“我們并沒有做錯什么，但是不知道為什么我們輸了”。 在同意微軟收購的發(fā)布會上，諾基亞末代總裁奧利拉的一句話，引得幾十名高管同事紛紛落淚。看起來，在這個迅速變化的時代，尋找合適的方向、機會、商業(yè)模式要遠比埋頭的努力、提高效率與產(chǎn)品服務(wù)更重要。同理，筆者認為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，開放式的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺也比網(wǎng)絡(luò)銀行功能更為重要。

在手機領(lǐng)域，摩托羅拉關(guān)注通訊功能，諾基亞關(guān)注時尚和服務(wù)，蘋果關(guān)注服務(wù)平臺入口。今年一季度的智能手機市場，蘋果以不到20%的銷量份額攫取了92%的利潤，秘密武器之一就是它的開放式服務(wù)平臺入口。另一則牽動電商界神經(jīng)的消息，是電商巨頭亞馬遜的市值超過了零售巨頭沃爾瑪，這標志著開放的互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)戰(zhàn)勝了封閉的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，bank與banking交相呼應(yīng)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭發(fā)展將進入嶄新階段。

競爭：模塊化蠶食到平臺級競爭

上世紀90年代，以美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行開始沖擊銀行柜面業(yè)務(wù)，低成本和高效率使很多人認為網(wǎng)絡(luò)銀行將顛覆銀行，但受到?jīng)_擊的各家銀行紛紛引入網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改進服務(wù)后，不僅化解了危機，還利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)增強了自身服務(wù)能力。

2014年銀行感受到的來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，與20多年前網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道沖擊主流銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的不同，表面上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的衍生應(yīng)用，實質(zhì)上是工業(yè)經(jīng)濟向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟挺進時兩種不同思維方式和業(yè)務(wù)模式之間的沖擊。這一次，互聯(lián)網(wǎng)公司依托服務(wù)平臺從用戶端將服務(wù)延伸至銀行的支付、融資等核心業(yè)務(wù);通過互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和服務(wù)模式掌握了個人消費、商戶經(jīng)營等核心信息資源，對商業(yè)銀行的中介地位形成了深層沖擊。

工業(yè)時代，銀行將各產(chǎn)品線按照業(yè)務(wù)流程緊密整合在一起，但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)面前，在數(shù)字化進程中，互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們正從外部以模塊化形式對銀行產(chǎn)品線的每一部分發(fā)起攻擊和蠶食，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊1.0版。從2013年余額寶一戰(zhàn)成名開始，互聯(lián)網(wǎng)金融以“野蠻人”的姿態(tài)不斷挑戰(zhàn)著銀行人的神經(jīng)：國內(nèi)有支付寶、余額寶、京東白條，國際上有fidor、Moven、Zopa、Prosper，lending club，它們從支付到貸款、從信用卡到存款業(yè)務(wù)，從存貸款到中間業(yè)務(wù)，以單點突破的形式逐漸滲透到了銀行業(yè)的各個業(yè)務(wù)板塊。

近期《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》陸續(xù)發(fā)布，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一番野蠻生長后回歸金融本質(zhì)，銀行賬戶體系也仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的主流。監(jiān)管政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，意在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在持有金融牌照的前提下開展大規(guī)模、專業(yè)化的金融創(chuàng)新與服務(wù)。

多項政策的出臺，使得2015年會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的理性回歸年，持牌的網(wǎng)絡(luò)銀行競爭也將升級到2.0版本：原來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以模塊化單點突破切入的市場業(yè)務(wù)，將逐步重新組合起來；以云計算為基礎(chǔ)，以金融平臺為形態(tài)的產(chǎn)品、服務(wù)聚合會加速，成為一站式客戶服務(wù)的金融生態(tài)平臺。

比如，在刷臉開戶短期內(nèi)難以實現(xiàn)的情況下，繼承了網(wǎng)絡(luò)平臺基因的微眾銀行和網(wǎng)商銀行，正試圖成為金融同業(yè)與市場客戶的連接器和綜合金融服務(wù)的平臺供應(yīng)商，在資產(chǎn)和負債端與金融機構(gòu)廣泛合作，形成優(yōu)勢互補。同時，騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛進行金融全牌照布局，其中阿里已有支付、征信、小額貸款、理財、銀行，并通過控股方式獲取證券（瑞東集團）、基金（天弘基金）、保險（眾安在線）等牌照，布局最為全面。

