□信息時報記者 陳有天

　　電商平臺上最便宜的是什么？答案是意外險，便宜到只需1元錢即可以購買一份保障期一天的交通意外險。近日，有報道稱意外險的賠付新標準有望近期出臺，而意外險有可能將漲價。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，新標準的實行只會給消費者帶來實實在在的好處，保險公司即使?jié)q價估計幅度也不會太大，消費者不必擔心。

　　意外險賠付率逐年下降

　　意外險因為其低廉的價格一直是最被消費者接受的保險產(chǎn)品。據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，2012年，人身意外險的保費收入為386.18億元，其中單廣東（深圳除外）地區(qū)意外險保費收入就達33.18億元。若按每單100元的保費粗略計算，單去年廣東就有約3318萬人次購買意外險。

　　記者從保監(jiān)會歷年公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，意外險在1999年的保費收入僅有67.25億元，而到2012年，其保費已達到386.18億元，增長了474.21%，近五倍。但賠付率卻從1999年39.74%的賠付率開始逐年下降。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2002年，其賠付率已降到30%左右，而到2012年，賠付率僅有25.07%，降幅距1999年已超過三成。這14年的平均賠付率僅為29.5%。

　　相比之下，雖然保費動輒幾百數(shù)千元的財產(chǎn)險、健康險在這14年來，保費增長達10倍甚至數(shù)十倍，但其平均賠付率在一直在51.56%和36.%徘徊，不但不見賠付率下降趨勢，反而有上升的苗頭。

　　意外險賠付率不升反降的秘密何在？眾所周知，很多意外險的賠付要求除了是意外情況之外，還要求“非死或殘”的情況。而且傷殘等級還要達到一定程度才能獲得相應(yīng)比例的保險金額。而這個比例就是保險公司都在實行的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。

　　記者了解到，目前絕大多數(shù)保險公司的意外險賠付標準均使用的是由人民銀行在1998年公布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱《比例表》）。1999年12月保監(jiān)會下發(fā)通知表示繼續(xù)使用這一賠付比例表，但至今已使用了15年。

　　新標改變傷殘給付標準

　　據(jù)了解，使用中的《比例表》一共規(guī)定了7個等級34項，如該表中對一目永久性失明、語言機能永久完全喪失等的情況認定為4級傷殘，保險公司賠付的比例為保額的30%。而像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應(yīng)匹配的項目，甚至連骨折后造成部分活動功能受限致殘的都不在《比例表》之列，在現(xiàn)實中經(jīng)常引發(fā)理賠糾紛。

　　近期，有媒體報道稱，北京朝陽法院向保監(jiān)會發(fā)出司法建議，建議引導(dǎo)保險公司正確解釋現(xiàn)行的《比例表》，同時起草制訂新的《比例表》或?qū)ΜF(xiàn)行的《比例表》進行大幅修訂。而報道還稱，中國保險行業(yè)協(xié)會早在2008年就在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，啟動了對保險業(yè)現(xiàn)行的 《比例表》標準的修訂工作。

　　日前，保監(jiān)會對媒體做出回應(yīng)，新標準的制訂工作正在推進中，并將于近期發(fā)布。保監(jiān)會相關(guān)人士還透露，新標準對人身保險傷殘評定的覆蓋門類、等級和條目進行了擴容，殘情條目將在原先7級34項的基礎(chǔ)上大幅度提升。同時，新標準引入世界衛(wèi)生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類》的相關(guān)標準和編碼系統(tǒng)，殘情描述和等級設(shè)置更加科學(xué)合理。下一步，保監(jiān)會將推動保險行業(yè)建立科學(xué)調(diào)整機制，對新標準進行不斷完善，使得傷殘給付標準能夠更好地符合實際。

　　至于實行新標準實行后意外險是否會漲價，一資深保險人士向記者表示，意外險保費收入在保險公司總保費里面占據(jù)的比例很小，而且意外險在新渠道的帶動下價格已經(jīng)越來越便宜，新標準的實行只會給消費者帶來實實在在的好處，保險公司即使?jié)q價估計幅度也不會太大，消費者不必擔心。