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孟曉蘇:以房養(yǎng)老不會再等10年

2013年09月24日09:48    來源:北京晨報    手機(jī)看新聞
原標(biāo)題:孟曉蘇:以房養(yǎng)老不會再等10年

  9月13日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,其中提出的“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn) ”,使“以房養(yǎng)老”這一并不新鮮的話題重新成為熱點(diǎn)。早在十年前,中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇就提出過可通過“住房反向抵押按揭”實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老。不過,由于推廣阻力重重,加上進(jìn)展如蝸行牛步,該課題一度被視為“流產(chǎn)”。

  時隔數(shù)年,“以房養(yǎng)老”模式再度被推出,引發(fā)了市場的多方猜想:落地的成熟期到了?它會成為中國養(yǎng)老的“必修課”嗎?作為倡議者和推動者的孟曉蘇說,“別以為馬上就能做成,但我判斷最長不會再等一個10年。”

  “以房養(yǎng)老只是小眾產(chǎn)品”

  《北京晨報》:很多人誤將以房養(yǎng)老和政府養(yǎng)老畫上等號,您如何詮釋兩者的區(qū)別?

  孟曉蘇:我反復(fù)強(qiáng)調(diào),以房養(yǎng)老不是大眾產(chǎn)品,只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品,能讓老人們多一種養(yǎng)老選擇,是除了政府養(yǎng)老以外的一種補(bǔ)充。而“住房反向抵押養(yǎng)老保險”僅是以房養(yǎng)老諸多方式的一種。

  《北京晨報》:您在十年前就開始推進(jìn)此事,如今國務(wù)院將這作為《意見》正式發(fā)布,是否意味著現(xiàn)在推出這種養(yǎng)老模式的時機(jī)已經(jīng)成熟?

  孟曉蘇:可以說各項條件成熟了。早在2003年,我就提交了以房養(yǎng)老的建議,并受到重視。之所以擱置10年后才又推出,我覺得是這10年的大形勢發(fā)生了巨大變化。

  《北京晨報》:擱置的原因是什么呢?

  孟曉蘇:這個建議此前被擱置主要有兩大原因,起初是2007年之前《物權(quán)法》尚未出臺,解決不了物業(yè)自動續(xù)期的問題,這讓保險業(yè)不敢涉足,隨著《物權(quán)法》的出臺以及《保險法》的修訂,法律不完善的問題解決了。二是“房價會跌”的傳聞,讓保險行業(yè)不敢輕易冒這個風(fēng)險,始終只是摩拳擦掌。

  而現(xiàn)在,上述原因已不再是主要障礙,尤其是保險公司的利益可以通過制度化來解決。更為迫切的是,我國人口老齡化問題加劇,在全國將近2億老人中,有10%是無子女家庭和“失獨(dú)家庭”,這些人本來就沒有把住房傳給子女的可能,如果在生前抵押房產(chǎn)反而還能更好地改善他們的生活質(zhì)量。中國“421”的家庭結(jié)構(gòu),決定中國未來有“以房養(yǎng)老”的市場和需求。

  “推行的困難在保險公司”

  《北京晨報》:現(xiàn)在推出是不是不存在障礙了?

  孟曉蘇:我們看到在過去的幾年中,部分銀行也在推住房反向抵押,但存在的核心問題是貸款只有10年期限,不能做到與老人“同房同命”,讓老人們擔(dān)心“人還沒死,錢、房都沒了!”如今讓保險行業(yè)參與進(jìn)來,就是要解決抵押貸款期限限制的問題。相比之下,我覺得難點(diǎn)是說服保險公司開展這項工作,而不是說服老人參與。

  《北京晨報》:您一直在倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”,而且您此前是幸福人壽的董事長,在您的公司就沒有展開過試點(diǎn)嗎?