原先被拆解成各種模塊的互聯(lián)網(wǎng)金融正在用新的商業(yè)模式和架構(gòu)被重新組合鏈接起來，生態(tài)級的金融平臺競爭初露崢嶸。

應(yīng)對：戰(zhàn)略與思維的轉(zhuǎn)型

近年來，主流銀行面臨利率市場化、信貸利差縮小、泛資管業(yè)務(wù)沖擊等問題，重資產(chǎn)發(fā)展模式進入瓶頸期。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息科技的持續(xù)發(fā)展，顯著降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本和門檻；此外，伴隨著80后、90后逐步成為社會新興力量，“網(wǎng)生代”的到來，也使得主流銀行再造一個網(wǎng)絡(luò)銀行成為一種戰(zhàn)略選擇。

信息經(jīng)濟時代的到來，讓讓互聯(lián)網(wǎng)成為現(xiàn)代社會的新基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)思維也成為“互聯(lián)網(wǎng)＋”商業(yè)創(chuàng)新的邏輯起點。面對互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0版本的競爭，主流銀行業(yè)要用互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式。其核心在于以平臺思維整合各個渠道，打破傳統(tǒng)上基于渠道的金融服務(wù)鏈條，聚合各類內(nèi)外部資源，并形成新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生態(tài)體系，以適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶需求和消費模式的變化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)思維源自對互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的認識，是對基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)所帶來的管理變革、商業(yè)和服務(wù)模式變革所產(chǎn)生的新規(guī)律、新特點的總結(jié)和提煉。互聯(lián)網(wǎng)作為一項革命性的技術(shù)，本質(zhì)特征是去中心、新協(xié)議和強連接。

去中心�；ヂ�(lián)網(wǎng)奠基人之一鮑勃泰勒把去中心化的思想植入到阿帕網(wǎng)建設(shè)中，沒有一個節(jié)點可以控制整個網(wǎng)絡(luò)，于是互聯(lián)網(wǎng)有了共享、分布式控制的基因。

現(xiàn)在人們談到P2P，頭腦中首先浮現(xiàn)的就是目前市場火熱的網(wǎng)絡(luò)借貸，但其實P2P最早是個互聯(lián)網(wǎng)用語，用來指一種去中心化的網(wǎng)絡(luò)的對等計算技術(shù)，后來P2P這個名詞被套用到多種商業(yè)創(chuàng)新的語境中，以至于人們漸漸淡忘了它他最初的含義。

新協(xié)議。TCP/IP構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)的底層協(xié)議，其邏輯和架構(gòu)也影響著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的底層規(guī)則。借用媒介思想家麥克盧漢的名言“媒介即訊息”來反思互聯(lián)網(wǎng)，淘寶上賣什么東西并不重要，重要的是電商平臺形成的平臺經(jīng)濟和電子商務(wù)規(guī)則，這顯然與傳統(tǒng)零售規(guī)則不一樣。比如，中本聰基于P2P協(xié)議邏輯發(fā)明了比特幣，使得每個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點都可以自由加入，建立一個全網(wǎng)記賬的機制（blockchain區(qū)塊鏈）。再比如，早期的Ripple項目就是一個基于互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)。

強連接。金融一頭連接資產(chǎn)，一頭連接負債的中介行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，受益于此特性下互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息、資金和個體的連接。分享經(jīng)濟的崛起則受益于互聯(lián)網(wǎng)強連接和云計算思想的商業(yè)應(yīng)用，碎片化價值通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的廣泛連接得以聚合釋放，即時運算實現(xiàn)資源快速精準配置，例如“Uber＋”模式。

其次，平臺效應(yīng)是外部對主流銀行造成有力沖擊的根源�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司對銀行某些業(yè)務(wù)的明顯沖擊，根源在于背后的平臺，憑借平臺的雙邊效益和網(wǎng)絡(luò)外部性，搶占移動互金融制高點。比如阿里以電商平臺為基地，打造了支付寶，又以支付寶為基地，成就了余額寶；騰訊以社交平臺為基地，盤活了財付通，又以財付通為基地，捧紅了微信錢包，衍生出了理財通。平臺效應(yīng)背后實則是社會經(jīng)濟運行的底層規(guī)則產(chǎn)生了變化。移動互聯(lián)網(wǎng)從經(jīng)濟、技術(shù)和社會生活層面帶來了三大效應(yīng)。

