今年央行連續(xù)兩次降息，并兩次下調存款準備金率，銀行理財產品收益率隨之不斷下降。截至目前，很多理財產品收益率普降0.5個百分點。與上半年相比，投資10萬元大概每天少賺一元錢。

　　12日，記者走訪駐泰各銀行了解到，很多五萬元起點的銀行理財產品收益率都集中在4%至4.6%，很少有預期收益率突破5%的。興業(yè)銀行理財經理介紹，受降息、降準影響，銀行理財產品收益率普遍下降，無論短期還是中長期理財產品，起點較低的產品收益率平均下降0.5-1個百分點。

　　以起點10萬元、期限為60-70天的銀行理財產品為例，預期年化收益率為4.5%左右，如果到期實際收益率達到4.5%，那么投資者可獲得783元額外收益；按照上半年降息前最高收益率5%計算，到期后投資者可獲得額外收益861元。也就是說，投資者把10萬元放在銀行理財產品上，每天要少賺一塊多錢。

　　“銀行理財產品收益率下降是普遍現(xiàn)象�！币患毅y行理財經理介紹，降息、降準帶來的是市場流動資金增多，供過于求的規(guī)律下，產品收益率自然下降。所以，基本不會改變影響投資者的投資方向。

　　不僅如此，一名投資顧問介紹，五年以來，股市從6124點跌到2069點；大盤自今年5月8號開始連續(xù)下跌半年，至今仍萎靡不振，似乎再有跌破2000點的勢頭。同時，上證指數(shù)繼續(xù)掙扎在2100點下方，兩市成交萎縮。當前股市并不景氣，也收窄了投資者投資渠道。

　　業(yè)內人士介紹，投資者在年末選擇理財產品時應貨比三家，合理安排好自身投資期限和風險，以確保投資收益最大化。首先要挑選資產實力強、風險把控能力強的銀行，主要以四大行和全國性股份制銀行為主；四大行推出的理財產品在收益率上雖不占優(yōu)勢，但安全性卻是最高的。

　　結構性理財產品多為非保本的產品，主要掛鉤于匯率、黃金價格、期貨、股票等標的，其產品表現(xiàn)與產品自身設計、標的市場表現(xiàn)等因素相關。這些產品風險系數(shù)大，除非對金融市場比較熟悉，并且具有相當?shù)娘L險意識和承受能力，否則，并不建議購買結構性產品。

　　對于高預期年化收益的非結構性產品，投資者需要把握收益率的變化和規(guī)律。如果收益率集中在4-4.9%，而有的產品收益設置在5%以上，就應該分辨清楚是否是銀行理財產品，如果是代銷產品，則風險較大。

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　　掛鉤黃金、匯率的理財產品

　　多未實現(xiàn)最高預期收益

　　前三季度，由于貨幣市場的寬松，銀行理財產品市場整體走弱，以收益率高著稱的結構性產品未能幸免于難。普益財富近日發(fā)布的報告顯示，掛鉤黃金價格和匯率的結構性產品成為未達到最高預期收益的“重災區(qū)”。

　　據(jù)了解，公布前三季度到期收益率的852款結構性產品中，有超過九成共798款產品實現(xiàn)或超過最高預期收益率。同時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，前三季度未實現(xiàn)最高預期收益率結構性產品的掛鉤標的中，掛鉤黃金價格和匯率的產品是這類產品中的“高�！逼贩N。數(shù)據(jù)顯示，有54款結構性產品未能實現(xiàn)最高預期收益率，其中，掛鉤黃金價格和匯率的產品最多，分別為24款和23款，分別占未實現(xiàn)最高預期收益率的結構性產品的44%和43%。