備受市場(chǎng)關(guān)注的意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)近日已出爐，自明年元旦起正式實(shí)施，這意味著沿用15年的老標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。新老標(biāo)準(zhǔn)相比，傷殘保障項(xiàng)目擴(kuò)容七倍，由此前的34項(xiàng)增至281項(xiàng)，傷殘等級(jí)由7級(jí)增至10級(jí)。未來依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)將更有利于增強(qiáng)傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報(bào)記者廣泛采訪的專業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施仍將有很長(zhǎng)一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。

懸疑1 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)怎樣完善？

任何一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，都要借助“大數(shù)”法則，通過各類事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。因此，一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少歷史數(shù)據(jù)�！皼]有以往風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的定量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就無法進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)，最大的考驗(yàn)在于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)稱意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立、傷殘項(xiàng)目增加以及對(duì)應(yīng)的賠付比例設(shè)定，參照了行業(yè)內(nèi)外16多億個(gè)數(shù)據(jù)，同時(shí)參考國(guó)內(nèi)不同的傷殘?jiān)u定指標(biāo)，包括工傷標(biāo)準(zhǔn)、交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)等。與這些標(biāo)準(zhǔn)相比，商業(yè)險(xiǎn)所囊括的風(fēng)險(xiǎn)卻更多樣化，能否直接借鑒上述數(shù)據(jù)仍值得商榷。

北京商報(bào)記者采訪一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人時(shí)表示，目前沒有數(shù)據(jù)，開發(fā)產(chǎn)品只能等待和觀望，要等再保險(xiǎn)公司出具相關(guān)數(shù)據(jù)，然而再保險(xiǎn)公司人士則表示，目前的數(shù)據(jù)并不完整、不系統(tǒng)。一旦依據(jù)這些數(shù)據(jù)，精算師參與的產(chǎn)品還能否精準(zhǔn)，令人難以信服。

懸疑2 費(fèi)率如何穩(wěn)定？

新版意外險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)傷殘項(xiàng)目擴(kuò)大保障，究竟會(huì)不會(huì)漲價(jià)成為市場(chǎng)最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問題就是保險(xiǎn)公司在制訂產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場(chǎng)。

不過，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍無疑會(huì)推高保險(xiǎn)公司的理賠成本，新產(chǎn)品提價(jià)是自然而然的事。在此前的傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)于意外險(xiǎn)殘疾責(zé)任價(jià)格的影響，行業(yè)協(xié)會(huì)的表態(tài)是不能一概而論，寄希望于各保險(xiǎn)公司通過對(duì)銷售渠道精細(xì)化管理，攤薄新版意外險(xiǎn)理賠成本。

一家壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人則表示，保險(xiǎn)公司會(huì)采取循序漸進(jìn)的方式推進(jìn)費(fèi)率正�；�，先逐步試行新標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)測(cè)其賠付率的變化作為調(diào)價(jià)依據(jù)，前期很可能會(huì)縮小意外險(xiǎn)銷售范圍，以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。

懸疑3 產(chǎn)品保障求全還是求精？

為了不使新傷殘標(biāo)準(zhǔn)危及意外險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)在產(chǎn)品開發(fā)上下功夫，針對(duì)不同的人群將傷殘項(xiàng)目進(jìn)行歸納分類，采取靈活多變的方式設(shè)置可選傷殘保障項(xiàng)目供投保人選擇，這也不失為一種開發(fā)產(chǎn)品的思路。

不過，這一思路被參與新標(biāo)準(zhǔn)制訂的專家否定了，該專家并不贊同采取可選項(xiàng)來引導(dǎo)投保人購(gòu)買意外險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｈ撕茈y辨別自己所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)在何處。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)引發(fā)理賠糾紛，造成或誤導(dǎo)或不告知等質(zhì)疑。

事實(shí)上，新標(biāo)準(zhǔn)在不斷修訂過程中就曾提及，將傷殘項(xiàng)目進(jìn)行分類，分為核心類、二類、三類，有意將前兩類納入所有意外險(xiǎn)的基本保障責(zé)任范圍內(nèi)，而第三類則以附加險(xiǎn)的形式提供。不過，最終發(fā)布的傷殘新標(biāo)準(zhǔn)并沒有做出這樣的引導(dǎo)，旨在還市場(chǎng)更大的自主權(quán)。

