今年實(shí)施的新版意外險(xiǎn)條例中規(guī)定，手術(shù)意外不在意外險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。這就意味著普通人身意外險(xiǎn)不保障手術(shù)后的風(fēng)險(xiǎn)。日前，北京多家醫(yī)院試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)來(lái)化解醫(yī)患關(guān)系，但因?yàn)橥侗５幕颊卟欢�，�?dǎo)致保費(fèi)較高，而較高的保費(fèi)又讓不少患者望而卻步。

　　醫(yī)院

　　術(shù)后并發(fā)癥保險(xiǎn)賠

　　近日，一名患者因“原發(fā)性肝癌”入住北京佑安醫(yī)院，進(jìn)行“肝動(dòng)脈導(dǎo)管化療栓塞術(shù)”。術(shù)中出現(xiàn)膽道損傷并發(fā)癥。由于患者在住院期間投保了“首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京佑安醫(yī)院造影、介入治療意外保險(xiǎn)”，獲得了8000元的賠償。

　　“個(gè)人體質(zhì)不同，手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，很多不是由于醫(yī)務(wù)人員的過(guò)錯(cuò)所致，但手術(shù)有并發(fā)癥患者如果不能得到補(bǔ)償，強(qiáng)調(diào)醫(yī)院在治療過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)或過(guò)失，導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系緊張�！庇浾呱衔鐝挠影册t(yī)院了解到，醫(yī)院從今年開始試推行手術(shù)意外險(xiǎn)，以此來(lái)緩解醫(yī)患矛盾。以“手術(shù)、麻醉意外保險(xiǎn)”為例，已有50多位患者或患者家屬投保。

　　記者了解到，目前該保險(xiǎn)主要集中在發(fā)生并發(fā)癥和糾紛較多的外科、介入科和婦產(chǎn)科，共分4類。介入科手術(shù)的保費(fèi)分為300元、500元、800元三檔。婦產(chǎn)科母嬰安康保險(xiǎn)保費(fèi)分為300元、500元、800元和1000元。普通肝臟手術(shù)保費(fèi)為1000元和1400元兩檔，膽囊手術(shù)保費(fèi)分別為800元和1200元。肝移植手術(shù)保費(fèi)為3000元和4500元兩檔。

　　目前，阜外醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院、安貞醫(yī)院也在推行這一保險(xiǎn)。每一家都是保險(xiǎn)公司根據(jù)該院手術(shù)量、患者投保率設(shè)計(jì)的，承保病種以及保費(fèi)、保額也不一樣。

　　患者

　　希望降保費(fèi)提保額

　　試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)是進(jìn)步，但一些患者及家屬反映，如果保費(fèi)能降低一些，而保額再提高一些，手術(shù)意外險(xiǎn)會(huì)更有吸引力。

　　以肝移植意外險(xiǎn)為例，如果手術(shù)過(guò)程中病人出現(xiàn)意外死亡，賠償金額是2萬(wàn)元，出現(xiàn)每一種并發(fā)癥賠償8000元，但其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)高達(dá)4500元。婦產(chǎn)科的母嬰安康保險(xiǎn)800元保費(fèi)，最高可以獲得12萬(wàn)元賠償。普通肝臟手術(shù)身故賠償1萬(wàn)元，并發(fā)癥賠償5000元，保費(fèi)為1400元。

　　“目前投保患者僅占手術(shù)患者的10%�！苯裉焐衔纾�佑安醫(yī)院和諧辦主任楊宇告訴記者，現(xiàn)在術(shù)前醫(yī)院都會(huì)向患者家屬介紹這個(gè)保險(xiǎn)，但認(rèn)知和購(gòu)買的患者還不多。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)時(shí)是參考手術(shù)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)程度和參保人數(shù)的，如果未來(lái)有更多參保，那么該險(xiǎn)種的保費(fèi)肯定會(huì)降低。

　　“醫(yī)院也該和患者共同承擔(dān)手術(shù)意外保險(xiǎn)的保費(fèi)�！钡弥�醫(yī)院試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)后，一些讀者向本報(bào)提出這樣的建議。

　　記者了解到，對(duì)于手術(shù)意外險(xiǎn)投保人，每家醫(yī)院保險(xiǎn)都不同，有的是患者出保費(fèi)，有的則是患者拿大部分，醫(yī)院拿小部分。2005年阜外心血管病醫(yī)院推行了第一份手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)，該院每位手術(shù)患者在辦理住院手續(xù)時(shí)，投保手術(shù)意外傷害保險(xiǎn)，醫(yī)院和患者作為共同投保人，其中醫(yī)院出資20元，患者出資1180元。出現(xiàn)醫(yī)療意外后，患者將獲得4萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　專家

　　意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)太復(fù)雜

　　“目前醫(yī)院和個(gè)人共同承擔(dān)保費(fèi)的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)起來(lái)是比較復(fù)雜的�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇上午接受記者采訪時(shí)表示，患者是個(gè)人，醫(yī)院是團(tuán)體，兩個(gè)投保主體是不一樣的，很難集中到一個(gè)保險(xiǎn)中來(lái)。

　　對(duì)于目前手術(shù)意外險(xiǎn)保費(fèi)較高、保額較低的問(wèn)題，郝演蘇表示，保險(xiǎn)的大數(shù)法則決定如果投保的人增多，那么保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低，保額也會(huì)適度提高。他建議引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)定價(jià)合理性進(jìn)行評(píng)估。

　　另外，目前除了患者自擔(dān)的手術(shù)意外險(xiǎn)，對(duì)于手術(shù)中出現(xiàn)的醫(yī)療責(zé)任，醫(yī)院通常也會(huì)購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。“由于各醫(yī)院情況不一，目前醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)并非強(qiáng)制保險(xiǎn)，但醫(yī)院應(yīng)該積極投保�！焙卵萏K表示，購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)也是醫(yī)院實(shí)力的一個(gè)證明，因?yàn)楸ＹM(fèi)是和醫(yī)療事故率掛鉤的，如果醫(yī)院經(jīng)常出事故，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)漲保費(fèi)，也會(huì)加大醫(yī)院成本。因此購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)也是醫(yī)院責(zé)任和實(shí)力的一種證明。

　　不過(guò)，目前該責(zé)任險(xiǎn)推行情況并不理想，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率尚不足10%。

(來(lái)源:北京晚報(bào))