  孟曉蘇:同行都說我有拿這個產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)的優(yōu)勢,但保險公司的每一個新產(chǎn)品都需要保監(jiān)會審批后才能上市,而“住房反向抵押養(yǎng)老保險”這個產(chǎn)品還沒有拿到上市資格。

  《北京晨報》:您覺得保險業(yè)對這項業(yè)務(wù)熱情不高的原因是什么?

  孟曉蘇:還是害怕房價會跌,擔(dān)心不賺錢。這種產(chǎn)品的設(shè)計,一定是包括了收益分成、贖回、拍賣幾大環(huán)節(jié)。老人們可以按月拿錢保證收益,也可以隨時贖回,甚至是看到房價上漲后可以和投保公司提出增加收益分成,或是等到拍賣房產(chǎn)后超額現(xiàn)金返還給子女。最終,是保險公司承擔(dān)了房價下跌的風(fēng)險。

  《北京晨報》:這會導(dǎo)致住房反向抵押養(yǎng)老保險有“流產(chǎn)”的風(fēng)險嗎?

  孟曉蘇:根據(jù)國外統(tǒng)計,在國外參加住房反向抵押養(yǎng)老保險、獲得更多現(xiàn)金的老人,有了更好的條件看病、雇保姆,比沒有入這類保險的老人平均壽命延長了兩年。而在保險行業(yè),還有一種不太道德的風(fēng)險說法,就是“長壽風(fēng)險”,意思是老人投保后活的時間越長,保險公司的收益越低。但我覺得,這些問題是可以通過政府補(bǔ)貼高齡老人,給老人減免稅費(fèi)等辦法來降低保險公司成本的。我判斷,中國房地產(chǎn)未來20年還是走上行路線的,房價下跌的擔(dān)憂不應(yīng)該是最終阻力,而是保險公司需要政策扶持。

  “別以為馬上就能做成”

  《北京晨報》:國外這種模式成熟嗎?即便成熟,但很多東西拿到國內(nèi)就未必能照搬。

  孟曉蘇:荷蘭、法國等歐洲國家很早就有了這類保險產(chǎn)品,即在老年居民中普遍推行“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險服務(wù),而且很成熟。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息,分?jǐn)偟酵侗H说念A(yù)期壽命年限中去。其實(shí)就是把房屋價值“化零為整”,讓老人生前就可以提前得到房款,還不影響居住。

  《北京晨報》:我注意到這項業(yè)務(wù)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是房屋評估。未來,國內(nèi)房產(chǎn)評估價格的權(quán)威性如何解決呢?

  孟曉蘇:我覺得這不是難事,F(xiàn)在房屋交易都可以做評估,未來一旦老人發(fā)現(xiàn)某家保險公司的評估價格低了,還可以找其他保險公司去談,誰給的價格高,就抵押給哪家。這個問題可以交給市場去解決。

  《北京晨報》:您的意思是,未來不僅是一家保險公司會推行住房反向抵押按揭養(yǎng)老保險,而是多家一起推行嗎?

  孟曉蘇:是的,中國保險產(chǎn)品沒有申請專利的,一家推出,就會被多家復(fù)制。中國保險業(yè)現(xiàn)在有74000多億元保險資金,不缺錢,缺的是安全而有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品。目前保險業(yè)正在遭遇投資收益低等諸多瓶頸,而根據(jù)國務(wù)院要求,引入“既是保險業(yè)務(wù)、又是投資產(chǎn)品”的保險業(yè)務(wù),把中國老人與準(zhǔn)老人價值數(shù)十萬億的住房業(yè)務(wù)作為潛在保險資源,是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的一個方向。

  《北京晨報》:您覺得以房養(yǎng)老模式最早能什么時間落地?

  孟曉蘇: 別以為馬上就能做成,但我判斷最長不會再等一個10年。過去,對以房養(yǎng)老這種模式,老人和子女是一致排斥的,但現(xiàn)在,已經(jīng)有很多子女來咨詢我,想讓自己的父母加入這類保險。我覺得這些都是積極的信號。

(來源:北京晨報)


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