最低資本要求降至自留保費的10%至15%

　　或賠款金額的13%至17%

　　保監(jiān)會希望鼓勵更多的保險公司參與大病保險。

　　險企參與大病保險的最低資本要求標(biāo)準(zhǔn)降低。

　　保監(jiān)會昨日發(fā)布大病保險償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，險企參與大病保險的最低資本要求為自留保費（編注：自留保費是指刨去同業(yè)分擔(dān)和法定再保險分擔(dān)的風(fēng)險后，由保險公司自擔(dān)運營風(fēng)險的保費。）的10%至15%，或者是賠款金額的13%至17%。而在此前，大病保險的最低資本要求為自留保費的16%至18%，或者是賠款金額的23%至26%。

　　2012年8月30日，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部和保監(jiān)會六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》探索解決城鄉(xiāng)居民“因病致貧、因病返貧”難題。大病醫(yī)保不再由政府醫(yī)保經(jīng)辦部門經(jīng)辦，各地政府從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例，作為大病保險資金，向商業(yè)保險機構(gòu)購買保險。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保監(jiān)會對保險公司采用最低資本要求的管理，每開展一個業(yè)務(wù)都需要匹配相應(yīng)的最低資本，防止出現(xiàn)償付問題。從昨日下發(fā)的文件看，保監(jiān)會是希望通過降低保險公司開展這塊業(yè)務(wù)的資本要求，鼓勵更多的保險公司參與大病醫(yī)保。

　　降低資本要求

　　保監(jiān)會稱，保監(jiān)會采集了保險行業(yè)大病保險的大規(guī)模歷史數(shù)據(jù)進行了定量測試，采用了隨機模擬方法，區(qū)分了不同的風(fēng)險共擔(dān)安排、不同的業(yè)務(wù)規(guī)模和不同置信度水平，更加精確地細(xì)化了大病保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險。在定量測試的基礎(chǔ)上，為體現(xiàn)保險監(jiān)管部門對國家大病保險制度的積極響應(yīng)和大力支持，降低大病保險運行成本，鼓勵保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，新標(biāo)準(zhǔn)比原標(biāo)準(zhǔn)降低了最低資本要求。

　　一位大病保險專家人士稱，數(shù)據(jù)測量的涵蓋了保險公司的儲備金比例、償付標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營能力、資本能力、風(fēng)險對抗能力等綜合因素。

　　根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的計算方法，不能通過重大保險風(fēng)險測試的業(yè)務(wù)，最低資本為期末負(fù)債的1%；能夠通過重大保險風(fēng)險測試的業(yè)務(wù)，區(qū)分ABC三類情況分別處理。

　　一位產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)人士介紹，保險產(chǎn)品有偏于保障也有偏于投資型，如果產(chǎn)品保障的成分多，就能通過重大風(fēng)險測試。負(fù)債是指保險公司收到的保費提取的準(zhǔn)備金。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，目前大病保險主要有兩種類型，一種為委托經(jīng)辦型，以洛陽模式為例，保險公司經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，從中收取管理費，但不參與保障責(zé)任；因此，這塊業(yè)務(wù)對于保險公司來說風(fēng)險很小，只需控制好經(jīng)辦成本，對于資本要求的條件寬松，只需為期末負(fù)債的1%。

　　另一種為風(fēng)險保障型，以太倉模式為例，保險公司參與大病保險的保障責(zé)任以及經(jīng)辦，政府與保險公司共同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。目前采取的大方向基本脫胎于太倉模式。對于政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險的大病保險，可按照賠付率是否存在封頂線、保費規(guī)模及經(jīng)營年限等因素來確定不同的最低資本要求。第一種情形是，賠付率存在封頂線，且不超過105%，最低資本為最近會計年度該類合同自留保費減營業(yè)稅金及附加后的10%；其二種情形是不設(shè)封頂線，則賠付率超過約定賠付率的部分，保險公司與政府各承擔(dān)一半，最低資本要求也是10%，目前各公司大多采用此種模式；第三種情形是經(jīng)營年限超過1年的，且每年賠付率均相對穩(wěn)定的情況，則可以根據(jù)保費規(guī)模及經(jīng)營年限來確定最低資本要求。

　　最后一種情形是，保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險，也即不存在政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險模式存在，則最低資本要求為自留保費減營業(yè)稅及附加后1億元以下部分的15%，以及1億元以上部分的11%。

　　總體而言，據(jù)一家險企健康險負(fù)責(zé)人解釋稱，如果合同設(shè)計全部由保險公司承擔(dān)大病保險的風(fēng)險，為防范賠付風(fēng)險，相應(yīng)的最低資本要求則要更高。

　　此外，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，經(jīng)營城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)已滿3個完整會計年度的保險公司，該類業(yè)務(wù)的最低資本為下述兩項中數(shù)額較大的一項：根據(jù)上述4類情形的最低資本之和；或者公司最近3年該類業(yè)務(wù)平均綜合賠款金額8500萬元以下部分的17%和8500萬元以上部分的13%。市場人士稱，8500萬元是根據(jù)以往歷史數(shù)據(jù)進行了相關(guān)的測算而得。

　　鼓勵更多險企進入

　　值得一提的是，有業(yè)內(nèi)人士昨日向早報記者透露，自去年大病保險指導(dǎo)文件下發(fā)以來，保監(jiān)會態(tài)度積極想將這塊業(yè)務(wù)做大，曾試圖聯(lián)合人社部、財政部等部委協(xié)調(diào)下發(fā)一些操作細(xì)則，但進展較為緩慢。地方政府參與的積極性也并不高。而此前受制于嚴(yán)格的資本金要求，保險公司盡管參與積極性較高，但是能夠符合要求的保險公司并不多�；蚴且虼�，保監(jiān)會下調(diào)了相關(guān)的資本金要求。

　　對此，一位大病保險專家分析，經(jīng)過前期與保監(jiān)會的溝通，保險公司反應(yīng)是，資本金實力并不是限制保險公司進入大病保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個關(guān)鍵因素。償付能力跟保險公司多年經(jīng)營業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞有關(guān)，如果業(yè)務(wù)優(yōu)良，資本金稍微低些，并不妨礙參與大病保險。關(guān)鍵還是看該公司本身經(jīng)辦和控制風(fēng)險的專業(yè)性。

　　另一位健康險負(fù)責(zé)人則稱，目前保險公司對于大病保險業(yè)務(wù)積極性較強，由于大病保險業(yè)務(wù)占整個公司業(yè)務(wù)的比例很低，即使降低了資本要求，保險公司償還風(fēng)險的能力并不成為問題。而且隨著該類業(yè)務(wù)規(guī)模的滾存擴大，進一步借助品牌優(yōu)勢擴展其他健康險業(yè)務(wù)，保險公司盈利的空間將有望更大。

　　早報記者昨日從相關(guān)渠道了解，人保健康在太倉承保的大病保險在2011年除去賠付等經(jīng)營成本，盈利率為4.5%。