中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究主任郭田勇教授接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)稱，盡管目前多路民間資本都在躍躍欲試辦銀行，阿里無疑是其中最令人期待的。

　　■本報(bào)見習(xí)記者 唐振偉

　　近日，坊間傳聞，阿里巴巴擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括存款、貸款、匯款；并稱申請網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的資料已遞交證監(jiān)會(huì)。更有傳聞稱，央行9月6日開會(huì)聽取了阿里巴巴集團(tuán)關(guān)于籌建網(wǎng)商銀行的設(shè)想?yún)R報(bào)，阿里巴巴方面的回應(yīng)稱網(wǎng)商銀行的籌建可能選址溫州。

　　“一石激起千層浪”。首先是阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾出來否認(rèn)提交“設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行申請”一事，之后阿里金融公關(guān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人也稱并未聽說此事。

　　對于上述傳聞，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，阿里方面之所以否認(rèn)，可能是因?yàn)椴辉副憩F(xiàn)得過于高調(diào)，但馬云對于涉足銀行的夢想源自“骨子里的欲望”，是遲早的事情。當(dāng)然，目前距離阿里最終拿下銀行牌照可能還有很長一段路要走。

　　盡管阿里巴巴方面一再否認(rèn)，但馬云在2008年說的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語仍言猶在耳。

　　馬云骨子里的欲望

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究主任郭田勇教授接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)稱，“盡管目前多路民間資本都在躍躍欲試辦銀行，阿里無疑是其中最令人期待的”。

　　郭田勇認(rèn)為，無論就淘寶、支付寶目前擁有的龐大的客戶存量而言，還是就阿里金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在微貸技術(shù)上的創(chuàng)新能力而言，該銀行一旦獲批，對目前銀行業(yè)態(tài)注入的創(chuàng)新能力、帶來的鯰魚效應(yīng)都將是巨大的。

　　黃震表示，阿里巴巴骨子里就有涉足銀行業(yè)的欲望，有吸收存款的愿望。目前如果申請牌照，也只能申請傳統(tǒng)銀行的牌照，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行還沒有相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)。阿里巴巴的銀行牌照一旦獲批，“存”、“貸”、“匯”的銀行基本功能都具備后，必將引發(fā)銀行業(yè)的恐慌，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的沖擊將是巨大的。

　　知名財(cái)經(jīng)評論人葉檀也在微博中稱，如果阿里網(wǎng)絡(luò)銀行獲得批準(zhǔn)，將是中國金融史上劃時(shí)代的進(jìn)步。就算成立100家村鎮(zhèn)銀行，也沒有阿里網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的威脅大。阿里金融員工290名，應(yīng)付幾十萬家客戶，這樣的天方夜譚只有借助核心交易平臺(tái)與可靠的數(shù)據(jù)分析才能做到。

　　近日舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，黃震稱，馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)桿性的創(chuàng)新人物，他有互聯(lián)網(wǎng)的金融夢。支付寶從電子商務(wù)中間醞釀出來，逐漸培育出金融的四大業(yè)務(wù)群，到現(xiàn)在形成的阿里金融體系，這是阿里金融，已經(jīng)成為一個(gè)攪局者，一個(gè)野蠻人。

　　馬云在今年6月份表示，“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革�！�

　　銀行業(yè)或難避免被攪局

　　“阿里小貸連幾百元的貸款都可以做，海量客戶，24小時(shí)的服務(wù)，這在傳統(tǒng)銀行是難以想象的”。黃震說，阿里巴巴將來涉足銀行業(yè)務(wù)，更多的是對傳統(tǒng)銀行服務(wù)不到的客戶進(jìn)行服務(wù)，是海量的小微客戶，短期內(nèi)不會(huì)對傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)造成大的沖擊。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析人士認(rèn)為，一旦銀行牌照獲批，阿里巴巴就獲得了吸收存款的功能，就能源源不斷的為阿里金融現(xiàn)有的體系輸入新鮮的“金融血液”，徹底解決目前資金有限和資金使用成本過高的問題。

　　據(jù)上述人士分析，如果不能吸收存款，小貸業(yè)務(wù)就很難做大。阿里金融目前面臨的主要問題是資金規(guī)模有限且資金成本較高。阿里金融依托的兩家小貸公司注冊資本總和為16億元，按照1.5倍的放貸，同一時(shí)間最高放貸額度為24億元；服務(wù)范圍相對有限；雖然阿里金融已經(jīng)開始通過資產(chǎn)證券化的方式提高資金來源渠道和周轉(zhuǎn)能力，但阿里金融還面臨資金成本相對較高的問題。

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)門口將迎來跨界創(chuàng)新的“野蠻人”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融專家、宏源證券研究所副所長易歡歡認(rèn)為，有兩類新興金融力量，成為主要的“野蠻人”：一類是阿里巴巴、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界，另一類是宜信、Lending Club等創(chuàng)業(yè)公司，而“阿里巴巴更是一個(gè)跨界顛覆者”。

　　“很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革�！瘪R云自己稱，進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，不僅僅是來攪局，而是共同創(chuàng)造一個(gè)未來�！拔易鳛橐粋�(gè)外行者，一個(gè)不懂金融的人，對金融好奇，不是因?yàn)樗�能掙多少錢，而是因?yàn)樗�可以讓很多人掙錢，可以讓很多人發(fā)生變化�！�

　　引發(fā)“鯰魚效應(yīng)”

　　按照馬云的說法，阿里的金融業(yè)務(wù)要回歸金融本質(zhì)，即金融是為了解決貿(mào)易和生活過程中的問題，“我們不是要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅(jiān)固。”

　　目前，阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)商數(shù)量已超過8300萬家，旗下淘寶和天貓的年交易額號稱達(dá)到一萬億元。另外，截至2012年末，阿里小貸累計(jì)獲貸客戶數(shù)20.7萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款508.7萬筆，累計(jì)放貸金額394.2億元；余額客戶數(shù)6.7萬戶，余額筆數(shù)16.4萬筆，金額29.4億元，平均每筆貸款1.7萬元，戶均貸款余額約4.4萬元。

　　包括今年6月份推出的余額寶，目前規(guī)模已經(jīng)接近500億元，通過“支付寶”、“余額寶”和“阿里小貸”，阿里金融正在逐步向銀行業(yè)滲透。海通證券分析師戴志鋒認(rèn)為，“余額寶”的推出，標(biāo)志著支付寶開始由“匯”到“匯+存”的轉(zhuǎn)型。對于客戶而言，支付寶在功能性上與存款越來越相近。

　　黃震分析稱，阿里金融目前擁有獲得銀行牌照的能力和資質(zhì)，但民營資本開設(shè)銀行這件事不能期待監(jiān)管層放開得太快，也許還有很長一段路要走。

　　阿里金融向銀行業(yè)滲透引發(fā)的“鯰魚效應(yīng)”正在顯現(xiàn)。近日，民生銀行成立有著劉永好、史玉柱、郭廣昌等“全明星投資陣容”的民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司，注冊資本金30億元。

　　和一般的電子商務(wù)企業(yè)不同，民生電商的許可經(jīng)營范圍除電子商務(wù)外，還包含股權(quán)投資基金、股權(quán)投資基金管理、創(chuàng)業(yè)投資等金融業(yè)務(wù)。董事長尹龍表示，民生電商是“先把客戶培育起來后，通過提供相應(yīng)的電子商務(wù)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、銀行創(chuàng)新服務(wù)，來獲得利潤”。這意味著，民生電商將打包提供電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款等服務(wù)。