng)了混業(yè)時代的創(chuàng)新需求�！睏顫�說。

　　《 人民日報 》（ 2015年07月06日 18 版）