截至目前，１６家上市銀行中的１２家已公布２０１２年業(yè)績報告或快報。其中，１１家銀行不良貸款余額上升，８家不良貸款余額和不良貸款率雙升。

　　不良貸款余額普升

　　資產(chǎn)質(zhì)量問題在此次銀行“年考”中引人注目。年報顯示，五大商業(yè)銀行２０１２年不良貸款總額接近３３００億元。除不良貸款余額和不良率最高的農(nóng)行繼續(xù)保持“雙降”之外，工、中、建、交行的不良貸款余額均呈上升態(tài)勢。

　�。芳夜煞葜沏y行中，平安、浦發(fā)、興業(yè)、中信、招商、民生和光大銀行的不良貸款額和不良率全部出現(xiàn)雙升。其中，中信銀行２０１２年凈利潤幾乎零增長，不良貸款余額達１２２億元，增加３７億元。

　　專家認為，經(jīng)濟增速下滑是不良貸款反彈主因。宏觀經(jīng)濟不景氣，企業(yè)和個人還款能力下降，銀行不良貸款因而上升。

　　農(nóng)行行長張云表示，盡管各家銀行不良資產(chǎn)有所變化，但總體而言仍處較低和可控范圍。交行行長牛錫明說，在經(jīng)濟下行時期，交行不良率由２０１１年的最低點略有上升在預(yù)判中。

　　年報顯示，至２０１２年末，工、中、建行不良貸款率均不超過１％，交行不良率雖升０．０６個百分點，也只有０．９２％；７家股份制銀行不良率普升，也均不超過１％。

　　部分區(qū)域、行業(yè)呈不良率上升趨勢

　　本輪銀行不良貸款上升呈現(xiàn)“區(qū)域集聚、行業(yè)集群”特點，長三角地區(qū)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為不良率上升主要區(qū)域和行業(yè)。

　　工行行長楊凱生說，２０１２年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力呈現(xiàn)區(qū)域化特征，工行在長三角地區(qū)的不良率從年初的０．６５％升至０．８％。農(nóng)行、建行、交行、招商、中信、浦發(fā)和平安銀行均稱“長三角”為其不良貸款余額增長的主要區(qū)域：農(nóng)行該地區(qū)不良貸款余額較上年末增加４８億元，建行該地區(qū)不良率由１．３１％升至１．９７％，招商銀行不良貸款增量的６９％集中于此。

　　民間借貸發(fā)達的溫州更是不良貸款重災(zāi)區(qū)。浦發(fā)銀行稱２０１２年末不良貸款余額８９億元，同比增加３１億元，九成來自浙江，７５％來自溫州。

　　從行業(yè)上看，批發(fā)零售業(yè)和鋼貿(mào)、光伏、造船等產(chǎn)能過剩行業(yè)，是銀行不良貸款增長的高發(fā)行業(yè)。

　　招行稱其企業(yè)貸款不良增量主要集中在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，占貸款不良總增量的６７％；浦發(fā)銀行不良貸款存量八成以上來自批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)；農(nóng)行制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的不良貸款分別增加５４億元和２５億元；交行稱不良貸款行業(yè)主要分布在批發(fā)和零售業(yè)，鋼貿(mào)貸款和民間融資出現(xiàn)風(fēng)險，使不良貸款明顯增加。

　　與業(yè)界預(yù)期相反的是，房地產(chǎn)和融資平臺貸款本輪并沒有出現(xiàn)大規(guī)模壞賬。有業(yè)界人士認為，這與此前監(jiān)管部門及時警示風(fēng)險、清理整頓、政策加固直接相關(guān)，從而排除了很多“地雷”。

　　２０１３年不良率依然承壓

　　多位銀行高管認為，今年銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險有繼續(xù)上升的壓力，不良貸款率指標(biāo)仍然面臨上升趨勢。

　　“在當(dāng)前銀行業(yè)不良率相當(dāng)?shù)偷那闆r下，還要持續(xù)實現(xiàn)不良‘雙降’已經(jīng)很難，下一步經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、壓縮產(chǎn)能過剩行業(yè)等，都會從不同側(cè)面對銀行資產(chǎn)質(zhì)量提出挑戰(zhàn)�！睏顒P生說，２０１３年是中國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量接受考驗的一年，須未雨綢繆。２０１２年末工行不良率為０．８５％，２０１３年不良率指標(biāo)將控制在１．２％以下。

　　招行行長馬蔚華認為，２０１３年銀行業(yè)仍面臨復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，以及息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量等經(jīng)營壓力，日益嚴格的資本管制、逐步深化的利率市場化改革、不斷加深的“金融脫媒”和同業(yè)競爭，銀行經(jīng)營環(huán)境會更為嚴峻。

　　不過，專家指出，與國際同業(yè)相比，中國銀行業(yè)不良率仍然很低，且集中在局部地區(qū)、局部行業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量不會有大的惡化，風(fēng)險總體可控。

　　不良貸款上升對利潤不至于形成大的沖擊，但會侵蝕已處于增速放緩的銀行業(yè)利潤。截至２０１２年末，中信銀行凈利潤增長０．６９％，不良貸款余額同比上升４３％。對此，平安證券研究報告指出，原因不僅在其四季度大力度撥備計提，也在于四季度不良貸款的高速增長。