華泰財險價高出局

　　編者按：“雙十一”瘋狂血拼后，是瘋狂的包裹快遞。業(yè)內(nèi)人士預計，當天產(chǎn)生的近2億件包裹的最后一件可能要到12月才能送達。海量的網(wǎng)上交易，使得大數(shù)據(jù)分析得以成立，投保、核保、核賠的自動化顛覆了傳統(tǒng)銷售方式，產(chǎn)品透明化讓消費者明明白白。不過，當大家都看到網(wǎng)絡(luò)保險藍海時，或許自己吃到的蛋糕并沒有想象中的大。誰能在大數(shù)據(jù)時代取勝，誰能在小眾市場深潛？

　　為防風險，先期只推賣家版；根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計，預計國壽財險退貨運費險的賠付率在80%-85%之間

　　■本報記者 冷翠華

　　沉寂3年多以后，華泰財險終于“等來了”兩名同行掘金者。繼華泰財險聯(lián)手淘寶網(wǎng)于2010年7月推出退貨運費險以后，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司的網(wǎng)絡(luò)購物退換貨運費保險產(chǎn)品日前在京東商城上線銷售，成為涉足該保險產(chǎn)品的第二批保險公司之一。與國壽財險同時和京東商城開展此項合作的還有人保財險公司。由此，涉足退貨運費險的險企達到3家。

　　作為先行者，華泰財險的退貨運費險經(jīng)營3年多尚未走出虧損泥淖，而后繼者國壽財險與人保財險是否以贏利為目標？事實上，醉翁之意不在酒，他們或許并不指望產(chǎn)品本身短期內(nèi)實現(xiàn)贏利，甚至長期也只將“微利”作為目標，其更大的打算在于攻下廣闊的網(wǎng)絡(luò)保險市場。

　　賣家版退運險上線

　　剛剛?cè)ミ^的“雙十一”當天，很多人體驗了一把購物狂歡的感覺。據(jù)國家郵政局統(tǒng)計，當天全國產(chǎn)生1.8億件快遞訂單。當天，華泰財險的退貨運費險投保訂單超過1.5億筆，國壽財險的該險種訂單也出現(xiàn)了一波小高峰。

　　至此，退貨運費險領(lǐng)域出現(xiàn)了華泰財險之外的競爭者。“我們的產(chǎn)品是10月25日正式上線，不過前期由于系統(tǒng)磨合等問題，我們對購買范圍進行了限制，目前的交易還沒有完全放開�！� 國壽財險北京市分公司重點客戶部總經(jīng)理段遠翔對《證券日報》記者表示。

　　事實上，早在今年4月份，京東商城退貨運費險的競標結(jié)果已經(jīng)出爐。當時，參與競標的包括先行者華泰財險以及其他幾家財險公司，最終，國壽財險和人保財險成功中標。中標者投入了大量資金進行系統(tǒng)開發(fā)，并占用了約半年時間。競爭機制被引入——國壽財險和人保財險屬于競爭關(guān)系，京東商城會將兩家公司的產(chǎn)品向商家介紹，然后由客戶決定購買誰的保險。

　　不過，記者在京東商城挑選了一些商品，并沒有發(fā)現(xiàn)是否購買保險的選項。對此，段遠翔表示：“為了平穩(wěn)過渡，并控制風險，目前我們只推出了賣家版退貨運費險，買家從購買了該保險的商家采購商品，不僅可以免費退貨，還可以免費換貨。買家版將在下一步推出�！�

　　記者了解到，兩家公司的產(chǎn)品基礎(chǔ)費率以及調(diào)整系數(shù)都不相同，對于那些出險率較低的商家而言，國壽財險的保費相對便宜，但如果商家出險率非常高，經(jīng)過保費系數(shù)調(diào)整之后，價格可能會更貴。

　　而沒能成功中標的華泰財險負責人認為，在競標中，該公司在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、企業(yè)管理等方面具有優(yōu)勢，但是考慮到該產(chǎn)品的風險，其設(shè)計的價格相對較高。他表示，從華泰財險2010年推出退貨運費險至今已有3年多時間，目前該產(chǎn)品仍未走出虧損經(jīng)營的狀態(tài)，公司會持續(xù)尋找退運險發(fā)展機會，但也會謹慎選擇。

　　廣闊的網(wǎng)絡(luò)市場

　　事實上，退貨運費險只是網(wǎng)銷保險市場的一個代表性產(chǎn)品，財險公司涉足這一領(lǐng)域的用意不僅在于退貨運費險市場本身，其更大的用意在于馳騁于網(wǎng)銷保險市場的廣闊天地。

　　據(jù)了解，退貨運費險從投保到核保，再到理賠，都是依靠一套系統(tǒng)自動實現(xiàn)，盡管配備了一些在線客服人員以及事后監(jiān)督人員，但系統(tǒng)投入比重更大。這也正體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險的大數(shù)據(jù)、自動化特點。新近開業(yè)的眾安保險也表示，希望用數(shù)據(jù)來進行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)自動核保、自動理賠、精準營銷和風險管理。

　　“在業(yè)務(wù)初期，我們并不要求贏利，從長期來看，我們的目標是微利。”段遠翔表示，國壽財險將退貨運費險作為網(wǎng)銷渠道的重要創(chuàng)新產(chǎn)品，具有戰(zhàn)略意義，對其贏利性要求并不高。他表示，任何一家公司都不會長期持續(xù)地經(jīng)營一個虧損的險種，因此，從長期來看，必須略有贏利。同時，網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)品，都非常透明，無論是保險公司還是網(wǎng)銷平臺都有很激烈的競爭，因此，以微利為經(jīng)營的長期目標。他認為，退貨運費險保費能給公司帶來較大的現(xiàn)金流量，即使經(jīng)營只實現(xiàn)微利，對公司也是很有意義的。更重要的是，國壽財險將來會有一系列的產(chǎn)品來開拓網(wǎng)銷市場，而退貨運費險的推出正是為了在典型產(chǎn)品領(lǐng)域有所建樹，從而為網(wǎng)銷市場這一盤大棋做鋪墊。

　　不過，作為創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，風險問題不可回避。“創(chuàng)新本身就有風險，我們對此有心理準備，也對風險有一定的容忍度，但我們也會采取多種措施防范風險�！倍芜h翔表示。

　　據(jù)介紹，根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計，預計國壽財險退貨運費險的賠付率在80%-85%之間。率先推出賣家版保險，這樣無論網(wǎng)絡(luò)購物的消費者真假退換貨，保險公司的風險都將被攤��；同時，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯(lián)手騙保的現(xiàn)象將得到較好的遏制；此外，保險公司還會建立黑名單，對那些惡意騙保的客戶將采取限制購買等措施。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)銷市場的發(fā)展往往超出常人想象，這其中的市場機遇和風險點都很多。在機遇方面，傳統(tǒng)保險可以移植到網(wǎng)絡(luò)渠道進行銷售；同時，網(wǎng)絡(luò)交易行為將產(chǎn)生諸多新的風險防范需求，從而為諸如退貨運費險這一類的產(chǎn)品提供市場空間。而在風險方面，保險公司同樣面臨著競爭激烈、反欺詐手段欠缺等諸多風險，也可能出現(xiàn)一些現(xiàn)在難以預知的風險。機會的挖掘和風控手段的提升都需要在實戰(zhàn)中完成。