經(jīng)濟上的成本趨零效應(yīng)。比特世界信息資源的相對無限性與分享協(xié)作改變了傳統(tǒng)行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)，讓免費、零成本、利潤遞延的商業(yè)現(xiàn)象愈加明顯。比如余額寶迅速崛起，它獲得1億多客戶的獲客和營銷成本幾乎為零。這個奇跡的背后，是基于其固有的龐大用戶基礎(chǔ)打破了行業(yè)邊界，并在互聯(lián)網(wǎng)連接下進行了資源整合和成本結(jié)構(gòu)變革，在良好的生態(tài)平臺上，無需額外成本，效益就可以自我成長。

技術(shù)上的聚合涌現(xiàn)效益。在一個可進化、高彈性的開放生態(tài)網(wǎng)絡(luò)中，隨著更多用戶的廣泛加入，網(wǎng)絡(luò)倍增效果愈加明顯，進而涌現(xiàn)出少量個體無法具備的網(wǎng)絡(luò)倍增效應(yīng)。比如，不同的金融服務(wù)之間基于互補性組成新的系統(tǒng)產(chǎn)品，對某一種服務(wù)需求的增加會導(dǎo)致其互補性產(chǎn)品數(shù)量增加和價格降低，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)。

社會學(xué)意義上出現(xiàn)了時空塌縮效應(yīng)。移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、傳感器、定位系統(tǒng)與其他行業(yè)跨界融合，加速了生活和商業(yè)的虛擬化，顯現(xiàn)出時空坍縮效應(yīng)——允許人們擺脫時間鉗制，重設(shè)時間坐標；地理位置不再是距離標尺，以入口、場景為體現(xiàn)的空間影響力逐漸增強。越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)交易向網(wǎng)絡(luò)虛擬空間轉(zhuǎn)移，商業(yè)場景化讓用戶可以在多個網(wǎng)絡(luò)平行宇宙中穿梭。比如，筆者在北京晚上11點的地鐵上參加了美國梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮，正是移動互聯(lián)網(wǎng)讓平臺從一個信息窗口變成了生活的引擎。

未來：網(wǎng)絡(luò)銀行重構(gòu)之路

主流銀行網(wǎng)絡(luò)銀行重構(gòu)之路的關(guān)鍵不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部化，而是互聯(lián)網(wǎng)思維的內(nèi)部化。即，在發(fā)揮銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，超越思維定勢的局限，打破對常規(guī)路徑的依賴，重構(gòu)服務(wù)和商業(yè)模式：從追求表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模轉(zhuǎn)向輕資本，從流程驅(qū)動轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動，從做產(chǎn)品轉(zhuǎn)向做客戶，從做功能轉(zhuǎn)向做場景，從做渠道轉(zhuǎn)向做平臺。

一、打造開放式網(wǎng)絡(luò)銀行，建立生態(tài)級金融平臺。開放式網(wǎng)銀是主流銀行進行互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)轉(zhuǎn)型的里程碑和新起點�；�于2億網(wǎng)銀用戶和1.6億手機銀行用戶的堅實基礎(chǔ)，工行正在以三大開放策略構(gòu)建開放的金融平臺：產(chǎn)品開放，平臺將聚合工行內(nèi)外各類金融服務(wù)資源，解構(gòu)傳統(tǒng)的功能列表服務(wù)模式，實施產(chǎn)品的電商化部署展現(xiàn)，打破“先注冊再登錄使用”的服務(wù)流程，為客戶提供“所見即所得”的開放化金融消費體驗；用戶開放，依靠電子賬戶向行外客戶開放登陸，非工行客戶也可以使用工行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)；業(yè)務(wù)開放，即開放APl接口把網(wǎng)絡(luò)銀行平臺向金融同業(yè)開放，包括基金公司、保險公司、證券公司，甚至其他的銀行也可以在這個平臺上提供服務(wù)。