對(duì)未來新版意外險(xiǎn)產(chǎn)品的形式變化，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)單鵬則表示，未來新品在形態(tài)上不會(huì)發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細(xì)化、人性化。

值的一提的是，意外險(xiǎn)多為一年期以內(nèi)的產(chǎn)品，在試銷售過程中，如果因風(fēng)險(xiǎn)加大，可隨時(shí)叫停銷售，并不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司形成長(zhǎng)期壓力，而附帶傷殘責(zé)任的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)在推出時(shí)更需謹(jǐn)慎。

懸疑4 新老保單對(duì)接談而不明？

保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購(gòu)買的意外險(xiǎn)或附帶傷殘責(zé)任的壽險(xiǎn)如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從法律角度講，條款所引用殘疾標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)合同的組成部分，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司依據(jù)雙方合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由此可見，新保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，老保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)老標(biāo)準(zhǔn)。

然而，從行業(yè)服務(wù)的角度講，對(duì)已生效的保單，中保協(xié)將引導(dǎo)和指導(dǎo)行業(yè)做好新老保單的過渡方案，同時(shí)做好客戶服務(wù)工作，過渡方案尚未出臺(tái)。

不過，保監(jiān)會(huì)在回答媒體提問時(shí)指出兩個(gè)方案，如給予保險(xiǎn)公司一定的過渡期，要求保險(xiǎn)公司于今年底前完成相關(guān)工作；要求保險(xiǎn)公司做好客戶服務(wù)工作，對(duì)行業(yè)的服務(wù)工作進(jìn)行跟蹤了解和指導(dǎo)。但是仍然沒有對(duì)新老保單對(duì)接給出明確的答案。

保險(xiǎn)專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險(xiǎn)糾紛，這對(duì)于保險(xiǎn)公司影響巨大。

懸疑5 護(hù)理險(xiǎn)如何引入新標(biāo)？

在人身險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)并非孤立存在，而往往與其他如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)結(jié)合搭建人身保障的“金三角”架構(gòu)。當(dāng)一個(gè)人遭遇意外事故留下一定等級(jí)傷殘，在醫(yī)療過程中，住院醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)將發(fā)揮很大的作用。

“護(hù)理險(xiǎn)補(bǔ)給被保險(xiǎn)人往往依據(jù)的是傷殘的嚴(yán)重程度和傷殘等級(jí)，現(xiàn)在傷殘等級(jí)變化，護(hù)理險(xiǎn)下一步如何護(hù)理也需要全行業(yè)討論�！币晃粡氖陆】惦U(xiǎn)工作的人士表示，一旦護(hù)理險(xiǎn)執(zhí)行補(bǔ)給的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，對(duì)遭遇傷殘的人影響會(huì)非常大，處理不妥很可能引發(fā)糾紛，影響保險(xiǎn)行業(yè)形象。

在此前行業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)的新傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說明文稿中提及護(hù)理保險(xiǎn)，如“護(hù)理程度是殘疾判定中的重要指標(biāo)之一，目前國(guó)內(nèi)鮮有類似的評(píng)定工具，故本次特制定護(hù)理依賴的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)”，并認(rèn)為新傷殘標(biāo)準(zhǔn)可以為日后國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠實(shí)踐提供幫助。不過，官方披露的最終信息，對(duì)護(hù)理險(xiǎn)與新標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)系只字未提。

“護(hù)理險(xiǎn)推出的確與傷殘等級(jí)、傷殘發(fā)生率等有很大關(guān)系，但不是目前急待解決的主要問題。”一位參與制訂標(biāo)準(zhǔn)的專家認(rèn)為，當(dāng)全行業(yè)有了較為準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后，各保險(xiǎn)公司完全可以開發(fā)個(gè)性化的護(hù)理險(xiǎn)來滿足各類人群的需求。

新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)看點(diǎn)

改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語(yǔ)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類；

新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原標(biāo)準(zhǔn)廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述；

增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8-10級(jí)輕度殘疾保障，針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100% -10%的給付比例；