蘆山地震發(fā)生后，保險(xiǎn)系統(tǒng)立即啟動(dòng)自然災(zāi)害響應(yīng)，采取一系列措施保證賠付和服務(wù)。但受制于商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有限、產(chǎn)品設(shè)計(jì)限制等，與地震導(dǎo)致的巨額財(cái)產(chǎn)損失相比，商業(yè)保險(xiǎn)賠付仍顯不足。專家指出，自然災(zāi)害的市場(chǎng)化應(yīng)對(duì)機(jī)制缺位問題值得關(guān)注，建議充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

　　保險(xiǎn)系統(tǒng)迅速反應(yīng)

　　4月20日四川蘆山地震發(fā)生當(dāng)天，保險(xiǎn)系統(tǒng)迅速反應(yīng)。保監(jiān)會(huì)當(dāng)日啟動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件三級(jí)響應(yīng)程序，要求災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即開通理賠快速通道，24小時(shí)受理客戶報(bào)案。同時(shí)，明確了十項(xiàng)理賠服務(wù)特殊政策，包括：被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用全額及時(shí)給予賠付；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫時(shí)不能確定損失金額的，按不低于預(yù)估賠款的80%先行賠付；因?yàn)?zāi)造成有效保單滅失或損毀的，只要基本信息吻合即給予無保單賠付；取消定點(diǎn)修理廠和定點(diǎn)醫(yī)院限制，放寬客戶用藥項(xiàng)目限制；對(duì)災(zāi)區(qū)客戶延長(zhǎng)保單繳費(fèi)寬限期至120日等。

　　各保險(xiǎn)公司按照保監(jiān)會(huì)抗震救災(zāi)和重大自然災(zāi)害三級(jí)響應(yīng)要求，積極有序開展抗震救災(zāi)各項(xiàng)工作。各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)實(shí)行無保單理賠，中國(guó)平安推出理賠、保費(fèi)繳納等20項(xiàng)服務(wù)應(yīng)急舉措，中國(guó)人保也啟用了航拍無人機(jī)查勘災(zāi)情。

　　快捷預(yù)付賠款也迅速啟動(dòng)。英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬元電網(wǎng)損失賠款，安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬元理賠資金，太平洋保險(xiǎn)兩小時(shí)內(nèi)向蘆山地震客戶支付第一筆預(yù)付賠款。

　　商業(yè)險(xiǎn)覆蓋面仍有限

　　盡管整個(gè)保險(xiǎn)系統(tǒng)全力以赴開展理賠工作，但由于商業(yè)險(xiǎn)覆蓋率低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)限制等客觀原因，商業(yè)險(xiǎn)與地震損失相比仍然杯水車薪。

　　中國(guó)安邦集團(tuán)研究總部發(fā)布報(bào)告認(rèn)為，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失大致為422.6億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估為45.4億元人民幣。而根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)目前掌握情況，截至4月23日15：00，預(yù)計(jì)賠付金額為14295.83萬元，已賠付保險(xiǎn)金1373.83萬元。其中，24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付金額13899.90萬元，24家人身險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付金額395.93萬元。

　　從險(xiǎn)種上看，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，上述保險(xiǎn)賠付主要涉及四個(gè)方面：一是人身傷亡，包括意外險(xiǎn)和一些醫(yī)療健康險(xiǎn)；二是房屋；三是農(nóng)險(xiǎn)，主要包括母豬、生豬和農(nóng)作物等；四是電力公司、銀行等大企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的一些含地震責(zé)任的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和工程保險(xiǎn)。

　　分析人士指出，商業(yè)險(xiǎn)賠款數(shù)額與地震損失差距較大的原因之一是受災(zāi)地區(qū)屬于邊遠(yuǎn)地區(qū)，商業(yè)險(xiǎn)投保率有限。從四川省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場(chǎng)份額來看，四川地區(qū)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度比較低，各公司在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的比重比較小。四川保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1-3月份，雅安市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.11億元，同期全省保費(fèi)收入為70.37億元，占比僅1.57%。

　　另一方面，大部分財(cái)險(xiǎn)公司在免責(zé)條款中對(duì)地震造成的損失的理賠都列入排除條款。地震破壞性是大面積的，損失也難以估計(jì)，因此多數(shù)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都不能覆蓋地震風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款中，也多數(shù)表明地震屬于免除責(zé)任范圍。但與普通居民不同，企業(yè)可以在購買企財(cái)險(xiǎn)后，附加一份地震海嘯險(xiǎn)。由于目前受災(zāi)企業(yè)和群眾集中精力搶險(xiǎn)救災(zāi)，賠款數(shù)據(jù)暫時(shí)無法反映保險(xiǎn)損失全況，預(yù)計(jì)后期保險(xiǎn)賠款會(huì)繼續(xù)上升。

　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制亟待建立

　　專家指出，自然災(zāi)害面前，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失又一次凸顯了加快建立地震保險(xiǎn)等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性和緊迫性，希望此次地震能夠成為推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的契機(jī)，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)穩(wěn)定器功用。

　　中國(guó)是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，近十年來，我國(guó)每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。我國(guó)同時(shí)也是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)；20世紀(jì)全球因地震死亡120萬人，我國(guó)占59萬人，居各國(guó)之首。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐年增長(zhǎng)和財(cái)富存量的持續(xù)積累，地震災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的威脅與破壞程度將不斷上升。

　　由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，僅僅依靠財(cái)政救助和社會(huì)捐助，有一定的局限性，不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心執(zhí)行主任、清華大學(xué)教授陳秉正認(rèn)為，長(zhǎng)期以來包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災(zāi)發(fā)生，政府財(cái)政自然成為救災(zāi)和重建的主要資金來源。這種救災(zāi)方式的可持續(xù)性令人擔(dān)憂。

　　事實(shí)上，在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障應(yīng)該依次是個(gè)人和企業(yè)自身、保險(xiǎn)、社會(huì)援助，最后才是政府。專家指出，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)和引導(dǎo)作用，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，以財(cái)政對(duì)保費(fèi)提供補(bǔ)貼，充分發(fā)揮財(cái)政投入的放大效應(yīng)。同時(shí)，利用保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和理賠人才等方面的優(yōu)勢(shì)，使投保群眾在遭受巨災(zāi)之后能夠較快得到補(bǔ)償。

　　將自然災(zāi)害損失向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的過程中，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金也勢(shì)在必行。專家建議，應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。在拓寬地震風(fēng)險(xiǎn)基金籌集渠道方面，應(yīng)充分發(fā)揮政府財(cái)政、商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)各界的作用：中央和地方各級(jí)財(cái)政每年安排一定的資金；保險(xiǎn)公司上繳地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的一定比例；另外，可借鑒“日本設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)，美國(guó)發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)等保險(xiǎn)衍生品”的經(jīng)驗(yàn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化。（李唐寧）