二、打造信息交互服務(wù)平臺，實現(xiàn)即時客服營銷模式。這是一個技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不會改變金融本身的運行規(guī)律，但會對業(yè)務(wù)開展模式進行顛覆�；�于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與新模式的大膽思考，在商業(yè)銀行利潤增速放緩，人力成本上升，“Uber+”模式滲入、刺激各個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的客服服務(wù)和營銷應(yīng)該是依托移動應(yīng)用終端，以全員、即時、移動、按需的機制建設(shè)，解決服務(wù)規(guī)模與效率的問題。

目前工行個人客戶理財資產(chǎn)與儲蓄資產(chǎn)的比值由三年前的1：9演變到現(xiàn)在的3：7，預(yù)計三年內(nèi)將提升到5：5，財富管理市場將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利藍海。同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，財富擁有者掌握了更加豐富的信息，擁有更多產(chǎn)品選擇權(quán)，這要求財富管理服務(wù)能夠更快捷、更便利、更有針對性地匹配性投融資雙方需求。工行推出的“融e聯(lián)”即時客服平臺，具有針對性的營銷推廣以及專業(yè)金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的交互平臺，使得大規(guī)模、個性化、全天候的服務(wù)將顛覆傳統(tǒng)客服中心被動應(yīng)答的服務(wù)模式。

三、圍繞衣食住行，打造場景化金融平臺。金融服務(wù)場景化，讓銀行就在你手邊。在企業(yè)電子商務(wù)快速發(fā)展和個人網(wǎng)絡(luò)化生存的趨勢下，搭建銀行自己的電商平臺，是營造業(yè)務(wù)場景的最好選擇之一，是實現(xiàn)從融資中介、支付中介向信息中介轉(zhuǎn)型的便捷通道。電商平臺作為資金流、物流、信息流的跨界服務(wù)入口，搭建“金融+消費”的服務(wù)生態(tài)，可以實現(xiàn)客戶的消費行為、銷售數(shù)據(jù)、采購信息的統(tǒng)一匯集，將為商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供豐富的信息來源和儲備。以工行的“融e購”商城為例，作為銀行系電商，商品種類、價格和購物體驗向成熟電商平臺看齊的同時，以“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，跨行可支付”的特色吸引用戶購買，以免費服務(wù)吸引商戶入駐。以B2C業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，工行還試圖發(fā)揮銀行便捷線上融資優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，通過解決B2B交易的信任和融資問題而大量拓展B2B業(yè)務(wù)。

四、建設(shè)數(shù)據(jù)云平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)營管理。信息隔離意味著信息變得沒有意義，無法縱覽全局，開放網(wǎng)絡(luò)銀行、即時客服平臺、場景式金融服務(wù)均需要統(tǒng)一的云平臺開展數(shù)據(jù)的整合、集中、共享、挖掘與應(yīng)用，未來數(shù)據(jù)將成為新的利潤增長點和業(yè)務(wù)創(chuàng)新之源。大數(shù)據(jù)之父維克托預(yù)測，數(shù)據(jù)列入企業(yè)資產(chǎn)負債表只是時間問題；對于未來銀行來說，應(yīng)把數(shù)據(jù)看成一種新的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行將從資金管理者變成資金與數(shù)據(jù)的管理者；因此正在崛起的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全也從單純的入口密碼控制，變成云數(shù)據(jù)支持的事前、事中和事后全流程數(shù)據(jù)風(fēng)控，云平臺成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要基礎(chǔ)支柱。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加速發(fā)展，大型商業(yè)機構(gòu)的競爭是產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，更是業(yè)務(wù)平臺的競爭。平臺的單邊效應(yīng)、雙邊效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)外部性，使平臺在商業(yè)競爭中的地位日益凸顯。在最近社會熱議的科幻小說《三體》中，地球世界的“面壁者”均被三體世界輕松破壁，原因就是他們還在用舊時代的思維思考戰(zhàn)略。

向正在生成的未來學(xué)習(xí)，超越慣性思維定勢的局限，打造開放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺，融入開放平等協(xié)作共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，是大型銀行應(yīng)對時代變化的業(yè)務(wù)重構(gòu)之路。

（作者供職于中國工商銀行電子銀行部，文章不代表供職單位觀點）